На два банка стало меньше

Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Банки с самым большим портфелем займов ИП 2022 года

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • В. э. образование.
  • Работал в банке и МФО.
  • Финансовый аналитик.
  • Независимый эксперт. . .

Предприниматели – отдельный клиентский сегмент кредитных организаций. Причем он существенно отличается от работы с физлицами и более крупными представителями бизнеса. Поэтому сервис Brobank.ru отдельно оценил финансирование этих потребителей. Помимо того, что определены банки с самым большим портфелем займов ИП 2022 года, выполнен анализ динамики этого направления в целом по рынку в предшествующем 2022 году. Причем для текущего года будет выполняться постоянная актуализация данных.

  1. ТОП-50 банков с самым большим портфелем займов ИП в 2022 году
  2. Январь – ТОП-50
  3. Банки с самым качественным портфелем займов ИП в 2022 году
  4. Январь
  5. Банки с лучшим приростом портфеля займов ИП по итогу 2022 года
  6. Общие тенденции рынка по итогу 2022 года
  7. Методология

Банки предсказали год двузначных ставок по вкладам и ипотеке

Повышение ключевой ставки и планы ЦБ поднимать ее дальше приведут к новой переоценке условий по ипотеке и вкладам, сообщили РБК в крупных банках. Участники рынка уже называют 2022-й годом двузначных ставок

Фото: Григорий Сысоев / ТАСС

Крупные российские банки готовятся к новому раунду повышения ставок по кредитам, особенно ипотеке, и по вкладам для населения, следует из комментариев их представителей, поступивших в РБК. Так банки планируют реагировать на решение ЦБ: в пятницу, 11 февраля, он поднял ключевую ставку еще на 1 процентный пункт, до 9,5% годовых. Глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что рассматривался и более агрессивный шаг — подъем ставки на 1,5 п.п., и не исключила дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики.

Эльвира Набиуллина

Вклады с двузначными ставками — новая реальность

О планах в ближайшее время увеличивать доходность по депозитам и счетам РБК сообщили в Альфа-банке, Росбанке, Московском кредитном банке (МКБ), банке «Дом.РФ», Почта Банке и Абсолют Банке. В ВТБ, банке «Зенит» отметили, что скорректировали предложения по сберегательным продуктам на днях, но намерены действовать в зависимости от ситуации на рынке. Следить за рыночной конъюнктурой также планируют в «Открытии» и Ситибанке.

  • «После сегодняшнего заседания по ключевой ставке среднерыночные ставки по депозитам могут достичь двузначных значений и вырасти до 10–11% уже к началу марта», — указал представитель Промсвязьбанка. Он добавил, что это усилит конкуренцию банков на рынке привлечения вкладов.
  • Ставки по вкладам станут двузначными в ближайшие один-два месяца, считает предправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. «Сейчас уже очевидно, что двузначные значения сохранятся до конца 2022 года, а возможно, и в первую половину 2023 года», — добавляет она.
  • «Максимальные ставки по вкладам с различными дополнительными условиями на уровне 11% мы можем увидеть уже в начале марта, и они могут сохраниться вплоть до четвертого квартала», — соглашается руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
  • Отдельные предложения банков в виде двузначных ставок возможны, но будут, скорее, распространяться на короткие и средние сроки размещения, полагает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин. По его словам, рост ставок по депозитам уже не будет таким резким, как в прошлом году.
Читайте также:
Как проверить умер человек или нет

Фото:Андрей Любимов / РБК

Как следует из данных ЦБ, в третьей декаде января средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших российских банках по объему привлечения средств населения достигла 7,8%. Показатель начал быстро расти во второй половине прошлого года, по мере того как Банк России ужесточал денежно-кредитную политику. Средняя максимальная ставка по вкладам уже вернулась к уровням мая 2017 года. В этом году показатель может превысить 9% и достичь пятилетнего максимума, говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Вернуться на уровень начала текущего года ставки смогут не ранее 2023 года», — добавляет он.

Ставки по вкладам достигнут 11–12% годовых в ближайшие месяцы, но ненадолго, считает директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. «Поскольку ЦБ сохраняет в качестве приоритета инфляционное таргетирование, то мы пока рассматриваем данное явление как временное, на горизонте восьми-десяти месяцев, с потенциалом к постепенному снижению ставок по депозитам». Рост ставок по вкладам неоднороден, и некоторые крупные банки могут удерживать доходность ниже среднего уровня, отмечает Вороненко.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Защитит ли рост ставок по вкладам от инфляции

Банк России готов поднимать ключевую ставку до тех пор, пока граждане не ощутят выгоду от вкладов, заявила Набиуллина. По ее словам, ЦБ достигнет цели, когда население почувствует, что доходность банковских депозитов защищает сбережения от инфляции.

«Чтобы обуздать инфляцию, как раз нужно убрать этот навес избыточного спроса, который создает инфляционное давление. И это можно сделать главным способом — сделав для потребителя более привлекательным сберегательное поведение. Именно сейчас мы поэтому повышаем ключевую ставку и будем это делать до тех пор, пока люди не ощутят, как это было несколько лет назад, что депозитные ставки в полной мере компенсируют им инфляционные риски», — пояснила глава ЦБ. Набиуллина не назвала, какой уровень номинальных ставок по вкладам мог бы свидетельствовать о переломе ситуации.

Хотя средства населения на депозитах начали увеличиваться в конце прошлого года, темпы были скромными, отмечает управляющий директор «Газпром Private Banking» Егор Сусин. «Когда мы увидим, что новые депозиты растут быстрее, чем процентные доходы по уже имеющимся вкладам, когда мы увидим рост срочности сбережений, это будет маркером того, что сберегательная активность населения выросла. И, конечно, ЦБ будет одновременно смотреть на динамику кредитования — темпы роста депозитов в абсолютном выражении должны приближаться к темпам прироста кредитов», — поясняет эксперт.

По словам Сусина, достижение средней ставки по депозитам уровня в 10% может стать «психологическим моментом», когда приток средств населения в банки резко усилится.

Новый раунд повышения ставок по кредитам

По данным Банка России, к концу 2022 года ставки по кредитам в рублях сроком до года в российских банках превысили 15%, а ставки сроком от трех лет составили 10,43%. По сравнению с мартом 2022 года ЦБ начал ужесточать денежно-кредитную политику, стоимость краткосрочных ссуд выросла на 2 п.п., а долгосрочных — на 0,56 п.п. Одновременно с этим в России поднимались ставки по ипотеке: на 1 января 2022 года средневзвешенная ставка по ипотеке в России была на уровне 7,81% — всего на 0,58 п.п. выше, чем на начало апреля, следует из статистики ЦБ. Это связано с тем, что в расчетах Банка России учитываются выдачи кредитов на льготных условиях.

Читайте также:
Определение меру наказания

Фото:Олег Яковлев / РБК

По данным «Дом.РФ», начиная с конца марта 2022 года стоимость кредитов на покупку жилья в новостройке выросла на 2,59 п.п., а ссуд на приобретение готового жилья — на 2,53 п.п. В начале февраля средневзвешенная ставка по основным ипотечным программам в топ-20 банков преодолела психологическую отметку 10%, оценивали аналитики госкомпании (.pdf). На неделе с 31 января по 6 февраля средняя рыночная ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке прибавила 0,57 п.п. и достигла 10,44%, а по кредитам на покупку готовых квартир — 10,56% (плюс 0,69 п.п.). Это самый резкий подъем среднерыночных показателей с конца марта 2022 года.

Несмотря на это, опрошенные РБК участники рынка ожидают нового пересмотра условий и по кредитным продуктам, особенно по ипотеке.

  • «ВТБ пока не принял решения о пересмотре ставок — но это один из вариантов, который мы будем обсуждать с учетом изменившейся конъюнктуры рынка», — сообщил представитель банка.
  • «Райффайзенбанк продолжит, насколько это возможно, сдерживать для своих клиентов рост ставок по ипотеке и потребительским кредитам», — сказал управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. По его словам, рынок ожидал резкого роста ключевой ставки из-за «внешнеполитических, пандемийных и инфляционных факторов», и экономический вектор сменится не раньше чем через пару заседаний ЦБ по ставке.
  • «Мы ожидаем роста ставок по потребительскому кредитованию в среднем на 0,5–1% по всему рынку. Не исключаем роста ставок и по нашим предложениям», — сообщил представитель Росбанка. В кредитной организации не раскрыли планов по изменению условий по ипотеке, но заявили, что в среднем по рынку стоимость таких ссуд приблизится к 10% в первой половине этого года, а по льготным программам достигнет уже 11–12% годовых.

Фото:Александр Кряжев / РИА Новости

  • По словам Ушковой, Абсолют Банк планирует повышение ставок по ипотеке в ближайший месяц. «Прогноз повышения ключевой ставки до 11% спровоцирует рост ставок на рынке сильнее, чем повышение ключевой до 9,5%. Если ключевая достигнет 11%, то ипотечные ставки выйдут на уровень 12–13%. И, думаю, это не конец движения вверх», — добавила предправления банка.
  • В Совкомбанке не раскрыли планов по изменению кредитных условий. Управляющий директор банка Артем Языков лишь уточнил, что корректировка ипотечных ставок на рынке произойдет до конца этого месяца и затронет март. «Она (корректировка. — РБК) будет несколько ниже, чем рост ключевой, но все равно это изменение будет ощутимо для рынка в целом», — заключил он.
  • В Почта Банке сообщили, что пока не планируют повышать ставки по кредитам. В ПСБ также пока не намерены менять условия по потребительским ссудам. В МКБ, Ситибанке, банках «Дом.РФ» и «Зенит» отметили, что изменение условий кредитования будет зависеть от ситуации на рынке.
Читайте также:
Образец выписки из лицевого счета

Фото:Антон Ваганов / ТАСС

Сейчас 10% — уже не вероятный, а реальный ориентир, говорит Сусин об ипотечных ставках. Но эксперт не ожидает агрессивного пересмотра условий по таким кредитам. «Думаю, что речь идет о ставках выше 11%. В любом случае весь этот год мы будем с двузначными ставками. Не думаю, что какие-то намеки на смягчение политики ЦБ возможны раньше осени», — заключает он.

«Ставки по рыночной ипотеке во многом зависят от долгосрочных инфляционных ожиданий. Так что пока мы склонны считать, что двузначные ставки по рыночным ипотечным продуктам могут носить временный характер», — отмечает Вороненко из S&P.

Выровнял плотность электролита во всех банках аккумулятора

В продолжение предыдущей записи про доливку дистиллированной водички в аккум, после двух лет эксплуатации без обслуживания.
После доливки до MAX дистиллированной водички в каждую банку (влезло 0,5 л на все 6 банок) и зарядки автоматическим зарядным устройством, током от 2 А до 0,5 А в течении 20 часов, по истечении суток эксплуатации замерил плотность электролита в банках.
Оказалось, что в средних четырех банках плотность одинаковая — 1,27, а в двух крайних банках (слева и справа) она чувствительно меньше — 1,23; 1,24.

Погуглив, почитав различные статьи по предмету выяснил, что как бы это не конец, но позаботиться о продлении жизни аккуму неплохо бы 🙂
Если зарядка не помогла выровнять плотность электролита, необходимо выровнять при помощи концентрированного электролита плотностью 1,4.
Ринулся по магазинам торгующими аккумуляторами и автомагазинам по пути следования.
К моему удивлению, концентрированного электролита нигде не было в наличии.
В одном из магзиков консультант поделился, что плотность 1,4 запрещена и не выпускается уже давненько, а стандартный корректирующий электролит плотностью 1,33, не привозили уже месяца три, в связи с какими-то предстоящими изменениями в законодательстве и скорее всего корректирующий будет еще меньшей плотности.
Правда или нет, но за что купил, за то и продаю 🙂
Доехал до авторынка, где есть множество мелких магазинчиков-палаток и в одном из них без проблем нашлась литрушка корректирующего электролита 1,33, всего за 70 руб 🙂

Итак, чего и сколько отливать/доливать…
Статьи в инете в основном старинные, т.к. аккумулятор давно уже перешел в разряд расходников и обслуживать его стремятся немногие.
За основу для расчетов взята статья с сайта — Автоэлектроника: Простенько и со вкусом
Суть корректировки плотности электролита в банке аккумулятора заключается в следующем:
а) из банки забирается некоторый объём электролита;
б) вместо него в банку добавляется тот-же объём либо дистиллированной воды (плотность 1,00) — для понижения плотности электролита в банке, либо корректирующего электролита (обычно плотностью 1,40) — для повышения плотности;
Равенство объёмов забираемой и добавляемой жидкостей используется только для упрощения всей процедуры и более простого логического осмысления её результатов.
По мере приобретения опыта, указанное равенство может нарушаться.
в) батарея включается на 30 минут на заряд номинальным током для лучшего перемешивания электролита в результате газовыделения;
г) батарея отключается от зарядного устройства и выдерживается 0,5÷2 часа для выравнивания плотности электролита в объёме банок;
д) измеряется плотность электролита в каждой банке и его уровень, оба параметра приводятся в норму.
Т.е. при необходимости, все операции а) и д) повторяются
Ниже приведена формула, при использовании которой можно применять корректирующий электролит с плотностью отличной от 1,40

Читайте также:
Преследование человека: статья УК РФ

где:
— объём удаляемого из банки электролита, см3,
— объём электролита в одной банке, см3,
ρн — начальная плотность электролита до корректировки, г/см3,
ρк — конечная плотность, которую надо получить, г/см3,
ρд — плотность доливаемой жидкости, (вода — 1,00 г/см3 или корректирующий электролит — * г/см3)
Следует учесть, что при использовании данной формулы объёмы удаляемого и добавляемого электролитов равны.

Итак, теперь главный вопрос, какой объем электролита в нашем ISTA CALCIUM 12V 70A/h?
На него ответа так и не нашел, но решено по аналогии с размерами наших русских аккумов, взять за исходник объем в 6СТ-55 (60) — 3,8 л. По итогу вышло, что вероятно в нашем аккуме примерно 3,5 л.
По расчетам при плотности начальной 1,24, необходимо заместить на корректирующий электролит 1,33, примерно 211 см3.
Чтобы сильно не ошибиться, для начала из каждой крайней банки изъято четыре раза по 40 единиц объема указанного на колбе ареометра, итого 160 из каждой 🙂
Соответственно столько же и залито электролита 1,33

После перемешивания, перебулькивания 🙂 плотность как раз оказалась 1,27
Оставляю заряжаться на 10 ч током от 2 до 0,5 А (автоматическое зарядное) и утром плотность оказывается практически 1,32 в каждой банке.
Многовато, но это только сразу после отключения зарядки.
Через пару дней проверяю, в каждой банке ровно 1,30, во всех шести.
Повторяю процедуру с замещением небольших объемов в кажой банке на дистиллированную воду.
В этот раз из каждой банки забрал по 60 см3, взамен заливаю дистиллировку.
Полчаса подзарядил, покатался денек и на проверку.
Ну вот теперь около дела, во всех банках плотность электролита одинакова — 1,26
для стремительно надвигающегося лета в самый раз 🙂

Если все эти манипуляции помогут продлить жизнь аккуму еще года на три, то в принципе не напрягает.
Да и когда знаешь, что мерять и доливать, то совсем все просто.
Следующая проверка состояния в октябре/ноябре 🙂

PS: прошло более полутора лет с момента данной операции с корректирующим электролитом и уже после этого читал много мнений, что нельзя так корректировать плотность, правильный вариант только полной зарядкой аккума стационарным зарядником, что в итоге после полной зарядки получится перекос по плотности в банках… НО, буквально на днях заморочился полной зарядкой аккума в несколько этапов и в итоге в этих крайних банках плотность по окончанию заряда как и в остальных — 1,27 все норм.
В этот раз подвела только одна банка в середине, во всех 1,27, а в одной 1,25 после полной зарядки.
КТЦ для аккума проведены, полный заряд произведен, думаю терять нечего, с одной средней банкой повторю экзекуцию с корректирующим электролитом

Как теперь с этим жить?

Шринкфляция — процесс, который имеет свои пределы. Внимательно читайте состав и смотрите на все характеристики приобретаемого продукта. Только такой подход может дать уверенность в осознанности собственного выбора.

Читайте также:
Как написать правильно автобиографию в мвд образец

Вместе с увеличением цены на потребительские товары растет и конкуренция. А потому производители продолжат бороться за покупательскую лояльность. Одним из методов такой борьбы являются акции, позволяющие покупать продукт с большой скидкой. Опять же, гибкая ценовая система отражена в первую очередь на полках крупных ритейлеров. И пусть супермаркет продает бутылку «Кока-колы» в объеме 0,9 литров, зато конечная цена продукта все равно нередко оказывается ниже, чем в маленьком магазине, где этот же напиток продается литровым объемом.

Как будет дальше меняться ключевая ставка

ЦБ сообщил в пресс-релизе, что допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях — следующее состоится 18 марта. Согласно прогнозу регулятора, средняя ключевая ставка до конца 2022 года составит 9–11%.

По мнению старшего стратега по долговому рынку SberCIB Investment Research Игоря Рапохина, в первой половине 2022 года ставка может быть повышена до 10–11%.

Офшорная сестра

Алия Назарбаева утверждает, что в 2005 году познакомилась с неким Маликом Ишмуратовым, который будто бы стал активно ее консультировать на предмет персонального богатства. Со слов Назарбаевой, он многократно говорил ей, что она PEP — «политически значимое лицо» и что ей опасно хранить активы в Казахстане; что ей нужно держать активы за границей и что он знает людей, которые могут в этом помочь. В 2006 году Ишмуратов познакомил ее с «опытными менеджерами персонального богатства» — Денисом Коротковым-Кагановичем, Романом Жуковским и Флорианом Раисом. С этими джентльменами Алия встречалась в Лондоне, Женеве и Алматы; в Лондоне они под это дело даже открыли офис.

Согласно заявлению Назарбаевой, в середине 2006 года она продала «некоторые ценные акции» в Казахстане, получив около 325 млн долларов. И снова ей г-н Ишмуратов посоветовал вывести эти деньги. Советы упали на благодатную почву:

Алия все больше беспокоилась по поводу своего статуса politically exposed person — «в связи с ожиданием рождения первой дочери в сентябре 2007-го».

Подписывайтесь на наш канал


Ишмуратов настолько сблизился с Назарбаевой, что стал называть ее «своей сестрой». Он заверял ее, что та может доверять Денису Короткову-Когановичу и другим.

Весной 2007 года Назарбаева, с ее слов, встретилась в ресторане в Алматы со всеми четырьмя. Те сделали презентацию (основным «выступающим» был Коротков-Каганович), в которой подчеркивалось, что Назарбаева ни в коем случае не должна держать деньги в Казахстане; ишмуратовские финансисты готовы структурировать все активы Назарбаевой и вести дела от ее имени; активы следует вывести из Казахстана, и, хотя их собственником останется Назарбаева, они будут формально записаны на траст с Британских Виргинских островов, чтобы спрятать и защитить (hide and protect) ее имущественные права и интересы. Финансисты предложили: часть капитала останется в виде денег, а другая будет использована для различных инвестиций. Вознаграждение лондонской четверки составит четверть всего заработанного от удачного инвестирования.

Шаг назад

1 февраля стало известно, что Сбербанк — лидер по объему ипотечного кредитования в России — поднял ставки по ипотеке. Сегодня, по данным сайта банка, базовые ставки и на готовые квартиры, и на новостройки стартуют с 10,3% годовых. При этом в банке, как и в других крупных кредитных организациях, еще действуют специальные программы семейной ипотеки со ставкой от 4,7% и ипотеки с господдержкой — здесь ставка составляет 5,8%.

Читайте также:
Новости раздела Служебная тайна

По данным сайта ДОМ.РФ и комментариям участников рынка, Сбер сдался одним из последних. Самую высокую ставку — в 11,1% — сегодня предлагает «Газпромбанк». У остальных крупных банков она колеблется между значениями в 10,1% и 10,9%.

В самом Сбербанке журналисту НГС повышение ставки прокомментировали очень расплывчато, отметив спрос на ипотечные продукты.

— Что касается ипотечных ставок на рынке, их уровень будет зависеть от экономической ситуации и рыночных ставок фондирования, которые определяются ценой ОФЗ (облигаций федерального займа. — Прим. ред.), — сообщили в банке.

В ВТБ объяснили НГС, что пересмотрели условия кредитования после резкого увеличения ключевой ставки Банка России: в конце 2022 года она удвоилась, составив 8,5%. Любопытно, что собеседники НГС в январе 2022 года отметили высокий спрос на ипотеку: обычно в начале года он падает после пикового декабря.

— Один из факторов — ожидания по дальнейшему повышению ключевой ставки ЦБ и новому росту стоимости ипотеки. Но учитывая, что основные игроки рынка уже изменили свои ценовые условия, в феврале возможно временное охлаждение спроса, — считают в ВТБ.

Начальник управления ипотечного кредитования банка «Левобережный» Александр Лотобаев, впрочем, отметил, что при том же уровне спроса покупатели жилья стали более «нерешительными».

— Сделок стало существенно меньше. Конверсия из одобренной заявки в выданный кредит существенно ниже, чем в декабре, при том же привлечении. Клиенты заняли выжидающую позицию из-за нестабильности на рынке и геополитической ситуации, — объяснил он. — Много изменений на рынке предложения — продавцы снимают варианты с продажи. Довольно трудно сегодня найти квартиру на вторичном рынке. Если раньше в одном доме было 15–20 квартир в продаже, то сейчас — 2–3.

Руководитель ипотечного агентства «Легко» Екатерина Новицкая также отметила, что сегодня еще «раскрываются» сделки, начавшиеся до повышения ставок. Теперь же на прежние суммы кредитования, которые в прошлом году перевалили за 3 миллиона рублей в среднем, в ближайшее время новые клиенты уже могут не решиться: для них важен комфортный платеж.

Дешевые кредиты взвинтили цены не только на новостройки, ради которых были придуманы, но и на готовые квартиры: эксперты признаются, что таких высоких цен на жилье не помнят

Фото: Александр Ощепков / NGS.RU

Екатерина Новицкая, кроме очевидного фактора удорожания заёмных средств для россиян, называет и другой — рост цен, который отчасти был вызван дешевыми кредитами.

— Сейчас активно пытаются сдержать спрос из-за роста цен на жилье. Раньше власти были заинтересованы в том, чтобы люди продолжали покупать, для этого были созданы специальные программы, что и привело к росту цен. И теперь искусственно пытаются этот рост сдержать. Даже в хрущевках стоимость квадратного метра высокая, я не помню такой стоимости, — говорит руководитель «Легко».

При этом способов сократить расходы на строительство нового жилья она не видит и предполагает, что это станет залогом продления госпрограммы, которая направлена в первую очередь на то, чтобы поддержать строительную отрасль. Здесь, правда, возможны региональные особенности: например, на старте программы в Москве лимит суммы кредита составлял 12 миллионов рублей, а в Новосибирске — 6 миллионов, которые затем сократили до 3 миллионов, и эта сумма стала единой для всех регионов.

Читайте также:
Как оплатить картой мир в интернете

О большой роли госпрограммы говорят и в ВТБ.

— В целом, ипотечный рынок в этом году будет во многом зависеть от продления госпрограммы, которая стала одним из важнейших драйверов его роста в 2022 году. При ее сохранении объемы выдачи ипотеки в России, по оценке экспертов ВТБ, могут превысить 5 триллионов рублей, в случае завершения — скорректироваться до уровня 2022 года, — предположили в банке.

Александр Лотобаев считает, что в сложившихся условиях ставка в районе 10–10,5% годовых — логичная и нормальная. К концу года он прогнозирует рост средних ставок до 12–12,5% годовых.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Как банки обманывают россиян с высокой доходностью по вкладам

В прошлом году в попытке обуздать инфляцию Банк России резко ужесточил денежно-кредитную политику и повысил ключевую ставку до 8,5% годовых. Это решение немедленно отразилось ростом ставок по депозитам физических лиц. А с начала этого года банки стали объявлять о возможности для граждан оформить вклад под 10% годовых. Правда, предложения с такой доходностью анонсированы либо на короткий срок, либо для небольших сумм, но психологический эффект эти рекламные цифры возымели. И многие из тех россиян, кто летом прошлого года чуть ли не бегом бежал в банк забирать свои кровные, уже в январе столь же активно снова принесли деньги обратно на вклад. Очевидно, что подобные «поведенческие качели» не укрылись от внимания кредитных организаций. И они решили заполучить в свой оборот и те деньги, что граждане забрали со своих счетов в период низких ставок, и по возможности перетянуть к себе средства, размещённые клиентами у конкурентов. Для этого даже самые крупные российские банки, не стесняясь, объявили, что максимальные проценты по вкладам могут быть выплачены на средства, которых не было на счетах клиентов до даты открытия вклада.
На такую тактику обратил внимание Центробанк. Так, зампред ЦБ Ольга Полякова назвала своеобразными и дифференцированными условия повышения декларируемых банками ставок, когда клиентам обещают максимальную доходность, только если они принесут в банк «новые» деньги либо приобретут какой-то дополнительный (часто вовсе ненужный) финансовый продукт. А руководитель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что практику, когда вкладчик получает повышенную доходность, если приносит деньги из другого банка, регулятор считает дискриминацией.
Но пока Центробанк только заявляет о своём недовольстве в устной форме, банки продолжают делёж денег россиян.
Например:
Сбер использует такой подход в своём, пожалуй, самом массовом продукте «Сбервклад». Если принести «новые» деньги, которых не было в банке последние три месяца, то при размещении на год можно получить дополнительно 1% прибыли.
«Росбанк» для новых вкладчиков накопительного счёта «Акционный» установил ставку 7,5% годовых, но это при условии, если они стали клиентами в течение последних шестидесяти дней на дату обращения за открытием сберегательного счёта «Акционный». Для старых клиентов ставка по этому вкладу 6%.

Читайте также:
Как уменьшить транспортный налог на сумму Платона

Промсвязьбанк по вкладу «Сильная ставка» обещает при размещении новых средств повышенную ставку (до 9,15%), которая в зависимости от суммы может быть на 1,3% или на 1,5% выше, чем у тех, кто хотел бы перевести деньги на этот вклад с имеющихся в ПСБ счетов.
Подобные «акции» проводят и другие банки. И россияне в ожидании, пока регулятор примет хоть какие-нибудь действенные меры к упорядочению «дикой» конкуренции, пытаются выгадать, как им поступить: собрать свои сбережения в один банк или диверсифицировать по разным, надеясь на возможное дальнейшее повышение ставок по вкладам.
— Банки — это коммерческие организации. И они стараются из любой ситуации извлечь максимальную выгоду. Поэтому заявляемая ставка по депозиту выше чем 8,5% (размер ключевой ставки ЦБ. — Прим. Лайфа) должна подвергаться сомнению, ведь получить её без выполнения неких особых условий, приносящих выгоду в первую очередь банку, нереально, —утверждает Глеб Задоя, ведущий финансовый эксперт компании «Аналитика онлайн».
Кстати, про то, что особые условия должны быть изложены не мелким шрифтом, а в доступной форме, Центробанк заявляет как о грядущей обязанности для всех российских банков. Более того, регулятор уже анонсировал проект своих указаний с требованиями исполнения закона № 324-ФЗ, который вступает в силу с 3 июля. Предполагается, что для договоров банковского вклада будет предусмотрена обязательная табличная форма, в которой должны отразиться условия вклада. Размещаться эта таблица должна будет в начале договора, а также на сайте и в офисах банка.
Вполне вероятно, что при вступлении в силу анонсированного ЦБ закона ставки по вкладам снова изменятся. В связи с этим некоторые эксперты считают, что россиянам уже сейчас надо позаботиться о выгодном использовании своих накоплений. И возможности для этого есть.
— Сегодня для получения максимальной доходности именно от банковских вкладов нет смысла размещать свои деньги на длительный срок, — пояснил начальник аналитического отдела компании «Риком-Траст» Олег Абелев. — Именно поэтому сейчас у частных клиентов популярны не классические депозиты, а накопительные счета, деньги на которые можно вносить и снимать хоть каждый день, а проценты начисляются на ежедневный остаток. И они, как правило, близки к ставке ЦБ, только начисляются по другой схеме, что не исключает доходности больше, чем по депозитам.
И действительно, в ряде случаев свободный доступ к своим деньгам, которые к тому же приносят доход, является отнюдь не плохим решением. На начало февраля в лидерах по востребованности оказались следующие накопительные счета.
Накопительный счёт ПРОМО для новых клиентов от «Локо-банка» (название говорит само за себя).Заявленная доходность — 8,6% годовых на первые два месяца (при наличии промокода — ещё 0,1%), далее 7,1% годовых. Начисление процентов производится на ежедневный остаток, а вот выплата — ежемесячно. Максимальная сумма счёта — 15 000 000 рублей.
Накопительный «Альфа-счёт», предлагаемый «Альфа-банком».Ставка 8,5% годовых для новых клиентов на первые два месяца, далее (начнёт действовать требование по обязательным покупкам по дебетовой карте не менее чем на 10 000 рублей в месяц) будет 8% годовых, а без карточных трат ставка составит 4% годовых. Проценты капитализируются и выплачиваются ежемесячно. Максимальная сумма — до 1 500 000 рублей.
Накопительный счёт «Управляй процентом», предлагаемый «Газпромбанком».Ставка 10% на первые два месяца, далее придётся либо закрывать счёт, либо выполнять требование ежемесячного пополнения счёта, но даже в этом случае — максимум 8,25% годовых. Проценты начисляются на минимальный остаток по счёту, а выплачиваются в первый рабочий день месяца, следующий за расчётным периодом, и в дату закрытия счёта. Максимальная сумма — до 1 500 000 рублей.

Читайте также:
Образец договора на изготовление и поставку товара

Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования

Этой весной банки активно запускают программы по рефинансированию. В частности, объединяя ипотеку и другие кредиты заёмщика в один объединённый кредит. Несмотря на все очевидные плюсы, у этой схемы есть и немало рисков. Лайф разбирался в новых программах рефинансирования и выяснил, на чём банки могут обмануть заёмщиков и когда не стоит объединять кредиты.

” />

Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.

Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж

Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.

Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании “Стопдолг” Валентина Зебницкая. — Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт. Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.

Увеличивается срок платежа

Фото: © РИА Новости / Наталья Селиверстова

Фото: © РИА Новости / Наталья Селиверстова

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения. Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО “НАПКА”) Эльман Мехтиев. Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.

Повышается общая сумма выплаты по кредиту

Коммерческие банки пытаются обменять “удобство платежа” от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО “ЦАФТ” (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.

Читайте также:
Нужно ли облагать выплату процентов по кредиту НДФЛ

— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании “Финист” Ирина Ланис. — К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.

Услуга не для всех

Фото: © Shutterstock

О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму. Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут. Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.

Не для маленьких сумм

При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж “БКС брокер” Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.

По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.

Можно потерять залог

Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества. До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.

На практике шринкфляцию (как и инфляцию) производитель обосновывает увеличением цен на сырье, энергоносители или логистику. Но иногда выбор такого подхода определяют условия, которые диктуют крупные сетевые ритейлеры для удержания конкурентной полочной цены. Для примера: компания «Кока-Кола» с 2018 года поставляет в сети линейку «Кола»/»Фанта»/»Спрайт» объемом 0,9 литров, когда в мелкой рознице та же линейка до сих пор представлена объемом 1 литр и, естественно, с более высокой полочной ценой.

Ссылка на основную публикацию