Кредитная история: что изменилось

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится?

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.

Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № . Первая редакция закона определила срок хранения КИ -15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.

Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.

С 2022 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

  • фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
  • полное или частичное несоответствие информации действительности.
Читайте также:
Претензионный порядок в арбитражном процессе обязателен

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2022 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

  • Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
  • Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
  • Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Читайте также:
Хочу отключить домашний телефон ростелеком

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2022 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Обзор документа

С 2022 г. квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) должны рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая будет предоставляться гражданину.

С 10 до 7 лет сокращен срок хранения кредитной истории. При этом он будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории. 7 лет будут отсчитываться от момента последнего изменения обязательства.

Граждане могут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные.

Кредитную историю можно восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора проводится процедура банкротства, принимаются меры по его предупреждению.

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физлицам от 100 млрд руб. обязаны предоставлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%).

Срок предоставления данных в БКИ сокращен с 5 до 3 рабочих дней.

Читайте также:
Увольнение руководителя – образец приказа в 2022 году

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Сроки стали короче

С 2022 года банки обязаны передавать информацию о кредитах в течение трёх дней (ранее в течение пяти дней). Это сделает кредитные истории более свежими.

С другой стороны, такие изменения могут негативно отразиться на тех, кому нужна большая сумма, но оформить крупный кредит не получается. Тогда можно попробовать взять несколько займов в разных банках. Но, если банки быстрее будут передавать данные в БКИ, то подобную схему будет сложнее осуществить.

Также сокращается срок хранения кредитной истории — с 10 до семи лет. Новый срок будет применяться к кредитам, оформленным с 1 января 2022 года.

Данное нововведение полезно для тех, у кого была просрочка в далёком прошлом. В будущем их кредитные истории станут чище, а значит увеличатся шансы на получение займов.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Читайте также:
Какие банковские карты есть в россии

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история – не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:

  • личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
  • ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
  • содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
  • объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.

Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

Какой период хранится кредитная история

Срок хранения кредитной истории сократился с десяти до семи лет. По правилам, действующим до введения последних изменений, в БКИ кредитная история человека хранилась десять лет с последней внесенной в нее записи. Если человек обращался в кредитную организацию в течение этих десяти лет за займом, отсчет хранения начинался заново.

Кредит под залог недвижимости онлайн

Для заемщика это одно из самых позитивных изменений, поскольку срок хранения теперь будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки отдельно, а не для всей кредитной истории. Получается, что семь лет хранения будут считаться от момента последнего изменения конкретного обязательства, рассказали в Столичном кредитном бюро во время беседы с Bankiros.ru.

Ситуация меняется в пользу заемщика. Если когда-то в прошлом были допущены просрочки, но человек улучшил свое финансовое поведение и полностью закрыл долг семь лет назад, с учетом изменений в законе, информация об этом кредите будет аннулирована из его кредитной истории и перемещена в архив, отмечают в Столичном кредитном бюро. Например, если кредит был выдан в январе 2022 года и погашен в марте 2022 года, то спустя семь лет после последнего обновления этого договора (март 2022) информация о нем будет исключена из бюро кредитных историй в марте 2029 года, объясняют БКИ «Эквифакс».

Читайте также:
Положение о филиалах ООО

Благодаря этому, записи, которые не менялись более семи лет, не будут выдаваться в виде кредитного отчета, которые запрашивают банки и МФО при выдаче кредита, например, добавили в пресс-службе Столичного кредитного бюро.

Кредит наличными

Разработчики отмечают, что такие правила полностью соответствуют международным стандартам. Они позволяют не перегружать кредитную историю фактами, которые не оказывают особого влияния на оценку кредитоспособности заемщика.

Как отправлять запросы на кредитную историю

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Вот законные способы обратиться в БКИ , чтобы узнать свою кредитную историю:

  1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
  2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП ; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
  3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
  4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Как именно узнать кредитную историю, читайте в нашей подборке.

Как изменятся кредитные истории россиян в 2022 году?

Каждый россиянин, у которого есть кредитная история, обладает также и индивидуальным кредитным рейтингом. Это такой балл, который характеризует его кредитоспособность. До недавнего времени не было единообразного подхода к его расчету, поэтому в «Кредистории» (Объединенном Кредитном Бюро) заемщик мог иметь максимум 1245 баллов, а в других бюро, например, 850 баллов.

В декабре «Кредистория» изменила шкалу: теперь она варьируется от 1 до 999 баллов. Позже аналогичным образом поступили со своими шкалами остальные бюро. Кроме того, теперь значение рейтинга обозначается на цветовой шкале: красный цвет означает низкий рейтинг, желтый – средний, светло-зеленый – высокий, а темно-зеленый – очень высокий рейтинг.

2. Раскрытие факторов, влияющих на кредитный рейтинг

С этого года заемщик не только может узнать свой кредитный рейтинг, но и понять, какие основные факторы влияют на его формирование.

Например, у заемщика маленький опыт кредитования, поэтому он теряет 130 баллов, а еще он недавно допустил просрочку на один день, что обернулось потерей еще 40 баллов.

3. Сократится срок хранения кредитной истории

Читайте также:
Адрес Роспотребнадзора в городе Москва

Раньше кредитная история заемщика хранилась минимум 10 лет, а в действительности – почти бесконечно.

Как это работало: если в кредитной истории произошли любые изменения, то отсчет 10 лет начинался заново. Например, заемщик взял новый кредит – срок обнулялся, банк запросил его кредитную историю – срок снова обнулялся.

Теперь это время сократилось с 10 до 7 лет, но самое главное, что оно будет рассчитываться для каждого обязательства отдельно, а не для всей кредитной истории в целом.

Это хорошая новость для тех, кто допускал когда-то просрочки. Впрочем, информация об идеально погашенных кредитах тоже будет удалена.

4. Оспорить кредитную историю станет проще

Если заемщик обнаружил ошибку в своей кредитной истории, то раньше ему формально нужно было обратиться в бюро кредитных историй с описанием проблемы. То в свою очередь направляло запрос кредитору, который допустил ошибку. Это занимало много времени, поэтому некоторые заемщики направляли письма сразу кредитору, требуя разобраться в ситуации.

Эту практику решили узаконить. С 2022 года можно писать жалобу напрямую кредитору, а тот будет обязан в течение 10 дней внести в кредитную историю исправления, либо уведомить заемщика, что никакой ошибки не было, а переданная в бюро кредитных историй информация корректна.

5. В кредитную историю войдут договоры лизинга

Еще одним новшеством этого года станет обязанность лизинговых компаний передавать в бюро кредитных историй сведения о договорах лизинга.

Раньше, если вы брали в банке автокредит, то информация об этом попадала в кредитную историю, но если вы брали машину в лизинг, то сведения об этом договоре, а также о том, как вы его обслуживали, не включались в кредитную историю. С середины 2022 года лизинговые сделки будут такой же частью вашей финансовой репутации, как и кредиты.

Это не весь список изменений, которые произошли или произойдут в этом году.

Например, теперь у молодых людей кредитная история не появится до тех пор, пока они сами не обратятся за своим первым в жизни кредитом (сейчас она может начать формироваться лишь потому, что ее запросил какой-нибудь банк), а также станет проще доказать погашение кредита в банке, который проходит процедуру банкротства или финансового оздоровления.

Читайте также:
Льготы чернобыльцам в 2022 году: последние новости

Главное, что эти новшества действительно полезны, а изучить их можно уже сейчас, скачав свою кредитную историю.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.

Ссылка на основную публикацию