Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Исполнение страховых обязательств
Цель работы состоит в исследовании сущности исполнения страховых обязательств в целом и проблем исполнения страховых обязательств, а также разработке предложений по совершенствованию исполнения обязательств по страхованию, затрагивающее вопросы законодательства, ответственности сторон и роли государства в решении этой проблемы.
Содержание
Введение …………………………………………………………. …….. 3
1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию
1.1 Понятие обязательств по страхованию……………………………… 5
1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию……………………………………………………………………. 8
2. Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию
2.1 Основания возникновения обязательств по страхованию………….. 12
2.2. Исполнение обязательств по страхованию…………………………. 15
3. Оптимизация и совершенствование механизма исполнения обязательств по страхованию
3.1. Проблемы исполнения страховых обязательств…………………… 18
3.2. Ответственность сторон за нарушение страховых обязательств…. 24
3.3. Пути совершенствования механизма в области исполнения страховых обязательств…………………………………………………………………..… 27
Заключение…………………………………………………………………. 30
Библиографический список ………………………………………………. 32
Работа содержит 1 файл
Виды и формы обязательств по страхованию
Формы обязательствпо страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.
Сострахование – это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ, ст. 12 ФЗ “О страховании”[60]). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п.1 ст. 308 ГК РФ).
Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.
При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум и более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ч.3 п.3 ст. 10 ФЗ “О страховании”). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК РФ).
ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключённому им договору к общей сумме всех заключённых договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951 ГК РФ, п.2 ст. 952; см. также ч.3 п.3 ст. 10 ФЗ “О страховании”).
Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованыы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования различных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).
Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путём их передачи другим страховщикам (То есть отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).
Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются правила Главы 48 ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п.2 ст. 976 ГК РФ).
Договор перестрахования – договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.
Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, – перестраховщиком или цессионарием.
При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Тем не менее, перед страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остаётся страховщик по этому договору (п.3 ст. 967 ГК РФ, п.3 ст. 13 ФЗ “О страховании”).
Договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи – цедированием рискаилиперестраховочной цессией.
В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих престрахованию рисков – бордеро (фр.-ведомость, резерв, опись).
Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры:
Þ факультативного перестрахования;
Þ облигаторного перестрахования;
Þ факультативно-облигаторного перестрахования.[61]
Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику – исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор факультативного перестрахования – исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная независимость сторон) способствует её широкому распространению на национальном и зарубежных правовых рынках.
Договор облигаторного перестрахования – договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) – к передаче определённых долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика – к их принятию. преимущества данного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определённых рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования.
Факультативно-облигаторный договор (договор “открытого покрытия”)создаёт обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от неё.
В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.
Пропорциональная система включает в себя три способа, опосредуемых договорами:
Непропорциональная система получила развитие в двух договорных типах перстрахования:
· договоре эксцидента убытка;
· договоре эксцидента убыточности.
Таким образом, подытоживая четвёртый вопрос, отметим, что существуют следующие две формы обязательств по страхованию: имущественное и личное. Особой разновидностью выступает обязательное страхование. Помимо этого, отдельное место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.
Формы обязательств по страхованию
Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.
Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного – как страхования сумм.
Проводимое ранее разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).
В советский период развития страхового права существовал институт государственного обязательного страхования, фактически представлявший собой “страховой” способ налогообложения. ГК впервые закрепил иную сущность обязательного страхования (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) как разновидности страхования в пользу третьего лица.
Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:
– оно осуществляется в силу прямого указания закона (или в единственном случае может быть предусмотрено иным правовым актом) для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК);
– круг страхователей указывается в соответствующем законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);
– оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, доноров при выполнении ими донорских функций – за счет средств службы крови, спасателей – за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;
– страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно предписанной обязанности его заключения следует признать принудительным договором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика в силу отнесения договора личного страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;
– ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937).
Основные элементы данного страхования – объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм – определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).
Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:
– оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;
– оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. “О внешней разведке”), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции”);
– обязательное государственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц, а из централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня), что, с одной стороны, определяет некоммерческую сущность данного страхования, а с другой – не позволяет рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц;
– круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи – исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики – как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК);
– застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК). Однако следует иметь в виду, что данное страхование распространяется на более широкий круг лиц, что объясняется тремя обстоятельствами:
во-первых, отсутствием каких-либо ограничений по кругу лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем аналогичное страхование;
во-вторых, установлением Федеральным законом от 31 июля 1995 г. “Об основах государственной службы Российской Федерации” обязательного государственного страхования всех лиц, подпадающих под этот статус (ст. 15);
в-третьих, регулированием специальными законами обязательного государственного страхования лиц, не являющихся по формальным критериям государственными служащими, в частности Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. “О пожарной безопасности” (ст. 9);
– оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);
– правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 ГК).
Тема 16. Обязательства по страхованию
© 2009- Российская правовая академия Министерства юстиции Российской Федерации.
Материалы по предмету
- Методический раздел
- Об авторе
- Учебно-методические рекомендации
- Программа курса
- Библиографический список
- Вопросы к зачету
- Тема 1. Понятие договора
- Тема 2. Система гражданско-правовых договоров
- Тема 3. Заключение договора
- Тема 4. Исполнение договора. Обеспечение исполнения договора.
- Тема 5. Изменение и прекращение договорных обязательств
- Тема 6. Защита прав участников договорных отношений
- Тема 7. Соглашения и их виды
- Тема 8. Договоры купли-продажи
- Тема 9. Договоры мены, дарения, ренты
- Тема 10. Договор аренды
- Тема 11. Договор подряда
- Тема 12. Договоры поручения, комиссии, агентский договор
- Тема 13. Транспортные договоры
- Тема 14. Договоры займа, кредита, финансирования под уступку денежного требования
- Тема 15. Договоры банковского вклада и банковского счета
- Тема 16. Обязательства по страхованию
- Тема 17. Договор доверительного управления имуществом
- Тема 18. Коммерческая концессия
1. Понятие и виды обязательств по страхованию. Субъектный состав страхового обязательства.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»[1] (в ред. от 21.07.2005 г.).
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и законом об организации страхового дела и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В настоящее время действуют ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[2] (в ред. от 21.07.2005 г.) и Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утв. ФФОМС 03.10.2003 г. № 3856/30-3и[3] (в ред. от 24.11.2004 г.).
Статьей 927 ГК РФ предусматривается возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного и личного страхования. Личное страхование связано с:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Виды имущественного страхования: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков. Виды страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности.
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законодательством порядке.
В-2. Договор страхования: понятие, признаки, элементы. Виды договора страхования. Договор имущественного страхования: понятие и виды. Права и обязанности сторон по договору имущественного страхования. Ответственность сторон по договору.
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор двусторонний, возмездный, предполагается реальным, но может быть построен по модели консенсуального.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Специальные виды договоров страхования составляют договоры перестрахования и перестрахования взаимного страхования.
Перестрахование заключается в том, что страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо – страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть.
Существенные условия договора имущественного страхования – это условия:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Существенные условия договора личного страхования – это условия:
- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Форма договора страхования – исключительно письменная (ст. 940 ГК РФ).
Основные обязанности страховщика:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- зафиксировать факт наступления страхового случая в аварийном сертификате (акте);
- произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая;
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении;
- возместить страхователю часть убытков, понесенных страхователем, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ) и др.
Основные права страховщика:
- применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;
- произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования (ст. 945 ГК РФ);
- применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования (ст. 954 ГК РФ);
- требовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска (ст. 944 ГК РФ);
- требовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ст. 453 ГК РФ) при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ) и др.
[1]Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56
[2]СЗ РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720
[3]Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 4, 26.01.2004
Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?
Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.
Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:
- эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
- случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).
Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.
Обязательства по страхованию: правовое регулирование, понятие и система обязательств.
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Законодательство о страховании включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью (Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ”, Гражданский кодекс РФ). ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:
1) обязательства из договора страхования;
2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий);
3) обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон – обязательное страхование.
Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами ГК как собственно (“чистые”) договорные страховые правоотношения. В случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным спец. видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами.
Понятие и виды договора страхования.
Договор страхования – соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.
Договор страхования – двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим. Объект договора страхования – страховой интерес. Договор страхования заключается только в письменной форме.
Виды договоров страхования:
1. Договоры имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик обязуется взамен уплаченной страхователем страховой премии при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Особенностями договора имущественного страхования являются наличие у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в сохранении имущества.
Виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.
2. Договоры личного страхования
Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Виды страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Договоры личного страхования отнесены к числу публичных. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услугу не допускается.
Содержание и исполнение страхового обязательства.
Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон.
Страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Обязан сохранять тайны страхования. Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, производится в деньгах, но договором могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме.
Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Данное право ограничено законом: при любых обстоятельствах, страховщику никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну. Страховщик может собирать информацию в рамках действующего законодательства. Страховщик имеет право самостоятельно оценить этот риск.
Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя.
Договор действует в течение предусмотренного в нём срока, после чего безоговорочно прекращается. Он может быть исполнен 2 способами:
1. Несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая.
2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.
В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением. В некоторых случаях он может быть прекращен досрочно.
Понятие договора поручения. Содержание и исполнение договора поручения.
Договор поручения – это соглашение сторон, по которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
Договор поручения консенсуальный, двусторонне обязывающий и безвозмездный – по общему правилу. Предмет договора поручения – юридические действия, которые должны быть определены в договоре поручения. Стороны договора поручения – доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.
1) лично исполнять данное ему поручение;
2)сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;
3) передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
4) по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.
Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором:
1) возмещать поверенному понесенные издержки;
2) обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;
3) без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;
4) доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.
Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.
103. Договор комиссии: понятие, признаки, элементы, содержание.
Договор комиссии – это соглашение сторон, по которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Договор комиссии консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий. Предмет договора – совершение комиссионером сделок по поручению комитента и за его счет. В отличие от поверенного в договоре поручения комиссионер действует от своего имени, поэтому приобретает права и становится обязанным по сделке, совершенной им с третьим лицом.
Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.
Комиссионер принимает на себя исполнение комиссионного поручения на свой риск, который состоит в том, что если исполнение договора комиссии оказалось невозможным по не зависящим от комитента причинам, комиссионер не сохраняет права на комиссионное вознаграждение и возмещение понесенных расходов. Одним из критериев надлежащего исполнения комиссионного поручения является исполнение его на наиболее выгодных для комитента условиях. Заключение договора субкомиссии допустимо, если это прямо не запрещено договором комиссии. Вещи, поступившие к комиссионеру от комитента либо приобретенные комиссионером за счет комитента, являются собственностью последнего.
Договор комиссии прекращается вследствие:
1) отказа комитента от исполнения договора;
2) отказа комиссионера от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором;
3) смерти комиссионера, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;
4) признания индивидуального предпринимателя, являющегося комиссионером, несостоятельным (банкротом).
104. Агентский договор: понятие, содержание и исполнение.
Агентский договор – это соглашение сторон, по которому агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению принципала юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
Сторонами агентского договора являются принципал и агент. Агентский договор является возмездным, консенсуальным и двусторонне обязывающим. Предмет агентского договора – совершение юридических и фактических действий (выполнение работы, оказание услуги).
Агент всегда действует по поручению принципала. Но при этом в зависимости от условий агентского договора он может действовать либо от своего имени, как комиссионер в договоре комиссии, либо от имени принципала – как поверенный в договоре поручения.
В ходе исполнения агентского договора агент обязан представлять принципалу отчеты в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором. Агентский договор может быть заключен как на определенный, так и на неопределенный срок. Если срок окончания действия агентского договора не определен, то любая из сторон договора вправе в одностороннем порядке отказаться от его исполнения, и в этом случае агентский договор прекращается. Если агентский договор заключен на определенный срок, то он не может быть расторгнут в одностороннем порядке ни одной из сторон.
Агентский договор прекращается вследствие:
1) отказа одной из сторон от исполнения договора, заключенного без определения срока окончания его действия;
2) смерти агента, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;
3) признания индивидуального предпринимателя, являющегося агентом, несостоятельным (банкротом).
Договор доверительного управления имуществом: понятие, элементы. Содержание и исполнение договора доверительного управления имуществом.
Договор доверительного управления имуществом – это соглашение сторон, по которому одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется управлять этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Договор реальный, по общему правилу безвозмездный и односторонне обязывающий, хотя в предусмотренном договором случае может быть возмездным и в силу этого двусторонне обязывающим.
В договоре доверительного управления имуществом должны быть указаны:
1) состав имущества, передаваемого в доверительное управление;
2) наименование юр. лица или имя гражданина, в интересах которых осуществляется управление имуществом (учредителя управления или выгодоприобретателя);
3) размер и форма вознаграждения управляющему, если выплата вознаграждения предусмотрена договором;
4) срок действия договора.
Предмет договора – юридические и фактические действия доверительного управляющего в отношении переданного в управление имущества. Стороны договора – учредитель, являющийся собственником передаваемого в доверительное управление имущества, и доверительный управляющий. Доверительным управляющим может быть индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, за исключением унитарного предприятия.
Договор заключается на срок, не превышающий 5 лет. При отсутствии заявления одной из сторон о прекращении договора по окончании срока его действия он считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, какие были предусмотрены договором. Объектами доверительного управления могут быть любые объекты гражданских прав, могущие иметь денежную оценку и быть предметом гражданского оборота, за исключением денег.
Для договора необходима простая письменная форма, за исключением случая передачи в доверительное управление недвижимого имущества. Доверительный управляющий несет ответственность перед выгодоприобретателем в размере упущенной выгоды, а перед учредителем управления – в полном объеме причиненных убытков.
Что такое страхование обязательств по договору?
Само по себе страхование неисполнения обязательств по договору – разновидность страхования ответственности. Страхователь получает защиту финансовых интересов в случае нарушения второй стороной договора принятых на себя обязательств. Условия полиса тесно перекликаются с требованиями ст. 932 ГК РФ, а также ст. 393 ГК РФ, обязывающих нарушителя договора выплатить пострадавшему неустойку и возместить причиненный ущерб.
Чаще всего, когда речь идет о страховании договорной ответственности, стороны защищают свои финансовые интересы от просрочек платежей за полученные товары, услуги, работы, а также от банкротства стороны договора. В полисе фиксируют все признаки нарушения договорных обязательств, а также санкции, руководствуясь ст. 393, 394, 395 ГК РФ.
При этом сама по себе обязанность должника выполнять взятые на себя обязательства не тождественна ответственности за ненадлежащее их исполнение. После выплаты пострадавшему страховки договорное обязательство продолжает действовать. Поэтому просрочившая исполнение контракта сторона должна его выполнить в предусмотренном соглашением объеме.
Важным условием такой страховки является то, что страхуется ответственность только страхователя. Кредиторы не имеют возможности застраховать неисполнение контракта контрагентом. В оформляемом дебиторами полисе выгодоприобретателем является лицо, перед которым и страхуется ответственность, что дает ему право предъявлять требования и страховой компании и непосредственно должнику.
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Страховой словарь часто используемых терминов
Термины, используемые в страховых продуктах накопительного страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, добровольном медицинском страховании и кредитном страховании
Термин, обозначающий отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов, которые уплачиваются теми, чьи интересы будут защищаться.
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» – страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законодательством порядке.
Страховой представитель — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями на основании агентского договора. С действующим перечнем агентов можно ознакомиться на официальном сайте «Ингосстрах Жизнь»: https://lifeingos.ru/
Посредник между страхователем и страховщиком при заключении страховых договоров. Брокер является экспертом в области законодательства и практики страхования. С действующим перечнем брокеров можно ознакомиться на официальном сайте «Ингосстрах Жизнь»: https://lifeingos.ru/
Физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону.
Валюта договора
Денежная единица, в которой выражены обязательства страхователя по уплате страховой премии и обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.
Валютный риск
Риск несения убытков вследствие изменения курса иностранных валют по отношению к российскому рублю.
Выкупная сумма
Определенная договором страхования денежная сумма, которая выплачивается Страхователю или его наследникам в случае досрочного прекращения Договора либо в случае смерти Застрахованного, не являющейся страховым случаем.
Как правило, выкупная сумма меньше уплаченной страховой премии, что предусмотрено действующим законодательством о страховом деле в РФ.
Письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представления своих интересов перед третьими лицами.
Доверенность как документ свидетельствует о том, что его предъявитель (доверенное лицо) вправе совершать от имени доверителя определенные действия, прописанные в доверенности.
Договор страхования
Соглашение между страхователем и страховщиком, при посредничестве агента, брокера или без них, в силу которого страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату: страхователю, либо иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В подтверждение заключения соглашения страховщик выдает страхователю страховой договор (полис).
Застрахованное лицо
Лицо, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чья жизнь и/или здоровье являются объектами страховой защиты и указываются в страховом договоре). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Заявленный убыток
Денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого заявлено страховщику.
Личное страхование
Отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, иными событиями в жизни человека.
Льготный период
Период времени, предоставляемый Страхователю для погашения задолженности по оплате очередного страхового взноса во избежание прекращения Договора страхования в связи с неоплатой (неполной оплатой). Льготный период предоставляется только для договоров с оплатой очередных платежей в рассрочку.
Накопительные программы страхования
Страховая программа, содержащая, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств. К накопительным программам относятся, например, личное страхование (накопительное страхование жизни), пенсионное страхование и другие.
Нарушение условий страхования
Если страхователь нарушает условия страхования, страховщик может отказаться от выполнения принятых им на себя обязательств по договору.
Период охлаждения
Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и составляет 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора. Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования, в самом договоре (полисе) страхования или дополнительном соглашении к нему (при наличии).
Полис страхования
Именной документ, подтверждающий заключение Договора, выдаваемый Страховщиком Страхователю, где Страхователь – физическое лицо уплачивающее страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в Договоре и Полисных условиях, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот Договор на предложенных Страховщиком условиях.
Получатель страховых услуг
Физическое лицо (в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо, обратившееся в страховую организацию с намерением заключить договор страхования (потенциальный получатель страховой услуги), а также страхователь, застрахованное лицо и (или) выгодоприобретатель по заключенному договору страхования.
Правила страхования
Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Согласно требованиям законодательства страховщик, при заключении договора о страховании, обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования.
Юридическое лицо или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Страховой агент
Физическое лицо, в том числе физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями.
Страховой продукт (программа страхования)
Типовые условия страхования, разработанные страховщиком на основании правил страхования по одному или нескольким видам страхования, и предназначенные для заключения типовых договоров страхования (с ограниченным количеством изменяемых условий договора) с определенной категорией страхователей (застрахованных лиц), объединенных по страховым интересам, видам рисков, степен и рисков и иным тарификационным факторам.
Страховая выплата (страховое обеспечение, страховое возмещение)
Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования.
Страховая премия (страховой взнос)
Плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Размер Страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по страхуемым рискам, а также в зависимости от вероятности их наступления (степени риска) при принятии их на страхование.
Страховые резервы — специальные фонды (денежные), образуемые страховщиком для обеспечения гарантии выплат страховых возмещений.
Страховой риск
Предполагаемое событие с застрахованным лицом, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай
Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Срок страхования
Период времени, в течение которого действует страхование.
Страховая сумма
Определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховые услуги
Финансовые услуги страховых организаций по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования.
2. Термины, дополнительно используемые в страховых продуктах накопительного страхования жизни с участием в прибыли страховщика (инвестиционном доходе)
Базовый актив
Актив (например, ценная бумага), на котором основывается производный финансовый инструмент – финансовый дериватив (фьючерс, опцион), являющийся инструментом инвестирования Рискового фонда.
В переводе с английского языка означает изменчивость. Термин является полной противоположностью понятиям стабильность и постоянство. В случае с финансовыми инструментами означает изменчивость стоимости (доходности) актива и можно определить как разницу между максимальным и минимальным размером стоимости актива в определенный промежуток времени.
Гарантийный фонд
Это расчетная величина, которой соответствуют активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).
Гарантированная (фиксированная) норма доходности (ГНД)
Выраженный в процентах уровень гарантированного (фиксированного) дохода, который страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу по окончании действия страхового договора независимо от результатов инвестирования. Размер гарантированной доходности указывается в страховом договоре (полисе), не может быть уменьшена на протяжении действия договора (полиса) и зависит от валюты договора, периодичности уплаты страховой премии, и сроков страхования.
Страховая компания самостоятельно определяет размер ГНД на основании актуарных расчетов. По окончании календарного года страховая компания может объявить дополнительную норму доходности. Это означает, что страховщик увеличивает свои обязательства по страховым выплатам без увеличения размеров страховых премий.
Применяется в договорах накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей – дополнительным инвестиционным доходом.
Дата инвестирования Рискового фонда (ДИРФ)
Дата, на которую определяется начальное значение Базового актива для целей определения Дополнительного инвестиционного дохода. Дата инвестирования Рискового фонда указывается в Договоре и/или приложениях к нему, или сообщается Страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному Страхователем в Договоре.
Дата экспирации
Дата погашения активов Рискового фонда. Дата экспирации указывается в Договоре и/или приложениях к нему или сообщается Страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному Страхователем в Договоре.
Дата наблюдения
Дата, на которую определяется значение стоимости активов (эмитентов / индексов) для целей определения Дополнительного инвестиционного дохода. Даты наблюдения указываются в Договоре и/или приложениях к нему или сообщается Страхователю путем отправки Информационного письма по адресу (адресу регистрации Страхователя), указанному Страхователем в Договоре.
Дополнительный инвестиционный доход (ДИД)
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода определён в инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью договора страхования жизни, с инвестиционной составляющей.
Инвестиционное накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ с ДИД)
Это комплексный страховой продукт долгосрочного накопительного страхования жизни с предоставлением страховой защиты и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, который дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого зависит от выбранной базовой стратегии инвестирования.
Инвестиционный риск (риск доходности)
Риски, которые прямо или косвенно связаны с управлением активами страховщика, в т. ч. риск ликвидности, риск доходности, кредитный риск и иные. Инвестиционные риски могут быть классифицированы следующим образом: риск обесценивания активов, риск ликвидности, риск соответствия, риск изменения ставки процента, оценочный риск, риск участия, риски, относящиеся к использованию производных финансовых инструментов.
Купон
Размер ежегодного дополнительного инвестиционного дохода, выраженный в процентах от страховой премии по договору страхования.
Моновалютный договор
Договор страхования, в рамках которого валюта договора совпадает с валютой инвестирования Рискового фонда.
Мультивалютный договор
Договор страхования, в рамках которого валюта договора отличается от валюты инвестирования Рискового фонда.
Производный финансовый инструмент
Вторичный финансовый инструмент, который имеет в своей основе базисный (первичный) актив и, соответственно, его стоимость зависит от этого базового актива.
Рисковый фонд
Это расчетная величина, которой соответствует совокупность активов, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов с учетом выбранного страхователями направления инвестирования (базового актива) и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации нормативными актами Банка России.
3. Термины, дополнительно используемые в пенсионном страховании
Гарантированный пенсионный период
Период, который начинается с даты первой пенсионной выплаты и заканчивается днем, который определяется соглашением сторон договора в соответствии с правилами. Гарантированный пенсионный период является частью пенсионного периода.
Дата пенсионной выплаты
Дата, при дожитии застрахованного лица до которой страховщик осуществляет пенсионную выплату. Первая дата пенсионной выплаты устанавливается при заключении договора пожизненной пенсии таким образом, чтобы при ее достижении возраст застрахованного был не меньше 45 (сорока пяти) лет.
Накопительный период
Период, который начинается со дня уплаты первого страхового взноса и заканчивается днем, предшествующим дате первой пенсионной выплаты. Продолжительность накопительного периода устанавливается не менее 30 (тридцати) календарных дней.
Пенсионная выплата
Страховая выплата, которая осуществляется выгодоприобретателю ежемесячно с даты, установленной в договоре, в соответствии с правилами страхования. Размер пенсионных выплат устанавливается в договоре пенсионного страхования.
Пенсионный период
Период, в течение которого страховщик осуществляет пенсионные выплаты. Пенсионный период начинается с даты первой пенсионной выплаты.
Разновидности
Из форм обязательств можно отметить:
- Сострахование – покрытие рисков осуществляется сразу несколькими организациями. При этом объем обязательств может быть различен, в зависимости от условий соглашений. Если определенных норм не указано, то все страховщики отвечают перед клиентом в равной степени.
- Двойное страхование – на объект формируется сразу несколько договоров, покрывающих разные риски.
- Перестрахование – подразумевает покрытие больших рисков в промышленной или других отраслях. Отношения оформляется в виде договора, по которому одна организация берет на себя обязательности компенсировать выплаты в определенном объеме другой. Ответственность предполагается субсидиарная, а в остальном условия учитывают стандартные требования 48 главы ГК.
Страхование имущества
Объектом становится любое имущество, которое не противоречит законам и не относится к другим формами страхования. Сумма выплаты будет ограничена реальной ценой на рынке на момент заключения договора. Оспорить сведения стороны не могут, если не будет подтверждено, что клиент ввел компанию в заблуждение.
Если собственник имущества будет изменен, то новый владелец автоматически становится страхователем по имеющемуся договору. Если целевой объект будет взыскан в принудительном порядке по статье 235 ГК или хозяин откажется от него в рамках статьи 236 ГК, то отношения будут прекращены, а контракт аннулирован.
Передача прав страхователя предполагает быстро информирование об этом организации, предоставляющей услуги. Запрос на согласие для оформления сделки не нужен. Личные сведения выгодополучателя в контракте не обязательны к указанию, как сказано в статье 930 ГК.
Гражданская ответственность
Основной выступают материальные интересы, призванные возместить ущерб, причиненный другим лицам. Разновидность делится на страхование ответственности за нанесение вреда (размер возмещения может быть регламентирован законами) и договорные услуги (стороны самолично определяют размер премии и выплаты).
Первый вариант подразумевает покрытие финансовых и материальных трат, которые могут происходить из-за причинения вреда лицам или страхователю, привлеченному к ответственности (по ОСАГО или др.).
Второй вариант связан с вредом, который происходит из деликта. В договоре должны быть указаны данные о лице, чья ответственность аналогично застрахованы. Если подобного нет, то лицом признается лишь контрагент по контракту с организацией.
Получателем средств становится неопределенное лицо, которое может пострадать от действий или прочих факторов, вызванных страхователем. То есть, заблаговременно выгодоприобретатель неясен, но при наступлении страхового события он становится конкретным.
Предпринимательские риски
Обязательство подразумевает покрытие убытков, так как предпринимательство основывается на рисках. Недостаток прибыли может быть вызван несостоятельностью контрагентов или другими рыночными обстоятельствами.
Отрасль личного страхования
Подобные обязательства кроме покрытия рисков несут и сберегательную функцию, при котором заинтересованное лицо получит прибыль от инвестиций. Этот вид отношений подразумевает сложности. Они оформляются в письменном или другом виде, сочетая страховые, заемные или другие обязательства.
Страхование жизни
Учитывается достижение определенного возраста, смерть или другие события, сказывающиеся на здоровье лица. Под действие полиса может попасть не только сам страхователь, но и его родственники. Главное, чтобы дополнительные лица были описаны в документе.
Возмещение по договору может производиться разово или регулярно в определенных промежутков. Все условия указаны в соглашении, подписанном сторонами. Подвидом такого страхования является пенсионное покрытие.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Подразумевает от компании компенсацию заранее оговоренной суммы или частичного, полного возмещения расходов, которые наступили в результате страхового события.
Такая форма страхования была образована на базе закона. Она не обязательна, но нужда для предоставления гарантированной медицинской помощи и снижения трат на обслуживание, диагностику и прочие процедуры.
Видео по теме статьи
Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.Стороны
В качестве сторон обязательств выступают:
- Страховщик – компания, у которой имеется лицензия на предоставление соответствующих услуг;
- Страхователь – любое лицо, который заключил со страховщиком контракт или обладает правом на получение компенсации по другим причинам;
- Выгодоприобретатель – иное лицо, в пользу которого подписывается контракт.
Ответственность
Ответственность лиц наступает, если они не исполнили или исполнили не в полной мере обязанности, назначенные законодательством.
Например, страховщик отвечает перед клиентом. Однако этот момент часто связывают (как в теории, так и в практике) с обязанностью по назначению страховой выплаты. Подобное сравнение допускается, если учитывается не ответственность в общем смысле, а то, что компания должна перевести компенсацию по страховому случая и это является сутью договора.
Четкие варианты ответственности компании указаны в законодательных актах, регламентирующих отдельные направления, описаны в Правилах или перечислены в условиях договора. Например, в ФЗ от 1998 года об обязательной страховании военнослужащих сказано, на страхователя налагается штраф в размере 1% от всей суммы за каждые сутки простоя, если для нее не было достаточных оснований (пункт 1 статья 11).
Ответственность клиента отражается в недополучении или частичном получении страховой компенсации. Решение отказать в предоставлении услуг может быть принято компанией и оглашено страхователю в конкретный срок в письменном виде. В документе должна описываться мотивация и четкие причины. Основания для отрицательного вердикта в выплате описываются в главе 48 ГК (статьи 961, 963-964), также могут быть введены отдельным законом или указаны в индивидуальном соглашении.
Гражданский Кодекс утверждает ответственность для клиента в форме компенсации расходов компании, если имели место случаи:
- Соглашение было аннулировано, так как имело место завышение страховой суммы по причине предоставления клиентом подложной информации (учитывается объем, превышающий сумму назначенной страховой премии – пункт 3 статьи 951);
- Разрыв отношений из-за неисполнения клиентом в период действия контракта обязанности по быстрому уведомлению организации о факторах, которые могут сказаться на коэффициенте страхового риска или других условиях.
Основания
На данный момент ГК впервые в российской практике регламентирования страховых отношений диктует четкие нормы о появлении обязательств по СД. Правило описано в статье 927.
Договор – это разновидность юридических отношений между лицами, который играет весомую обеспечительную роль для конкретного клиента, реализуя в такой форме социальную значимость услуг.
Кроме Гражданского Кодекса могут быть и другие основания образования обязательств между лицами. Например, страховые общества предоставляют услуги напрямую на базе членства. Эта норма описана в пункте 3 статьи 968 ГК.
