Банк отказывает в обслуживании

Приостановление ДБО не означает полную блокировку счета клиента. Вы вправе распоряжаться денежными средствами на счете путем представления в банк платежных документов в бумажном виде.

Банк отказывает в обслуживании

Теперь банки должны пояснять клиентам причины отказа при открытии расчетного счета, вклада и проведении операций. Нововведение позволит клиентам оспорить решение банка. Для этого необходимо предоставить ему документы, подтверждающие легальность своих действий.

Банк обязан принять документы и сведения от клиента, рассмотреть, проанализировать и сообщить ему о принятом решении не позднее 10 рабочих дней со дня их представления.

• Банк соглашается с доводами клиента и отменяет свои блокировки
• Банк не соглашается с клиентом и все же блокирует проведение операций, не открывает счет или вклад

Если клиенту удается доказать банку свою благонадежность, банк сам пишет в Росфинмониторинг с требованием исключить клиента из «черного» списка компаний.

Когда клиенту не рады: как меня забанил банк, и что делать в таких случаях

Непридуманная история о том, как государственный банк записал аудитора в террористы и отмывальщики. Как такое возможно и что делать?

В наше время только глухой не слышал про то, как банки “банят” фирмы и физлиц по закону 115-ФЗ, блокируют счета, заставляют подтвердить происхождение и расходование средств. Будучи сам предпринимателем со стажем, работая с несколькими банками, я допускал, что рано или поздно и мне придется доказывать, что я не верблюд. Но поскольку все доходы официальные, с однодневками не работаю и к услугам обнальщиков не прибегаю, особых опасений на этот счет не было. Неприятно, но всегда можно принести в банк налоговую декларацию, выписки, договоры. Однако то, с чем столкнулся на практике, вышло далеко за рамки моих ожиданий. Нет, законность движения денег на моих предпринимательских счетах под сомнение никто не ставил. Просто Банк ВТБ приравнял меня как физлицо к террористам и обнальщикам. Сейчас я расскажу эту банкстерскую историю. Если вы коллега-аудитор, то узнаете, что приключиться такое может даже с теми, кто сам проверяет банки и соблюдает закон 115-ФЗ. А если вы уже стали жертвой банковского произвола, то найдете по тексту ссылки на нормативные акты, которые позволят вам отстаивать свои права.

Что произошло?

Пару месяцев назад я обратился в калининградское отделение Банка ВТБ, чтобы стать клиентом (как физлицо) одного из крупнейших государственных банков. Улыбки менеджеров и радость новому клиенту исчезла, как только мой паспорт ввели в компьютер. Отказ в обслуживании. Без объяснения причин.

Почему такое могло случиться?

Это первый вопрос, который я себе задал (а кому его еще задать, если банк на него не ответил). Почему банк может отказать гражданину в обслуживании и должен ли он объяснить причину? Но сначала отвечу на возможный вопрос, почему бы не плюнуть на этот банк и не пойти в другой. Вот почему нельзя так делать:

1) Вы действительно могли попасть в черные списки ЦБ или РФМ, возможно, по ошибке, и если не решить эту проблему, то отказы вас ждут и в других банках.

2) Пункт 13 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” обязывает банки документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения операций. После того, как банк сообщит об отказе, вас включат в список, который ЦБ рассылает по банкам. В этом списке не будет указано, какой именно банк вам отказал и какова точная причина отказа. Но для других банков это будет поводом также отказать вам в обслуживании, не разбираясь в причинах первичного отказа.

Есть еще одна возможная чисто техническая причина – ваш паспорт не удалось пробить по базе МВД (либо база выдала, что паспорт числится как недействительный). Пару лет назад такое периодически имело место, система глючила. Поэтому в первую очередь рекомендую проверить паспорт через официальный сервис МВД “Проверка по списку недействительных российских паспортов”. В моем случае проверка никаких проблем с паспортом не выявила.

Какие есть у банка законные основания, чтобы отказать клиенту в обслуживании?

Банк обязан заключить с вами договор банковского счета, что явно указано в ст. 846 ГК РФ. И это было большой проблемой для банков, которые не могли отказать даже в случае, если к ним придет Пабло Эскобар с чемоданом грязных денег. Было – до тех пор, пока не появился федеральный закон № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, где сказано: кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета … в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.“. Теперь начались перегибы в другую сторону.

Может я и правда террорист или отмывальщик, но просто не знаю об этом? Идем на сайт Росфинмониторинга и ищем себя в списке. У аудиторов, кстати, есть личный доступ на сайт РФН и обязанность проверять клиентов по этим спискам. Не нашли себя? Поздравляю, мы с вами не террористы. Но Банк ВТБ по-прежнему продолжает считать меня настолько опасным для финансовой системы РФ, что открывать счет отказывается. В каких еще списках можно засветиться, чтобы навлечь на себя финансовую порчу?

Положение Банка России № 639-П/550-П

Есть такое положение ЦБ от 30 марта 2018 г. № 639-П “О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции…”. Документ пришел на смену положению № 550-П аналогичного содержания. О нем широкому кругу известно меньше, чем о пресловутом законе 115-ФЗ, но проблем он может доставить не меньше. Работает это так. Какой-нибудь банк отказал вам в открытии счета или проведении операции. Информация попадает в ЦБ, тот добавляет ее в табличку, где не указывает, какой банк отказал, проставляя лишь общий код отказа. Эта таблица разлетается по банкам, и вот у вас уже есть черная метка, ждите проблем при обращении в любой банк.

Отказы банков, блокировки сейчас не редкость, но не всегда эта информация уходит в данный список. Как узнать, есть ли вы в этом “черном списке”? К сожалению (и нонсенс), в публичном доступе его нет. Есть два варианта: а) обратиться в банк, с которым у вас хорошие отношения, попросить их службу безопасности “пробить” вас; б) воспользоваться услугами дельцов из Телеграм-каналов, которые, используя связи в банках, оказывают данную информационную услугу за небольшую плату.

В мое случае проблем с данным списком выявлено не было, поэтому встал следующий вопрос.

Обязан ли банк сообщить о причинах отказа?

Еще пару лет назад банк, пользуясь нормами закона 115-ФЗ, мог отказать клиенту, не называя причину. Это вызвало понятную проблему – клиент не мог отстаивать свои права. Его просто “посылали”, и сделать он ничего не мог. Ситуация изменилась, когда ЦБ разослал банкам письмо от 12.09.2018 года № ИН-014-12/61, и позднее – методические рекомендации от 22.02.2019 № 5-МР. В этих документам ЦБ обязал банки сообщать клиентам причину отказа в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов. Логично, если проблема и есть, то ее нужно озвучить клиенту, чтобы тот мог принять меры по исправлению ситуации.

К сожалению, Банку ВТБ Центробанк не указ, он до сих пор считает возможным “послать” клиента без объяснения причин. Это стоит учитывать, если вы решили стать клиентом ВТБ. Как это было в моем случае: не обратись я в банк ВТБ, жил бы и работал спокойно с другими банками. Теперь же у меня не осталось иных вариантов решить эту проблему, кроме как в судебном порядке.

Зачем тратить время на тяжбы с ВТБ, если счет можно открыть в другом банке?

Если вы уверены, что отказ не повлечет в будущем лавину проблем с другими банками, можно просто обидеться и уйти. Иначе не исключена ситуация, когда вы придете устраиваться на работу, и при открытии зарплатной карты работодателя будет ждать сюрприз. А в случае, если ваша профессия предъявляет особые требования к деловой репутации, то ситуация может оказаться и вовсе плачевной. В частности, если вы аудитор.

Закон “Об аудиторской деятельности” предъявляет к аудитору, помимо прочих, требование о наличии безупречной деловой репутации. Без нее аудитором на стать. Нужно ли говорить, чем для деловой репутации специалиста, в проф. обязанности которого входит, в том числе, проверка банков и соблюдение закона 115-ФЗ, чревата ситуация, когда банк фактически приравнивает его к террористам и отмывальщикам. В такой ситуации уже не имеет значения, хотите вы стать клиентом банка или уже нет, дорога только одна – в суд.

На что именно подавать в суд, если банк не говорит причину отказа?

В подобных случаях алгоритм решения проблемы может быть такой (на реальном примере моих взаимоотношений с ВТБ):

1. До обращения в суд отправить в банк письмо с просьбой заключить с вами договор банковского счета на основании ст. 846 ГК РФ. Или дать мотивированный отказ.

2. Ждем ответа. В моем случае ВТБ не удосужился дать даже отписку – полный игнор. Как долго ждать ответа в таких случаях, законодательство не говорит, поэтому по общим правилам ждем 30 дней и можно подавать в суд.

3. В суде требуем:

а) заключить договор банковского счета на основании ст. 846 ГК РФ;

б) или, как минимум, сообщить причину отказу (согласно Методическим рекомендациям Банка России от 22.02.2019 № 5-МР и информационному письму Банка России от 12.09.2018 года № ИН-014-12/61);

в) в случае незаконного отказа выплатить компенсацию на основании ст. 15 закона РФ “О защите прав потребителей”. Взаимоотношения клиента с банком регулируются в том числе и этим законом, который позволяет требовать компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Также обратите внимание, что при подаче в суд исков по закону о защите прав потребителей пошлина не уплачивается.

Иск подан, что дальше?

Иск принят судом, заседание назначено на конец октября. Как будут развиваться события, покажет время. Пока же я могу высказать только общее мнение о сложившейся ситуации, которая сильно меня встревожила не только как непосредственного участника, но и в более широком видении этой проблемы.

Крупнейший и к тому же государственный банк без объяснения причин отказывает гражданину в обслуживании. Это значит, ничего не мешает сделать подобное и всем другим банкам. В итоге вас фактически отрежут от финансовой системы государства:

• вы не сможете получить заработную плату на карту;
• платить налоги вам будет крайне сложно, а вернуть излишне уплаченный налог вы и вовсе не сможете (ФНС возвращает деньги только на счет);
• о предпринимательской деятельности в отсутствие банковского счета можно забыть и т.д.

Можно брать карандаш, Конституцию РФ и вычеркивать гарантированные гражданину права… Итогом такого “финансового бана” станет то, что вам придется покинуть Родину, уехав в какой-нибудь лагерь сирийских беженцев, где еду дают без денег. Надеюсь, такое будущее нас не ждет, тем более в эпоху тотального перехода на безналичные расчеты. Поэтому постараюсь призвать банк к ответу пусть даже в судебном порядке.

Обязательный контроль

Есть операции, которые подлежат контролю со стороны банка. Это не значит, что вам обязательно нужно финансировать террористическую организацию или закупать оружие вагонами, хотя, конечно, это тоже повод. Приостановят движение по счетам и затребуют кучу документов даже при проведении казалось бы обычной операции, в частности подвергаются вниманию сделки:

• С иностранными контрагентами.
• С наличными расчетами, равными и превышающими 600 тысяч рублей.
• Связанные с недвижимостью, если их сумма равна или более 3 миллионов рублей.
• Обладающие признаками сомнительности.
• По государственному оборонному заказу.

Разберем каждый пункт более подробно. Отмечу, что необязательно банк полностью заблокирует счет до выяснения обстоятельств, он может приостановить только переводы по конкретным операциям, которые покажутся ему сомнительными.

Расчеты с иностранцами

При расчетах с иностранными компаниями государство проводит валютный контроль, он регулируется Федеральным законом №173-ФЗ от 10.12.2003 и другими документами, например, Инструкцией №181-И от 16.08.2017. Кроме того, по 115-ФЗ банк обращает внимание на следующие расчеты:

• С контрагентами-резидентами стран, не поддерживающими меры борьбы с отмыванием преступных доходов, или если банк, на счет которого (с которого) производится перечисление (зачисление), находится в такой стране. Список стран публикуется в открытом доступе.
• Переводы с участием счетов, владелец которых – аноним.
• Наличные расчеты от 600 000, сделки с недвижимостью от 3 000 000, операции по счету НКО в сумме от 100 000 рублей в валютном эквиваленте при расчетах с иностранцами (физическими и юридическими лицами), курс определяется по данным Центробанка на дату операции.
• Зачисления на карту физлица, выпущенную иностранным банком.
• Операции, проводимые с участием организаций, находящихся в особом «террористическом» перечне (в их отношении имеются сведения о причастности к экстремизму или терроризму).

Кстати! Если вы или ваш контрагент попали по какой-то причине в данный перечень по ошибке, то необходимо обратить в Федеральную службу по финансовому мониторингу с заявлением об исключении.

• В других случаях, предусмотренных 115-ФЗ и законом о валютном регулировании.

Банк может не заинтересоваться сделкой, если с этим контрагентом вы работаете не впервые или ведете расчет в рамках одного договора несколькими траншами и уже представляли все необходимые документы.

Наличные расчеты

К контролируемым крупным переводам более 600 тысяч относятся не все операции. В первую очередь рассматривают снятие и зачисление наличных, если это нетипичная ситуация для юридического лица и ранее таких крупных поступлении или вообще расчетов с участием наличности не было.

Также привлечет внимание:

• предъявление чека, выданного нерезидентом РФ, приобретение за наличный расчет ценных бумаг (это касается физических лиц, а значит, в частности и ИП);
• открытие вклада в пользу третьего лица;
• расчеты по лизингу;
• получение и выдача беспроцентного займа;
• если организация (ИП) – владелец счета осуществляет переводы по поручению третьим лицам (например, если одна организация уплачивает за другую долг за поставленные товары);
• зачисление / списание денег, если с момента регистрации организации прошло менее 3 месяцев или со дня открытия счета не было вообще движений.

Стоит выделить один важный этап в деятельности только что открытой организации: внесение уставного капитала. По закону минимальный размер для общества с ограниченной ответственностью составляет 10000 рублей. Эту сумму обязательно необходимо внести наличными (п.2 статьи 66.2 ГК РФ), придется подтвердить УК, передав банку решение о создании, где указан размер и порядок внесения капитала.

Операции с недвижимостью

По сделкам с недвижимостью необходимо представлять документы, если их сумма оставляет 3 миллиона рублей и более. Причем не попадают под особый контроль сделки, совершаемые с участием самого банка. Например, если компания приобретает имущество, используя кредит.

Обратите внимание! В законе 115-ФЗ (п. 1.1. статьи 6) говорится не о совершаемых платежах, а о самой сделке. Т.е. банк контролирует не только перевод денег, но и факты приобретения или отчуждения имущества и сообщает о них в Федеральную службу финмониторинга.

Проверяются операции, проводимые при аренде с правом выкупа, получения недвижимости в рамках договоров цессии, купле-продаже, в виде отступного и т.п. не подлежат контролю обычная аренда, залог, уступка прав арендатора и другие.

Сомнительные операции

В самом законе описаны некоторые признаки сомнительности сделок (п. 2 статьи 7 закона 115-ФЗ):

• неоправданно запутанная, не имеющая практического смысла;
• не соответствует уставным целям (к примеру, совершение операции по продаже имущества, хотя компания оказывает услуги и в ее кодах ОКВЭД отсутствует торговля);
• уклонение от обязательного контроля (разбивка крупных сделок на более мелкие, перевод небольшими траншами в рамках одного договора, чтобы не привлекать внимание банка и т.п.);
• проведение операции в интересах клиента организации (ИП), если ранее в отношении него был направлен запрос на предоставление информации о бенефициарных владельцах, подозрительных сделках и т.п.

Такие запросы направляют посредникам в сделках с недвижимостью, операторам приема платежей, микрофинансовым организациям и другим (см. 115-ФЗ статья 5).

• отказ клиента от операции, по которой возникли подозрения у службы безопасности

Кроме того, существует Положение Центробанка № 375-П от 02.03.2012, регулирующее требования к правилам внутреннего контроля, в нем более подробно рассмотрены указанные признаки и обозначены дополнительные. Я выделяю те, что чаще встречаются и относятся к коммерческим организациям. Можете проверить, не являются ли ваши операции предметом наблюдения. Подозрительным банку кажется следующее:

• клиент отказывается предоставить данные для проведения контроля, настаивает на конфиденциальности сделки, ее срочности, не хочет передавать данные о ней государственным органам;
• в имеющуюся схему платежей, сделок, которые согласованы с банком, вносятся неожиданные значительные коррективы (например, при покупке недвижимости меняется вариант оплаты);
• проводимые операции нетипичны для сложившейся бизнес-практики (перечисление большого количества авансов за товар, при этом нет ни одной его поставки или они незначительны, по сравнению с предоплатами);
• клиентом является организация, зарегистрированная не на территории РФ, и о ней отсутствует информация в открытых источниках, а связаться по указанным контактам (адресу, номеру телефона) невозможно;
• передача подтверждающих документов неоправданно задерживается, а предоставленную информацию невозможно проверить;
• полученные на счет средства возвращаются контрагенту, причем не на тот счет, с которого поступили, и происходит это в течение короткого периода после поступления;
• во время проведения операции контроля клиент изъявляет желание закрыть счет и снять (перевести) остаток средств;
• клиент снимает наличные средства, полученные по схеме: средства переведены им по договору – возвращены контрагентом в течение небольшого временного промежутка после проведенного платежа, заключения договора, в том числе при расторжении контракта;
• экспорт: в адрес резидентов государств с льготным режимом налогообложения или не раскрывающих информацию о финансовых операциях, возмещение НДС при транзитных сделках, отсутствие информации в базе данных ФНС и таможни;
• импорт: авансирование сделок с нерезидентами, если их условия расходятся с общепринятой рыночной практикой, при этом банку не представлены документы, подтверждающие ввоз товаров на территорию РФ (незакрытые паспорта сделок);

Обратите внимание! Импортные операции вызовут сомнение, если проводятся недавно открытой организацией, платежи идут регулярно и транзитом, при этом назначения платежей не соответствуют друг другу (например, приходят деньги за поставку продуктов, а импортируются автомобили).

• возникло подозрение, что клиент- или онлайн-банком пользуется постороннее лицо. ЭЦП нельзя передавать другому человеку. Допустим вы электронный ключ директора-мужчины отдали бухгалтеру-дистанционщику (женщине), а у нее не получается оформить какую-то платежку, и она звонит в банк проконсультироваться. Конечно, менеджеру, видящему карточку компании с подписями, это покажется странным;
• крупное поступление денег на счет или увеличение остатка, которое несвойственно обычной деятельности клиента, при этом средства: быстро переводятся в другой банк, тратятся на покупку валюты (с ее переводом в пользу резидента другой страны) или ценных бумаг на предъявителя;
• разовое использование расчетного счета – проводится операция в пределах лимитов (до 600 тысяч рублей или валютного эквивалента), деньги снимаются, а счет закрывается;
• существенное увеличение объема снятия наличных;
• касательно счетов физлиц (это может относиться к ИП, самозанятым и тем, кто решил работать «в черную»), – постоянное зачисление больших денежных сумм на счета (в том числе карточные) с их последующим снятием или переводом третьим лицам;
• дробление – переводы по одной сделке (контракту) небольшими «порциями», если общая сумма равна или превышает пределы для проведения контроля (600 т. р. для обычных сделок, 3 млн — для недвижимости и т.п.);
• транзитные операции – несмотря на регулярные поступления, остаток на счете небольшой или его нет, потому что деньги тут же переводятся дальше, при этом организация имеет минимальный УК, недавно зарегистрирована, а налогов платит, по сравнению с оборотами, немного;
• компания, осуществляющая розничную торговлю – плательщик НДС, получает на счет средства, не связанные с торговлей и не облагаемые налогом (посредничество, займы), при этом наличную выручку от основной деятельности на счет не вносит вообще или только в незначительном объеме;
• юрлицо или ИП снимает наличку на иные цели (не связанные с выплатой зарплаты, обычными хозяйственными расходами);
• договор займа с нерезидентом-кредитором предусматривает процентную ставку значительно более высокую, по сравнению с аналогичными договорами, и наоборот – взят заем (независимо от вида кредитора) с процентом ниже ставки рефинансирования Центробанка;
• переводы средств резидентам РФ на счета, открытые в иностранных банках по посредническим договорам и по контрактам на поставку товаров, местом реализации которых является Российская Федерация;
• «купи-продай» сделки на один и тот же финансовый инструмент (ценные бумаги, векселя, опционы и т.п.), совершаемые много раз с одним и тем же контрагентом;
• адрес регистрации организации (индивидуального предпринимателя), его представителя, бенефициарного владельца, учредителя совпадает с адресом лица, включенного в перечень лиц, связанных (подозреваемых в связи) с терроризмом или экстремизмом.

Важно! Не забывайте сообщать в банк о бенефициарных владельцах. Это те, кто прямо или косвенно владеет более чем 25% капитала организации (п. 8 ст. 6.1 закона 115-ФЗ).

Оборонный заказ

Для расчетов по контрактам, заключенным по государственному оборонному заказу (ГОЗ), открываются специальные счета. Все платежи по ним строго контролируются банком. Счета открываются не только непосредственным исполнителем, но и поставщиками (исполнителями), участвующими в цепочке поставки (оказания услуг, выполнения работ).

Первая операция по такому счету попадает под проверку, если ее сумма равна или более 600 тысяч рублей, вторая и последующие – при превышении порога в 50 миллионов. Таким образом, по одному контракту будет, как правило, достаточно один раз представить документы в банк.

Когда клиент прав: доказываем добросовестность банку

Банки имеют право отказывать в обслуживании, если считают операции клиента подозрительными. Может, он платит слишком мало налогов или у него в партнерах фирмы-однодневки. Но иногда отказы несправедливы и безосновательны. И возражать клиенту бывает непросто, потому что закон дает банку широкое поле для усмотрения. Остается надежда на судебный порядок. Если у вас на руках все документы, а у банка – лишь подозрения, то успех практически гарантирован.

Если у него есть «разумные основания подозревать» сомнительную операцию – ту, которая лишена экономического смысла, носит запутанный или необычный характер, является нереальной и т. д. Критерии раскрыты в письмах Центробанка. Например, в Письме от 4 сентября 2013 года № 172-Т. Под них могут подпасть не только фирмы-однодневки, но и компании, которые частично действуют в «серой» зоне, предупреждает управляющий партнер Alliance Legal Consulting Group Alliance Legal Consulting Group Федеральный рейтинг. группа Санкционное право группа Уголовное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты Профайл компании × Евгений Карноухов: «Часто это в целом добросовестные субъекты: малый и микробизнес, индивидуальные предприниматели, которые попросту не разделяют свои деньги и деньги фирмы».

Нужно собрать все документы по запросу банка и представить их, чтобы рассеять сомнения в законности деятельности. При необходимости составляйте пояснения, в чем состоит экономический смысл операции. Надо помнить, что банки могут проводить проверки сродни налоговым и таможенным.

Они могут прийти по указанному адресу и проверить, правда ли там располагается офис, могут позвонить по телефону и спросить директора. Банки руководствуются принципами «знай своего клиента» и «знай клиента своего клиента». Это общемировая практика согласно рекомендациям межправительственной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, поясняет Карноухов.

Если банк отказал, но вы уверены, что он поступил неправильно, то обращайтесь в межведомственную комиссию при Центральном банке Российской Федерации или сразу в суд. Судебная процедура займет гораздо больше времени.

• Паниковать и обращаться за помощью к мошенникам, которые обещают решить проблемы. Но это никак не поможет, потому что подозрительные операции выявляют автоматизированные системы, предупреждает Карноухов.
• Обращаться в другой банк без разбирательства с этим – плохо, поскольку отказы ведут в черный список ЦБ 639-П. Если вы только создали компанию и получили отказ в открытии счёта в большом банке, то попадете в этот перечень, поясняет Карноухов: «После первого отказа ещё есть шанс, что другой банк откроет счет, но очень внимательно тебя изучит. После второго отказа, скорее всего, счет не откроет уже ни один банк». То же касается и финансовых операций. Два отказа в проведении платежа в течение одного года приводят к отказу в дистанционном банковском обслуживании и одностороннему расторжению договора, предупреждает эксперт. И даже если перевести средства в другой банк, то их встретят с подозрением и начнут процедуру проверки клиента.
• Попытаться быстро вывести деньги со счета – тоже бесполезно и лишь ускорит попадание в черный список.

• Платить налоги и следить, чтобы налоговая нагрузка не опускалась ниже 1%.
• Особенно следить за платежами от юрлиц физлицам.
• Избавиться от «нехороших» контрагентов или свести операции с ними к минимуму.
• Не снимать много наличных.
• Подробно и четко описывать назначение денег в платежном поручении и требовать от контрагентов того же.

Мировая практика исходит из ограничения работы с наличностью, комментирует Карноухов, который рекомендует заводить бизнес-карты. По его словам, часто встречается, что физлицо использует «обычные» банковские карты для предпринимательской деятельности «без регистрации». Но это повлечет проблемы с банком, предупреждает эксперт.

А чтобы их не было, нужны финансовая грамотность и финансовая дисциплина. «Они обеспечат добросовестному клиенту выигрыш в споре с банком, если реабилитационные процедуры не помогли», – говорит Карноухов.

Это подтверждает судебная практика. Ниже три дела, где компании одержали победу.

Нет, банк должен будет обосновать свой отказ доказательствами. Одних подозрений недостаточно. И позицию банка можно опровергать.

В деле № А40-25547/18 компании «Спецстройконстракшн» (ССК) удалось признать незаконным отказ Промсвязьбанка от исполнения договора комплексного банковского обслуживания. Суды обязали банк продолжить сотрудничество с компанией. Оно началось в январе 2017-го, когда «Спецстройконстракшн» получил доступ к электронной системе платежей. Но уже через полгода компанию заблокировали. Затем банк несколько раз запрашивал и получал различные документы (от договоров аренды до гарантийных писем). В августе он пояснил, что четыре контрагента ССК находятся в «стоп-листе банка». На это клиент ответил, что это подрядчики по договорам, отношения между ними обычные, работы выполняются и оплачиваются. Но банк так и не возобновил доступ к счету. Осенью компания продолжила писать в ПСБ и даже Центробанк, все безрезультатно.

Защитить свои права фирма смогла только в суде. Там банк утверждал, что приостановил обслуживание на основании закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Но суд отклонил эту ссылку, потому что счел отказ безосновательным. Компания передала банку все документы, а он отказал в обслуживании в одностороннем порядке. Суд расценил это как злоупотребление правом. Более того, запросы документов были неофициальными. Банк не разъяснял, на каких условиях он может продолжить оказывать услуги, какие истцу надо передать бумаги, чтобы устранить сомнения банка в законности деятельности фирмы. Суды приняли во внимание и то, что контрагенты истца не подвергались ограничительным мерам со стороны ФНС или правоохранительных органов, не входят в «террористический» список Росфинмониторинга. Суды обосновали, почему поддержали «Спецстройконстракшн».

Нет, он должен сообщить об этом в разумный срок.

В деле № А46-4749/2018 ООО «Феликс» взыскивало с Промсвязьбанка 665 000 руб., взысканные в январе 2018 года в качестве комиссии за закрытие расчетного счета. Оставшиеся на нем 3,3 млн руб. клиент попросил перевести на счет в другом банке. Но ПСБ перечислил лишь 2,6 млн, а остальное удержал под видом повышенной (20%) комиссии. Согласно условиям обслуживания, подобный тариф существовал для клиента, который «предоставил ненадлежащие документы, информацию» в обоснование законности операций. Такой запрос банк посылал в конце 2017-го.

«Феликс» не был согласен с этим решением и подал в суд, где потребовал вернуть неосновательное обогащение. Банк возражал против иска. Он напомнил про запрос в конце 2017 года, когда клиент якобы представил не все документы. В подтверждение своей позиции банк представил заключение от 12 апреля 2018 года. Там говорилось, что бумаг недостаточно.

Но четыре инстанции встали на сторону клиента и сочли правильным вернуть ему комиссию. Банк не смог доказать обоснованность подозрений, что клиент мог заниматься «отмыванием». Из доказательств у банка были лишь выписка по счету и заключение от 12 апреля 2018 года, составленное лишь после того, как клиент обратился в суд. И тем более после списания спорной комиссии.

Нет, требования должны быть реалистичны и исполнимы.

В деле № А70-13750/2017 клиент КБ «Союзный» (ООО «Гранд Престиж») требовал возместить 400 000 руб. повышенной комиссии, которую банк снял за переводы пяти индивидуальным предпринимателям. Компания перечислила их в декабре 2016 года за разные услуги: строительные, консалтинговые и т. д. Но кредитному учреждению эти операции показались подозрительными, поэтому оно обложило их повышенной комиссией. Кроме того, в ходе обслуживания банк неоднократно запрашивал у клиента «оправдательные» документы.

Но «Гранд Престиж» не согласился со списанием комиссии и решил вернуть ее через суд. Ему это удалось: две инстанции встали на сторону истца, а в поведении ответчика обнаружили противоречия. Например, в очередном запросе банк дал клиенту меньше рабочего дня на выполнение сложного запроса. Ему понадобилась выписка за три месяца со счета в другом банке, который компания уже успела закрыть. «Союзный» заведомо поставил клиента в ситуацию, когда исполнить требование затруднительно», – указал суд. Он также обратил внимание на противоречия банка касательно результата выполнения этого запроса. «Союзный» утверждал, что выписку так и не получил, но в другом письме оценивал полученные от истца документы.

Такая непоследовательность вкупе с недоказанной позицией привела банк к поражению.

Если банк отказался проводить операцию и заморозил средства на счету, то клиенты могут отправиться в суд взыскивать убытки. Но доказать их сложно, суды часто указывают на отсутствие причинно-следственной связи между причиненными убытками и действиями банка, говорит управляющий партнер юргруппы Legal Group «NOVATOR» Legal Group «NOVATOR» Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Уголовное право Профайл компании × Вячеслав Косаков. Основания для отказа в операциях – это в том числе подозрения, что может трактоваться очень широко и дает большое поле для злоупотреблений. А п. 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ не позволяет возлагать гражданско-правовую ответственность на кредитную организацию за отказ в проведении операции и за блокировку денег на счете, объясняет Косаков.

Да, 25 апреля правительство внесло в Госдуму законопроект № 948530-7, который должен защитить права клиента. Сейчас клиентам, которым отказали в операции, иногда приходится узнавать причину в письменном виде, потому что извещать об этом банк не обязан.

Законопроект закрепляет безусловную обязанность известить о времени и причине отказа в срок не позднее пяти дней. Правило распространяется на случаи отказа в операции или в заключении договора банковского счета, а также на решение расторгнуть такой договор.

Решение об этом будет принимать руководитель банка или уполномоченное им лицо. Также законопроект ориентирует ограничить банки в том, какие документы они смогут требовать для проверок. «Это улучшит положение добросовестных предпринимателей», – прокомментировал премьер-министр Михаил Мишустин.

БАНК ОТКАЗАЛ В ПРОВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИИ ИЛИ ОТКРЫТИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА). ЧТО ДЕЛАТЬ?

В случае отказа кредитной организацией в совершении операции или заключении договора банковского счета (вклада), а также расторжения такого договора на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ необходимо:

1. Обратиться в кредитную организацию и получить перечень сведений и/или документов, которые необходимо представить, чтобы устранить основания данного решения.

2. Представить в кредитную организацию необходимые документы и/или сведения. По результатам их рассмотрения кредитная организация принимает решение об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее принято решение об отказе, либо о невозможности устранения соответствующих оснований.

В случае принятия кредитной организацией решения об устранении оснований, она обязана представить сведения о таком устранении в Росфинмониторинг в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания. После чего лицо автоматически исключается из «списка отказников».

3. Информацию о результатах рассмотрения представленных документов и/или сведений необходимо получить непосредственно в кредитной организации.

4. В случае получения от кредитной организации информации о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (далее – комиссия) с заявлением об обжаловании решения кредитной организации об отказе.

Перечень документов и сведений, представляемых в комиссию, установлен Приложениями 1 и 2 к Указанию Банка России от 30.03.2018 № 4760-У «О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации».

Алгоритм действий при получении отказа от Банка

Мы хотим дать несколько полезных советов, которые помогут решить вопрос с обслуживанием максимально комфортно для владельца счета.

1. Постарайтесь после получении сообщения о приостановлении операций прийти в банк лично. Личное присутствие владельца счета или руководителя компании, которой он принадлежит, говорит о том, что он заинтересован в решении ситуации и готов к переговорам. Также при личном посещении вы можете попросить банк предоставить официальный документ с указанием обоснования отказа.
2. Уточните, какие именно документы необходимо представить в банк. Часто перечень сразу высылают в уведомлении в онлайн-банке или предоставят при обращении.
3. Соберите полный пакет документов по списку. Если нет возможности предоставить какие-то из них, например, по операции есть только счет и акт, а договор отсутствует, — укажите причину.
4. Документы необходимо передать лично или отправить в банк в электронном виде. Сохраните опись документов и подтверждение их отправки.

Если банк все же отказывает в проведении операции, то придется отменить ее. Действительно — требования закона для всех банков одинаковы, но некоторые из них формализовано подходят к рассмотрению документов, не учитывая специфику или особенности бизнес-процессов компании.

Что касается обслуживания, то банк, который вам откажет, отправит информацию в список неблагонадежных клиентов, к которому обращаются и другие банки. После этого открыть счет в другом банке будет проблематично.

Подключайтесь к системе Ак Барс Бизнес Драйв . Узнайте о рисках приостановления операций заранее. Система проверит каждый ваш счет, даст оценку и рекомендации. Сервис доступен клиентам банка. Подать заявку на открытие счета.

Как часто и какие лицензии проверять

Еще до вступления в силу изменений субъекты 115-ФЗ должны были проверять сведения о лицензиях. Однако требование ужесточили (п. 15. ст. 7).

Сейчас если у компании или ИП есть ОКВЭД, подлежащий лицензированию, но при этом нет лицензии, работать с клиентом нельзя. Смысл изменений в том, чтобы ограничить работу предпринимателей без необходимых разрешений.

Пока механизм проверки описан в законе недостаточно четко. Часть вопросов снял Банк России. Регулятор предоставил ответ на запрос участников рынка.

Как говорится в ответе ЦБ РФ, обновлять информацию о лицензиях нужно минимум раз в год или когда появились сомнения, что предоставленные клиентом сведения недостоверны. В этом случае на перепроверку информации дается 7 рабочих дней.

Призма предупредит вас, если деятельность клиента подлежит обязательному лицензированию

Сложным остается вопрос о том, какие ОКВЭД проверять: только основные или дополнительные тоже. Например, в ЕГРЮЛ организации два ОКВЭД. Оба подлежат лицензированию. При этом у компании есть только одна лицензия, по которой она и работает. По второму ОКВЭД деятельность не ведется. Что делать в такой ситуации?

В ответе на подобный вопрос регулятор подчеркивает, что закон не освобождает субъектов 115-ФЗ от проверки всех лицензий. Однако стоит выяснить, какую именно деятельность собирается вести клиент. Если выданная лицензия и специфика деятельности совпадают, то отказывать в обслуживании нет необходимости.

Представляется целесообразным исходить из заявленных клиентом целей установления и предполагаемом характере деловых отношений с управляющей компанией, а также о целях финансово-хозяйственной деятельности (о планируемых операциях).

Обратите внимание и на действующих клиентов. Если вы уже работаете с организацией без лицензии, а ее деятельность подлежит лицензированию, то нельзя проводить в пользу компании операции или оказывать услуги от ее имени. Однако запрет распространяется только на те случаи, когда клиент проводит операции в рамках лицензируемой деятельности.

Что значит заблокировать счёт по 115-ФЗ

Под общим понятием «блокировка» подразумевают целый ряд мер банка, мы для удобства тоже будем употреблять этот термин говоря обо всех этих мерах.

По-настоящему заблокировать счёт, то есть заморозить деньги, банк должен, если владельца счёта включили:

• в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения.

Если сама организация в перечни не включена, но хотя бы одна из сторон платежа принадлежит или находится под контролем организации или физлица из этих перечней, банк приостановит операции на 5 рабочих дней и сообщит в Росфинмониторинг. По решению Росфинмониторинга приостановку могут продлить на 30 суток.

В остальных случаях, как правило, речь идёт о приостановлении какой-то конкретной операции, отказе в проведении операции или отключении от системы «Клиент–Банк». В последнем случае деньги не в блоке и нужно просто сходить в банк лично.

На все эти меры банки имеют право. Они обязаны следить за законностью операций и выявлять сомнительные сделки. Если банк не будет отслеживать такие вещи, его ждут серьезные санкции со стороны ЦБ, вплоть до отзыва лицензии.

Если у сотрудников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, они вправе запросить дополнительные документы, приостановить операцию или вовсе отказать в её проведении.

Как определят группы риска

Новшества утверждены Федеральным законом от 21.12.21 № 423-ФЗ. Основной блок изменений внесен в Федеральный закон от 07.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).

Главное новшество заключается в том, что банковских клиентов распределят по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций:

• низкая степень;
• средняя степень;
• высокая степень.

Подозрительные операции — это операции с деньгами и иным имуществом, предположительно совершаемые с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и с целью финансирования терроризма. Соответствующее определение появится в статье 3 Закона № 115-ФЗ.

Определять группу риска будут дважды. Первый раз это сделает банк, который обслуживает клиента. Такая обязанность появится у кредитных организаций с марта 2022 года. Второй раз — Центробанк (с июля 2022 года).

Как банк оценит степень риска

Начиная с марта 2022 года, кредитные организации станут оценивать степень риска совершения подозрительных операций при приеме клиентов на обслуживание, а также в процессе обслуживания.

Как банки определят степень риска? Четких критериев в законе не прописано. Известно лишь, что банкиры должны проводить оценку клиентов «. в том числе с учетом результатов национальной оценки рисков, характера и видов их деятельности, характера используемых ими продуктов (услуг)…». Об этом сказано в новом подпункте 3.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Распределять клиентов по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций, будут не только кредитные организации. В марте 2022 года аналогичная обязанность появится, в частности, у нотариусов и адвокатов. А также у лиц, оказывающих юридические или бухгалтерские услуги. Им предписано определять степень риска, если они по поручению или от имени клиента совершают определенные сделки. Например, покупают или продают недвижимость, управляют ценными бумагами, банковскими счетами и проч. Добавим, что в настоящее время обслуживающие бухгалтерии, аудиторские, страховые компании и ряд других организаций обязаны регулярно проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании тем, кто попал в «черные» списки ЦБ РФ или Росфинмониторинга. Проверить потенциального или действующего контрагента можно с помощью сервиса «Контур.Призма». Подробнее см. «« Антиотмывочный» закон: о чем спрашивают бухгалтеры ».

Как ЦБ оценит степень риска

С июля 2022 года кредитные организации будут обязаны передавать в Центральный банк сведения о клиентах — организациях и предпринимателях с указанием их ИНН. В свою очередь Центробанк проведет собственную оценку степени риска этих лиц и определит одну из трех групп (новая ст. 7.6 Закона № 115-ФЗ). При оценке риска ЦБ учтет, в частности, сведения: о видах и характере деятельности клиентов; операциях по их счетам; их учредителях, участниках и руководителях; аффилированности с другими компаниями или ИП, которые проводят подозрительные операции; количестве счетов, вкладов или депозитов и др. Это следует из новой статьи 9.1 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (внесена Законом № 423-ФЗ).

Каждая кредитная организация вправе решить, использовать или нет информацию о группах риска, назначенных Центробанком для ее клиентов — юрлиц и ИП. Принятое решение необходимо отразить в правилах внутреннего контроля банка.

Оформление отказа в обслуживании

Добавились 3 причины для отказа клиентам в обслуживании:

• отсутствие лицензии на лицензируемую деятельность
• невозможность провести идентификацию (отказ клиента предоставлять сведения о себе либо компании)
• сайт клиента находится в Едином реестре запрещённых сайтов

Клиенту нужно предоставить официальное письмо об отказе в обслуживании. После этого необходимо сообщить об этом ФЭС в Росфинмониторинг, указав причину отказа в сообщении.

С июля 2022 года начнет действовать правило, согласно которому банки в общем случае не смогут отказывать клиентам с низкой степенью риска в осуществлении некоторых переводов (см. табл.). Нарушить данное правило и отказать в переводе разрешено только при наличии подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма. Тогда не позднее следующего рабочего дня банк должен повысить клиенту степень риска (п. 2 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Отказ клиентам без идентификации

Теперь субъекты 115-ФЗ обязаны отказывать в обслуживании клиентам, если не провели их идентификацию. (п. 2.2 ст. 7).

Клиенты часто отказываются давать информацию о бенефициаре организации. Некоторые ссылаются на то, что сами не владеют ею. Но потенциальный контрагент обязан предоставить сведения о бенефициаре компании для полной идентификации: Ф.И.О, паспортные данные. Результаты идентификации бенефициара фиксируются в анкете, которая не должна содержать пустые графы и прочерки.

Ещё одна поправка внесена в подп. 1 п. 3 ст. 6.1: информацию о бенефициарах нужно фиксировать в анкете сразу после её изменения (ранее информацию меняли раз в год).

Если работник финансового мониторинга узнал о смене собственника организации из СМИ, он должен внести в анкету новые данные о клиенте.