Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Продление страхования по ипотеке
Практически каждый, кто оформлял кредит на недвижимость, знает, что такое страховка по ипотеке. Это необходимо для защиты банка и покупателя от возможных проблем и несчастных случаев. Период выплат достаточно большой, поэтому банки делают все, чтобы не потерять свои деньги. В то же время покупатели защищают себя от непредвиденных рисков. Страхование ипотеки обязательно продлевается, пока долг не будет выплачен, но при этом можно сэкономить и не переплачивать за полис.
Чаще всего страховка по ипотеке оформляется на год. Обязательно, чтобы страхование действовало весь срок выплат кредита. Стоимость полиса зависит от суммы долга, поэтому по мере выплаты затраты на страхование уменьшаются. Предусмотрено ежегодное продление контракта в автоматическом режиме или договор на несколько лет. Агенты и представители страховых компаний оповещают об окончании полиса с целью его пролонгации, чтобы клиенты не забыли об этом. При отказе от продления страховки по ипотеки банки могут поднять ставку, поэтому лучше выполнять все обязательства.
Правила страхования ипотеки Росгосстрах
Зачастую покупатель обязан страховать квартиру еще до того, как он подписал с банком договор на ипотеку. Обычно страховщика клиент выбирает самостоятельно, хотя банк может проконсультировать его и предложить те страховые организации, которые считает наиболее благонадежными. Длительность действия договора обычно совпадает с продолжительностью ипотеки. Самый длительный срок страховки – это 50 лет.
Также важно учитывать следующее.
- Страхователь должен быть физическим лицом, которое характеризуется полной дееспособностью. В данной ситуации он выступает залогодателем. Также страхователем рисков по ипотеке может быть юридическое лицо, которое, в свою очередь, выступит залогодержателем.
- Как уже говорилось выше, договор страхования может заключаться и на весь спектр рисков, и на каждый из них в отдельности. От этого зависит конечная стоимость страховки.
- Банк, предлагающий ипотечный кредит, по условиям договора страхования, является выгодоприобретателем. При наступлении страхового случая страхователю выплачивается лишь та часть суммы страховки, которая превышает размер его ипотечного обязательства. Основную же часть получает именно банк.
- Основание для заключения договора страхования – это подаваемое страхователем заявление установленного образца. Форма договора всегда письменная. В страховом соглашении обычно оговариваются сроки не большие, чем указанные в кредитном договоре.
- Документы на заключение договора страхования рассматриваются за сутки. Договор страхования подписывается после договора ипотеки в тот же день или на сутки позднее.
- Страховка действует со дня, следующего за датой первой выплаты страхового взноса.
Выплаты при наступлении страхового случая
Подобные выплаты определяются в зависимости от специфики политики банка по кредитам. Выплаты обычно бывают следующими:
- в размере ипотечного кредита;
- в размере ипотечного кредита + 10%;
- в размере ипотечного кредита + значение годовой процентной ставки по кредиту.
График выплат клиентом кредита влияет на сумму страхового возмещения. Так, со временем, по ходу погашения ипотечных платежей, сумма пропорционально уменьшается.
Важно помнить, что страховщик не осуществляет выплаты по издержкам, которые имели место вследствие:
- войны;
- ядерного взрыва;
- изъятия имущества по требованию государства.
Оформление договора
Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.
Перечень страховых случаев по ипотеке
Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:
- Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
- Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
- Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.
Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.
В каких случаях компенсации не будет?
В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:
- Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
- Произошло самоубийство;
- Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
- Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
- Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.
Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:
- Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
- Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
- Наличие хронического, серьезного заболевания.
При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).
Вид франшизы
Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:
- Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
- Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.
Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.
Условия выплаты возмещения
При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.
Документы на выплату:
- Заявление;
- Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
- Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
- Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).
Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.
Досрочное расторжение договора
Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).
Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.
Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».
Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.
Ответственность за невыполнение обязательств
Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.
Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.
Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.
Оформление страховки в Росгосстрахе
Прежде чем оформлять страхование ипотеки в Росгосстрах, необходимо ознакомиться с основными правилами. Это поможет лучше сориентироваться в процессе, если сотрудники банка-кредитора не дали рекомендаций по поводу покупки полиса.
- Страхователем и залогодателем может быть полностью дееспособное физическое лицо. Если за полисом обращается юридическое лицо, то оно выступает залогодержателем.
- Можно заключить договор на один из рисков или на весь спектр сразу.
- Необходимо купить страховку сразу после заключения договора ипотеки, либо на следующий после этого день.
- Полис вступает в действие на следующий день после первой выплаты страхового взноса.
- По условиям договора выгодоприобретателем становится банк-кредитор. Именно он получит основную сумму выплаты при наступлении страхового случая. Страхователю компания выплачивает только ту часть, которая превышает размер долгового обязательства перед банком.
Ипотечное страхование в Росгосстрахе оформляется на основании определенного пакета документов. Лучше предоставить анкету и другие бумаги при личном посещении офиса компании. Однако, в отдельных случаях можно передать документы по факсу или электронной почте. Обычно сотрудники страховой компании рассматривают ситуацию в течение 1−2 суток, после чего предлагают заключить договор.
- паспорт самого заемщика и созаемщиков, если они есть;
- справка об оценке жилья, выполненной аккредитованной компанией;
- корректно заполненная анкета на получение страховки;
- подтверждение купли-продажи активов;
- иные имеющиеся бумаги на недвижимость.
Требования компании Росгосстрах не всегда ограничиваются этими документами. В отдельных случаях сотрудники могут попросить медицинскую карту потенциального клиента или справку о состоянии здоровья, заверенную врачом. Полный список требований будет озвучен только после выбора программы страхования.
Заемщикам, страдающим серьезными хроническими или смертельными заболеваниями, с большой вероятностью откажут в покупке полиса по защите здоровья и жизни. Компания имеет право сделать это, если есть объективное доказательство в виде заключения врача.
Оформить ипотечное страхование можно разными способами. В любом случае потребуются документы, входящие в перечень обязательных в рамках выбранной программы.
Оформление в офисе Росгосстрах
Чтобы заключить договор страхования ипотеки, нужно лично посетить офис компании Росгосстрах. Для экономии времени можно заранее связаться с агентом по электронной почте или телефону для уточнения подробностей. Сотрудник поможет выбрать программу и заполнить заявление.
Онлайн-заявка
Заявку на ипотечное страхование в Росгосстрах можно заполнить онлайн. Сделать предварительные расчеты поможет калькулятор. А дальше необходимо внести в анкету личные сведения и дождаться рассмотрения.
- регион, в котором оформляется страхование ипотеки;
- фамилию, имя, отчество;
- электронную почту и номер телефона для связи с агентом;
- сумму ипотечного кредита;
- название банка-кредитора.
Если договор с Росгосстрах уже имеется, нужно также сообщить номер предыдущего полиса. Сотрудники компании рассмотрят ситуацию и проверят сведения, после чего позвонят на указанный номер для согласования даты заключения договора.
Оформление защиты в банке
Росгосстрах сотрудничает со многими кредитными учреждениями, поэтому при заключении договора об ипотеке можно сразу купить полис. Условия защиты будут точно такими же, что предлагаются в офисе компании. Сотрудники банка хорошо осведомлены о нюансах, поэтому могут дать подробную консультацию и помочь выбрать вид добровольной программы.
При оформлении защиты в банке важно помнить, что тарифы по программам устанавливает не кредитор, а Росгосстрах. Чтобы было проще ориентироваться в цифрах, можно рассчитать примерную стоимость с помощью онлайн-калькулятора.
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Стоимость и тарифы
Страховщик предлагает полисы страхования недвижимости по базовым тарифам от 0,12 до 0,65% страховой суммы (размера кредитной задолженности).
Застраховать можно не только дом или квартиру, но и нежилые помещения (например, апартаменты) и земельные участки.
При страховании земли тарифы будут на уровне 0,08-0,1% страховой суммы. К базовым тарифам могут быть применены поправочные коэффициенты, которые увеличат расходы на страховку.
От чего зависит цена?
Стоимость полиса зависит от:
- размера кредита;
- вида недвижимости;
- размера франшизы;
- состояния перекрытия;
- кровли и других факторов.
Дороже обходится страхование домов, чем квартир, особенно, если для строительства использовались деревянные материалы или в помещении есть печи, камины или сауны.
Особенности и цена для квартиры
Росгосстрах предлагает стандартные условия страхования залога. Отличие только в том, что полис может быть куплен на сайте банка, а также в скорости принятия решения компанией. Полный пакет документов на страхование рассматривается обычно в течение суток. Страховщик не принимает на страхование жилье, расположенное в аварийном фонде или с износом более 80%.
Стоимость страховки от 0,12% страховой суммы, которая ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности.
Виды страхования
риски, связанные с повреждением конструктивных элементов вследствие пожара, взрыва, залива, конструктивных дефектов, стихийных бедствий, падения летательных (космических) аппаратов, падения твердых тел, наезда транспортного средства, противоправных действий третьих лиц.
риски, связанные с прекращением и/или ограничением права собственности на приобретенную недвижимость:
– прекращение права собственности.,
– ограничение (обременение) права собственности.
страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика и созаемщиков в результате несчастных случаев и/или болезней.
Страховыми рисками по Договору являются:
– смерть, наступившая по любой причине;
– первичное установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни.
Страхование квартиры по ипотеке в «Росгосстрах»
В каком бы банке вы ни воспользовались ипотечным кредитованием, оформить страховой полис можно у любого лицензированного страховщика. СК «Росгосстрах» предлагает три оптимальные программы, позволяющие застраховать приобретаемое имущество от основных страховых рисков.
Преимущества обращения в «Росгосстрах»:
- возможность выбора страховых рисков;
- оформление договора без осмотра жилого помещения;
- заказ полиса в режиме онлайн;
- отсутствие франшиз и скрытых комиссий;
- отправление страховки на электронную почту в течение нескольких минут после её оплаты.
Условия страхования зависят от разновидности программы, количества выбранных страховых рисков, срока действия защиты и других факторов. Получить консультацию о страховых продуктах можно в территориальном офисе страховщика или отделении Росгосстрах Банка.
«Защита дома»
Данная программа позволяет застраховать ваше жильё на сумму до 1 000 000 рублей. Страховщик гарантирует комплексную защиту.
Осмотр имущества и проведение оценки не требуются. Страховка покрывает широкий спектр рисков – от противоправных действий третьих лиц до нанесения ущерба личным вещам клиента, находящимся в помещении.
«Ваше жильё»
Данная программа позволяет застраховать домашнее имущество, инженерное оборудование, внутреннюю отделку и ответственность перед соседями.
Кроме этого, вы сможете рассчитывать на получение юридических консультаций.
Общая сумма страхования – 1 130 000 рублей. При этом инженерные сети и отделка квартиры застрахованы на 400 000 рублей, ответственность перед соседями – на 450 000 рублей, а личные вещи – на 250 000 рублей.
Страховщик имеет и второй вариант программы – расширенный. Он стоит дороже, но увеличивает страховую выплату до 2 550 000 рублей.
Полис покрывает следующие риски:
- терроризм;
- удар молнии;
- воздействие жидкости и внешних факторов (например, падение дерева);
- взрыв;
- пожар;
- незаконные действия третьих лиц.
В период действия страховки вы можете проконсультироваться с юристом по вопросам, касающимся налогов и имущественных прав.
«Родные стены»
В рамках этой программы вы сможете застраховать:
- инженерные сети;
- личные вещи, находящиеся внутри квартиры;
- отделку и конструктивные элементы;
- ответственность перед соседями.
Страховка покрывает и ущерб, нанесённый недвижимости в связи с несчастным случаем, например, пожаром или кражей.
Чтобы защитить имущество, вы можете добавить в полис дополнительные опции. К примеру, «Зимний пакет» позволяет получить выплату от страховщика при повреждении личных вещей из-за прорыва коммуникаций, вызванного оттаиванием воды или замерзанием водопроводных труб.
Вам доступны три тарифа:
- «Стандарт»;
- «Комфорт»;
- «Премиум».
При этом вы можете сформировать свой собственный пакет, выбрав необходимые страховые риски из списка предложенных страховщиком. Сделать это можно через сайт в режиме онлайн или в территориальном офисе.
Для заключения договора не требуется проведение оценки имущества или осмотр квартиры. Максимальная страховая выплата – 10 000 000 рублей.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Как правило, осмотр недвижимости при страховании залога не предусмотрен, но если страховщик изучит заявление-анкету и сочтет осмотр необходимым, то нужно будет предоставить ему такую возможность. В основном же компания для оценки страховых рисков изучает техпаспорт БТИ, где указывается описание всех технических параметров недвижимости (материала перекрытий, кровли, возраста здания, данных о последнем капремонте). Изучаются и другие документы на недвижимость, а также кредитный договор.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.