Страховой риск: что это такое, описание и особенности

Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.

Страховка по системе первого риска

Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.

Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.

Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.

Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.

Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.

Для точного определения уровня риска учитывают:

• Статистические данные об объекте;
• Периодичность и силу воздействия природных факторов;
• Действия окружающих;
• Обстоятельства, влияющие на страховой риск.

При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны.

Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании:

• Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).
• Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.
• В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

• страховые (риски, которые включают в договор страхования);
• нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

• риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
• оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
• реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
• страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Характеристика рисков в страховой деятельности

Характерной особенностью страхового бизнеса является то, что, с одной стороны, страхование как основной вид услуг страховой компании является одним из методов управления риском, а с другой стороны, страховая компания как субъект рынка сама потенциально предполагает ряд рисков, среди которых выделяют риски, связанные со страховой деятельностью, и риски, не связанные со страховой деятельностью:

Классификация рисков страховых организаций

Риски, связанные со страховой деятельностью, делятся на 2 группы:

1. риски, принимаемые по договорам страхования;
2. риски, связанные с обслуживанием договоров страхования.

Риски, принимаемые по договорам страхования, являются приоритетными для страховой компании, потому что основа деятельности страховщика — принятие рисков страхователей на себя. Создание эффективной системы управления такими рисками является основополагающей задачей любой страховой компании.

Риски, связанные с обслуживанием договоров страхования:

• риск андеррайтинга;
• риск неэффективного перестрахования;
• риск управления страховым портфелем;
• риск формирования и инвестирования страховых резервов.

Риск андеррайтинга связан с неправильной оценкой специалистом страховой компании (андеррайтером) застрахованного риска. Она может быть вызвана:

• отсутствием в страховой компании необходимой статистической информации;
• объективными трудностями в оценке риска;
• сокрытием страхователями необходимой информации;
• неквалифицированной оценкой рисков;
• отсутствием разработанных принципов принятия рисков на страхование;
• неправильной селекцией рисков;
• ошибками при создании страхового продукта;
• неэффективной тарификацией и другими факторами.

Риск неэффективного перестрахования возникает вследствие действия многочисленных договоров перестрахования, которые страховщик предлагает другим страховым компаниям и в которых принимает участие сам. Риск возникает, с одной стороны, когда страховщик решает, какой форме перестрахования предпочесть, какому перестраховщику и в каком объеме передавать риски, а с другой стороны, когда страховщик сам участвует в других договорах перестрахования и решает, какой из предложенных рисков принять, какую позицию выдвинуть.

С помощью перестрахования страховщики могут диверсифицировать свой портфель рисков, взять на страхование риски, возмещение по которым превышает их финансовые возможности, и своевременно и полностью рассчитаться по принятым обязательствам. Предложения по перестрахованию должны вносить андеррайтеры, которые постоянно анализируют величину и структуру субпортфелей по разным видам страхования и страховым продуктам.

Риск управления страховым портфелем связан с формированием несбалансированного страхового портфеля по видам страхования, видам застрахованных объектов, срокам и объемам страховых сумм, другим параметрам.

Страховой портфель можно определить как совокупность рисков, которые страхует конкретный страховщик. Он характеризуется количеством действующих договоров страхования, застрахованных объектов, размером совокупной страховой суммы.

По объему страхового портфеля рассчитывают такой показатель, как уровень охвата страхового поля (под страховым полем понимают максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования) — соотношение фактически застрахованных объектов к их возможному количеству, т.е. отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах. Этот показатель дает возможность спрогнозировать перспективы развития отдельных видов страхования в каждом отдельном сегменте страхового рынка.

Управление страховым портфелем реализуют в таких управленческих решениях:

• определение рисков, которым отдают предпочтение при заключении договоров страхования;
• определение рисков, от которых нужно отказываться;
• расчет минимально возможного страхового тарифа по видам страхования;
• установление допустимого уровня плановой убыточности (выплаты возмещений) по застрахованным объектам.

Во избежание риска управления страховым портфелем страховая компания должна придерживаться во время его формирования принципов динамичности, однородности, диверсификации, а также оптимальных характеристик структуры страхового портфеля и его величины.

Динамичность страхового портфеля характеризует соотношение между договорами, действие которых уже заканчивается, и новыми заключенными договорами страхования.

Однородность страхового портфеля означает его формирование из большого количества примерно одинаковых по размеру рисков. Несоблюдение этого условия может стать причиной того, что наступление даже одного страхового случая (значительного по объему) повлечет банкротство страховщика.

Диверсификация страхового портфеля также существенно влияет на финансовую устойчивость страховой компании, так как позволяет минимизировать страховые риски и обеспечить соответствующую доходность страховых операций.

К важным структурным характеристикам страхового портфеля принадлежит:

• соотношение количества договоров, которые сформировали страховой портфель, с количеством заново заключенных договоров;
• количество договоров с максимальными и минимальными страховыми суммами;
• соотношение между формами проведения страхования;
• количество договоров индивидуального и коллективного страхования и тому подобное.

Показатели величины страхового портфеля отражают количество страхователей (застрахованных объектов), а также совокупную страховую сумму.

Возникновение риска формирования и инвестирования страховых резервов может быть связано с недостаточностью объемов сформированных страховых резервов или их неудовлетворительной структурой, которая не позволяет страховой компании своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства перед страхователями.

Обеспечение своевременного и полного возмещения убытков своим клиентам в случае возникновения неблагоприятных событий, оговоренных в договоре страхования, является главной задачей страховой компании. Для ее реализации страховая компания должна иметь в своем распоряжении специальные денежные ресурсы — страховые резервы.

Страховые резервы — это фонды денежных средств, образуемые страховыми компаниями для обеспечения гарантий выплат страховых возмещений и страховых сумм. Формирование и использование страховых резервов составляют основу финансовой деятельности страховых компаний. Страховые резервы формируют в определенном проценте от страховых премий и в дальнейшем используют для осуществления инвестиционной деятельности с соблюдением принципов безопасности, ликвидности, доходности и диверсификации.

Особенности договора

Договор — это документ, подтверждающий взаимные обязанности сторон в отношении объекта страхования. Составляется он на фирменном бланке компании, информация вносится машинописным способом. В обязательном порядке в него вносятся страховые случаи, срок действия, размеры премии и выплат, права и обязанности. Название может быть различным — контракт, договор, соглашение, сертификат. Вступление в силу происходит с момента оплаты или по согласованию сторон с определенной даты.

Понятие первого и второго риска

В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.

В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.

На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.

Пример действия системы первого риска:

1. Объект застрахован на сумму 1 млн. руб.
2. Ущерб от страхового случая составил 900 тыс. руб. (не превысил страховую сумму). Страховщик компенсирует страхователю ущерб в полном объеме.
3. В результате непредвиденной ситуации предмет страхования пострадал на 1,8 млн. руб., что больше установленного лимита возмещения. Страхователь получит компенсацию 1 млн. руб.

Особенности страхового риска (риска, принимаемого на страховании).

Риски, принимаемые на страховании, т.е. страховые риски, по которым существует возможность страхования, должны обладать следующими характеристиками:

– они должны поддаваться прогнозированию, т.е. по ним должна определяться степень вероятности случайного события. Исключая форс-мажорные риски – со слишком высокой вероятностью и форс-мажорные риски с малой вероятностью.

– риски, принимаемые на страхование, должны проходить процедуру идентификации по физическим и денежно-стоимостным параметрам – т.е. определение не только характера ожидаемого убытка, но и его стоимости тоже. Стоимость риска – это стоимость ожидаемого убытка по нему

– стоимость риска, принимаемого на страховании, должна соответствовать внутренним финансовым возможностям страховой организации, которая его принимает.

– если стоимость принимаемого риска на страховании не соответствует внутренним финансовым возможностям страховой организации, которая его принимает, то, чтобы оставалась возможность страхования, необходимо использование нетрадиционных видов страхования для принятия данного риска: двойное страхование, со- страхование, перестрахование, ретроцесия (повторное перестрахование), финансовое страхование и перестрахование (т.е. пополнение страховых резервов за счет эмиссии и размещения ценных бумаг – акций и облигаций (у САО – страховое акционерное общество), и операций с ними – с ценными бумагами. Это явление на западе стало называться – секьюритиризация страховых обязательств, страховой организации перед страхователем.

Стоимость риска принимаемого страхования может иметь катастрофический характер по масштабу потерь только для страхователя, но не для принимающего его страховщика (страховой организации).

– страховой риск – риск принимаемый страхованием – не должен быть связан с умыслом страхователя (риск связанный с умыслом – умысел – это моральный риск, который всегда исключается из страховых случаев).

– цена страхования риска должна быть приемлемой для страхователя (размер страховой премии, которую уплачивает страхователь, не должна превышать его платежеспособность). . .

Акцентуация черт характера – автор Леонгард.

Акцентуация – это предел нормы или предельно допустимое отклонение от средней нормы.

Страховая стоимость в соотношении со страховой суммой договора.

Есть золотое правило (оно регулирует соотношение) – при страховании имущества страховая сумма договора не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).

Это и есть золотое правило имущественного страхования.

Если страховая сумма договора все таки превышает страховую стоимость имущества, то договор страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превысила действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость).

Страховая сумма Страховая стоимость

. Страховая сумма договора строго меньше страховой стоимости имущества.

Это неполное имущественное страхование.

И там и там фигурирует одно имущество – застрахованное. Доминирует в российской практике.

Система страхового обеспечения неполного имущественного страхования:

1) система пропорциональной страховой ответственности

2) система дробной части

3) система «первого риска»

4) система страховой ответственности / страхового обеспечения – эта часть с оговоркой. Страховая ответственность – это расчет величины страхового возмещения. (как суммы страховой выплаты по страховому имущественному ущербу при страховом случае). Для страхователя это важнейший показатель – это значит сколько нам если что дадут денег. На размер такой выплаты по страховому случаю как раз влияет соотношение страховой суммы и страховой стоимости. Насколько обеспечено покрытие страхового ущерба страховой компанией. Почему это называется системой страховой ответственности? Страховая сумма по договору страхования играет роль лимита – может выплатить меньше, но не больше.

Страховая сумма = Страховая стоимость имущества.

Это равенство дает другой вид имущественного страхования – полное.

Реже встречается в Российской практике.

Здесь встречаются 2 системы страхового обеспечения (страховой ответственности):

1. Система действительной стоимости (система страхового обеспечения по действительной стоимости)

2. Система страхового обеспечения по восстановительной стоимости.

Страховая сумма договора > страховой стоимости имущества.

В Российской практике это запрещено – считается мошенничеством. За рубежом – со специальными оговорками все нормально.

С оговорками встречается в системе Ллоидовского страхования (?). Это дает целый вид имущественного страхования – чрезмерное избыточное имущественное страхование.

Встречается в следующих системах страхования:

– страхование имущества на условиях эксцедента убытков.

– в системе двойного страхования

Пояснения к таблице (определения)

Неполное имущественное страхование – страхование имущества меньше его действительной стоимости, когда страховой полис выдан на страховую сумму, которая ниже действительной стоимости имущества, находящегося на страховом риске. Отсюда следует что часть риска в пределах действительной стоимости имущества сверх страховой суммы будет считаться незастрахованной (остаточный риск).

Остаточный риск – риск непокрытый страхованием или самострахованием, или страхованием и самострахованием одновременно.

При неполном имущественном страховании страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (или третьим лицам) только часть понесенных страховых убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости

Полное имущественное страхование – страхование имущества осуществляется по его полной действительной стоимости, когда страховой полис выдан на страховую сумму, которая совпадает с действительной стоимостью имущества, находящегося на страховом риске (незастрахованного риска нет, остаточного риска тоже нет).

При полному имущественному страховании страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (третьим лицам, получателям, посмертному получателю страховых сумм) весь понесенный страховой убыток в пределах всей страховой стоимости имущества. Но это при полной гибели имущества. Частичный убыток тоже будет полностью компенсирован.

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Как оформить полис

Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.

Обратите внимание, что конечная цена страховки может сильно отличаться от того, что указано в тарифах и было рассчитано на калькуляторе. Большинство калькуляторов не учитывают индивидуальные особенности клиента, например, его вредные привычки и частые риски. Курение или употребление алкоголя — повод, чтобы поднять стоимость полиса.

Страховка от несчастных случаев — это простой и эффективный метод защитить себя и свою семью от внезапных проблем. Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы никогда не знаете, что ждет вас даже через полчаса, но, имея полис от проверенной компании, чувствуете себя под защитой.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Когда страховка не работает

Договор страхования может включать различные условия, поэтому конкретные ситуации, при которых страховщик может отказаться от выплат, нужно искать в нем. Но в целом картина выглядит так:

• нельзя получить деньги, если вред нанесен самим застрахованным или другим лицом, которое станет выгодоприобретателем, получит средства за ущерб;
• если травма была получена во время уголовного преступления или в местах лишения свободы;
• если вред был получен во время алкогольного опьянения или под действием наркотических препаратов. Исключение — прописанные врачом лекарства в корректной дозировке;
• тем, кто пострадал от несчастного случая во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом;
• не страховым случаем является и вред, нанесенный во время операций или другого лечения (если только это лечение не стало необходимо уже после несчастного случая);
• не могут получить возмещение по такому полису и беременные женщины, у которых возникли осложнения во время родов, аборта и др.

Для большинства описанных выше ситуаций существуют специальные виды страховок. Часто они дороже, но воспользоваться ими будет правильно. Обманывать страховую компанию недопустимо, можно лишиться выплат и возможности оформить полис навсегда.