Супермаркет, Здоровье, Коммунальные услуги, Техника и электроника, Стройматериалы, товары для ремонта
Что такое и как работает эквайринг в банке
В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.
Интересно, много осталось торговых точек, не оборудованных терминалами для обработки транзакций пластиковых карт?
Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.
Можно ли подключить эквайринг физическому лицу без расчетного счета?
Давайте сначала разберемся, что такое расчетный счет, в чём его отличие от личного счета физического лица.
Личный счет — это банковский счет, который открывается на физическое лицо. Он предназначен для личных, не связанных с предпринимательской деятельностью финансовых операций.
К нему может быть привязана банковская карта физического лица, чтобы расплачиваться за покупки в магазине, совершать частные денежные переводы, оплату услуг и т.д. Торговый эквайринг к личным счетам подключить нельзя.
Расчетные счета предназначены для ведения бизнеса и осуществления предпринимательской деятельности. Банки заключают договор на услуги эквайринга только при наличии расчетного счета.
К расчетному счету можно привязать карту: ИП будет принимать на нее плату за товары и услуги и оплачивать расходы, связанные с ведением бизнеса. А организации привязывают к расчетному счету корпоративные банковские карты, которые выдают своим работникам для подотчетных трат.
Физическому лицу банк может открыть только личный счет. Открывать расчетный счет физлицу банк не имеет права. А значит, договор эквайринга на физическое лицо оформить не получится.
А как же самозанятые? Самозанятость хоть и является законным способом оформления предпринимательства, но самозанятый ─ это физическое лицо. Физическому лицу открыть расчетный счет нельзя, а значит, банк-эквайер попросту не имеет права заключать договоры с самозанятыми на предоставление услуг эквайринга. Поэтому самозанятые могут использовать для приема оплаты только личные счета в банках.
Какой выход есть у физического лица?
Самый простой вариант для самозанятых ─ зарегистрироваться как ИП с налоговым режимом НПД (налог на профессиональный доход). Плательщики НПД в статусе ИП сохраняют все льготы самозанятости, им не нужно устанавливать онлайн-кассу, а все доходы надо проводить через «Мой налог».
При этом индивидуальному предпринимателю любой банк откроет расчетный счет, а после этого можно заключать договор на эквайринг.
У ИП на других налоговых режимах и организаций деньги от реализации товаров или услуг должны зачисляться на расчетные счета.
Зарегистрироваться как ИП, но не на НПД, а на любом другом налоговом режиме. Банк откроет расчетный счет и заключит договор на услуги эквайринга. Но ИП на СНО, отличных от НПД, должны все расчеты с физлицами проводить через онлайн-кассу. Список тех, кому не потребуется касса.
Выбираем эквайринговый терминал
Когда Вы определились с банком, Вам остается только выбрать подходящий платежный терминал, например, проводной Ingenico IСT250 или беспроводной Ingenico IWL250.
Все представленные в нашем каталоге устройства поддерживают современные бесконтактные карты.
Для удобства ваших покупателей мы также предлагаем пин-пады (выносные клавиатуры).
Какие бывают виды платежных терминалов для эквайринга
Отдельно можно выделить пять модификаций, которые применяются в разных условиях. Все они встречаются достаточно часто. Среди них:
Автономные — работают самостоятельно без подключения дополнительного оборудования. Часто отличаются большим размером. Используются во многих торговых точках.
Модульные — характеризуются компактными габаритами. Подключаются к смартфону или планшету, а значит подходят для ситуаций, когда кассовый аппарат недоступен.
ПИН-пад — не является типичным терминалом для карт, поскольку не может работать самостоятельно. Выступает скорее в качестве выносной клавиатуры, повышающей удобство работы.
Мобильные — так же как и модульный, может функционировать вне торговой точки, но отличаются большей портативностью. Им не требуется дополнительное подключение к смартфону.
Приборы для вендинга — встраиваются непосредственно в аппараты. Оснащены сенсорным дисплеем с простым интерфейсом, доступным для понимания любому покупателю.
Рассмотрим каждый из типов устройств более подробно, отметив их ключевые характеристики и особенности.
Автономные
Как уже говорилось ранее, этот тип технических средств является самым распространенным в торговых сетях. Он может поддерживать контактный и бесконтактный тип оплаты, поэтому он работает с любыми пластиковыми картами, а также смартфонами и другими устройствами, оснащенными системой NFC. Оборудуются хорошим процессором и большим объемом памяти, что позволяет им иметь высокую производительность.
Сведения могут передаваться в банк-эквайринг одним из нескольких способов, что обеспечивает стабильную длительную работу. Некоторые варианты и вовсе являются полноценными онлайн-кассами, а значит нет необходимости приобретать дополнительное оборудование. Отличительной чертой такой установки также можно назвать ее способность печатать чеки.
Модульные
Эти мини-терминалы для банковских карт по своей сути являются кардридерами. Они могут только читать информацию, но не передавать ее в банк, так что ни о какой распечатке документации речи не идет. До начала работы устройство необходимо подключить к смартфону или планшету. Обычно для этого используется разъем для наушников.
Дополнительно требуется установить специальное приложение, через которое и происходит обмен сведениями с эквайером. В целом проведение оплаты таким способом не сложнее, чем при использовании других типов торгового оборудования. Только сумма покупки, назначение платежа и прочие сведения вносятся не в само техническое средство, а в приложение. Там же подтверждается операция.
Типа ПИН-пад
Главным минусом таких терминалов можно назвать их полную несамостоятельность. Они просто не могут функционировать без подключения к кассовому аппарату или POS-системе.
С другой стороны, такие «клавиатуры» бывают как проводными, так и беспроводными, что сильно упрощает взаимодействие с покупателями, позволяет им чувствовать себя в безопасности, ведь устройство находится на достаточном расстоянии от продавца, и он не может видеть используемый пароль.
Что касается мощности, производительности и прочих характеристик, этот тип технических средств ничуть не уступает полноценному банковскому оборудованию. Через них можно проводить большое количество операций, что позволяет обслуживать значительный поток клиентов.
MPOS мобильный терминал
Этот тип устройств является довольно молодым, но популярность набирает стремительнее, чем все прочие. Среди их достоинств можно выделить:
Высокую мобильность и универсальность.
Возможность круглосуточной работы вне магазина.
Относительно низкую цену.
Высокую безопасность операций.
Внешне они одновременно похожи на автономные средства и ПИН-пад клавиатуры. Они могут работать с любыми типами пластиковых карт, но есть у этих устройств и некоторые минусы, например, многие из них оказываются неспособны печатать полноценные чеки. Зато отправляют отчет о приобретении в электронном виде на почту или СМС. В целом такое оборудование серьезно повышают эффективность продаж, ведь пользоваться ими способны любые службы доставки.
Для вендинга
Торговые аппараты, предназначенные для быстрой покупки напитков, снеков и прочих товаров, совсем недавно стали оснащаться терминалами, способными принимать безналичную оплату. Ранее для этого использовались только наличные средства. Это те же автономные устройства, которые применяются в магазине, а значит они могут принимать платежи со всех видов пластиковых карточек, в том числе поддерживать систему NFC.
Устанавливают их чаще всего в уже работающий аппарат, чтобы увеличить количество реализуемой продукции. Среди достоинств можно назвать простой интерфейс и сенсорный экран, позволяющий пользоваться техническим средством без подсказки специалиста любому клиенту. Есть и минусы, главным среди них можно назвать цену. Классический автономный или мобильный онлайн-терминал для оплаты банковскими картами стоит на порядок меньше.
Банковские терминалы, принимающие пластиковые карты, делятся на следующие типы:
Автономные. К этой категории относятся устройства, способные выполнять все функции сами по себе, без связи с дополнительной аппаратурой (компьютером, мобильным телефоном, иными гаджетами и т. д.) При этом внутри себя категория подразделяется еще на два типа:
- Стационарные — терминалы, работающие при помощи проводной сети. Как правило, они лишены аккумулятора, либо он удерживает зарядку совсем недолго.
- Портативные — устройства, передающие данные онлайн по беспроводному интернету. Переносные терминалы снабжены аккумулятором и могут свободно эксплуатироваться на любом расстоянии от основной точки.
Модульные – сборные комбинированные приборы, включающие:
- Разъем для считывания платежной карточки и клавиатуру для набора пин-кода.
- Вычислительный модуль (персональный компьютер, смартфон, планшет и т. д.) для обработки и преобразования полученной платежной информации.
Мобильные мини-терминалы (MPOS), объединяющие два приспособления:
- Маленький кард-ридер с клавиатурой (в отдельных случаях — без нее).
- Смартфон или планшет.
Терминалы, встраиваемые в автоматы для вендингового расчета.
Это специальное устройство, предназначенное для торговых автоматов. Они реализуют продукты, гигиенические принадлежности, жетоны метро и т. д. Иногда технику используют даже для оказания бытовых услуг. Наличие встроенного терминала позволяет клиенту расплачиваться не только купюрами, но и картой.
Условия подключения эквайринга в банках
Банки самостоятельно разрабатывают порядок предоставления услуги эквайринга в соответствии со своей тарифной политикой. Даже в одной кредитной организации могут быть предложены разные условия для клиентов, в зависимости от их статуса, величине оборотов по расчетному счету.
Общие условия эквайринга:
- Подключить услугу могут юридические лица любых форм собственности, индивидуальные предприниматели, независимо от величины бизнеса.
- Обслуживание может быть бесплатным или с ежемесячной платой;
- Подключить можно любые виды эквайринга: торговый, интернет, мобильный.
- Комиссия от 1% с операции, зависит от величины оборота по эквайрингу.
- Минимальные тарифы устанавливаются при подключении нескольких видов эквайринга одновременно.
- Терминалы, кассу, выносную клавиатуру можно приобрести в банке или взять в аренду.
Чтобы подобрать самый выгодный эквайринг, сравните условия в нескольких банках, выберите в кредитной организации подходящий тариф по РКО.
Мобильным терминалом (сокращенно mPOS) является небольшой карт-ридер — устройство, которое считывает данные с банковской карты покупателя при оплате. Прибор необходимо подключить к планшету или сенсорному телефону, имеющему стабильный доступ к интернету и работающему на операционных системах iOS или Android.
В терминал для расчета покупателей внедрен специальный чип, который отвечает за шифрование данных. Передача информации осуществляется тем же методом кодировки через аналогичные каналы передачи, что и на стационарных кассовых устройствах. Именно поэтому данные устройства так же безопасно использовать при расчетах с потребителями, как и классические онлайн-кассы. Провайдеры, предоставляющие сервера, сертифицируются стандартами PCI-DSS.
Мобильные терминалы могут работать с большинством форматов связи (в том числе 3G, 4G, LTE, Edge и прочие). Устройства принимают оплату всеми популярными видами банковских карт, в том числе чиповыми, магнитными, бесконтактной оплатой. Покупатели могут оплачивать банковскими картами следующих платежных систем:
- Виза;
- Мастеркард;
- Маэстро;
- Мир;
- Зарубежные системы (UnionPay, AmEx и другие), но при условии, что мобильным эквайрингом поставщика предоставляется данная услуга.
Кроме расчета покупателей и передачи данных, приложения обладают некоторыми дополнительными функциями: оформление возврата денежных средств, просмотр истории проведенных операций и другие.
Ниже постараемся подробнее разобраться в том, какие существуют типы мобильных терминалов для оплаты, их функционале, и какие приложения необходимы для работы устройств.
Эквайринговый терминал: что собой представляет
Все устройства, а также программно-аппаратные комплексы, предусмотренные для получения безналичной оплаты от клиента, называются эквайринговым терминалом (ЭТ).
Данное понятие включает в себя АУС, к примеру, оборудование для вендинговой торговли, стандартные банковские терминалы, автономные и стационарные POS-терминалы, картридеры и другие.
Наиболее популярное понятие POS-терминала – это аппарат для приёма оплаты банковскими картами. Он применяется для интеграции с банком-эквайером и для передачи и получения информации обо всех совершаемых банковских операциях.
Эквайринговый терминал – что это такое?
Эквайринг представляет собой метод расчета за товары и услуги посредством банковской карты. Оплата при этом осуществляется через POS-терминал в торговой точке. Терминал для оплаты банковскими картами позволяет:
- прочесть данные с пластиковой карты с использованием магнитной полосы, чипа или бесконтактного модуля;
- передать считанные данные в банк-эквайер через интернет;
- передать идентификационные данные в банк-эквайер с целью подтверждения согласия на оплату;
- принять обработанные банком-эквайером данные об одобрении платежа;
- задокументировать проведение или отказ от платежа посредством распечатки чека.
Где купить платежный терминал?
Если у вас нет опыта эксплуатации терминалов, и вы только начинаете заниматься платежным бизнесом, то оптимальный выбор — купить платёжный терминал у той платежной системы, с которой вы будете в дальнейшем работать. Как правило, это не самый дешёвый путь. Однако, в случае каких-либо проблем с эксплуатацией терминала вы не попадёте в ситуацию, когда поставщик оборудования перекладывает вину на платежную систему, а платежная система на поставщика оборудования.
Если же у вас уже имеется опыт эксплуатации аналогичных аппаратов (игровых, вендинговых или других), то можно выбрать любого из множества поставщиков, представленных на этом сайте, исходя из собственных предпочтений к дизайну корпуса, комплектации, ценовой категории. Ниже представлен список поставщиков терминалов самообслуживания, которых мы рекомендуем. Практически любой из них сможет предложить вам не только оборудование, но и готовое решение с ПО под ваши задачи.
Мобильные терминалы для банковских карт встречаются уже не так редко при расчетах покупателей. Данное решение подходит предпринимателям, которые проводят через терминалы небольшое количество платежей за определенный период: таксистам, службам доставки, страховым агентам. А также тем, кто столкнулся с трудностями при подключении торговых эквайрингов. Если у вас возникли трудности при выборе кассового оборудования, наша команда поможет подобрать лучший вариант для вашего бизнеса.
Выбирайте правильные терминалы
При выборе терминала самообслуживания следует обратить внимание на его внешний вид, состав комплектующих, из которых он собран, и историю производителя. Внешний вид (дизайн корпуса) важен, поскольку устройства в корпусах современного дизайна пользуются большим доверием пользователей, чем устаревшие модели начала 2000 годов. С тех пор производители проделали огромную работу по усовершенствованию конструкции аппаратов, и новые модели — более эргономичны, экономны и соответствуют актуальным требованиям к устройствам автоматических расчетов.
У грамотного производителя в комплектацию аппаратов обычно входят компоненты, проверенные длительной эксплуатацией. К таким относятся купюроприемники CashCode, принтеры Custom, сенсорные экраны Elo. Опытные разработчики не экономят на комплектующих, используя оборудование известных марок и своевременно обновляя компоненты с учетом выхода усовершенствованных моделей. С 2018 года в составе устройств самообслуживания непременно должна быть онлайн-касса (требование ФЗ-54). Поскольку такая ККТ — новая разработка, их установка и последующая эксплуатация в большинстве случаев вызывает трудности. Поэтому при покупке терминала необходимо предварительно изучить вопрос, выбрать кассу надежного производителя и проверять наличие именно этой модели в комплектации выбранных терминалов.
Кроме всего перечисленного необходимо изучить историю производителя автоматов, почитать о нем отзывы в сети и на нашем форуме, чтобы исключить возможность покупки у недобросовестных поставщиков.
Загрузка...