Период охлаждения в страховании в 2022 году

Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ . Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.

Период охлаждения и другие новшества при страховании жизни

29 марта 2022 г. начнут действовать основные положения постановления Минфина от 29.11.2022 № 65 «Об изменении постановлений Министерства финансов Республики Беларусь от 17 декабря 2007 г. № 188 и от 24 сентября 2014 г. № 60».

1. Период охлаждения в договоре страхования жизни

Напомним, что к страхованию жизни относятся в том числе страхование:

— жизни (в частности, на случай смерти и/или достижения определенного возраста застрахованным лицом, страхование с периодическими страховыми выплатами (рентой));

Дополнительно в таких договорах добровольного страхования можно предусмотреть другие страховые случаи (п. 4.2.1 Положения о страховании).

Условия страхования и заключенный после 29 марта 2022 г. договор страхования на случай достижения определенного возраста застрахованным лицом и (или) на случай наступления в жизни застрахованного лица иного страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, должны содержать период охлаждения. Это период, когда страхователь – физическое лицо имеет право отказаться от договора и получить уплаченный страховой взнос (страховую премию) полностью, если в этот период не было страхового случая. Этот период должен быть не менее 5 календарных дней со дня заключения договора страхования. Страхователя – физическое лицо рекомендуем ознакомить с возможностью письменного отказа от включения в договор условия о периоде охлаждения.

Во время периода охлаждения страхователь – физическое лицо может подать страховщику письменное заявление о досрочном прекращении (расторжении) договора страхования. В заявлении нужны реквизиты для перечисления (перевода) страхового взноса (страховой премии). Договор считается расторгнутым со дня получения страховщиком такого заявления. После расторжения договора в течение 5 рабочих дней страхователю возвращается страховой взнос (страховая премия) в сумме, фактически уплаченной при заключении договора страхования.

2. Информация, которую нужно представить страхователю

В форму заявления о заключении договора страхования или в договор страхования включается обязательная информация. В частности:

Читайте также:
Физические лица как субъекты семейных правоотношений

— размер страхового взноса (страховой премии) за весь срок действия договора и периодичность его уплаты;

— размер гарантированной доходности (нормы доходности), которая начисляется по договору. С 29 марта 2022 г. из Инструкции № 60 исключена норма о том, что размер гарантированной доходности (нормы доходности) не может превышать ставку рефинансирования Нацбанка;

— размер вознаграждения страхового брокера, страхового агента, когда они заключают договор;

— перечень событий, которые по условиям договора страхования могут быть признаны и не признаны страховыми случаями;

— условия осуществления страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая.

Необходимо информировать лицо, которое хочет заключить договор страхования, о налоговых вычетах и льготах по заключаемому договору.

3. Невостребованные выплаты

Это неполученная сумма денежных средств, которую нужно получить по договору страхования в связи со страховым случаем или досрочным прекращением (расторжением) договора. Сумма относится к невостребованным выплатам, когда страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель, наследники) (далее – страхователь) не обратился к страховщику за ее получением по окончании срока, установленного условиями страхования, или в течение 3 лет со дня появления права на ее получение.

Страховщик не освобождается от выплаты невостребованной суммы при обращении за ней страхователя.

Некоторые обязанности страховщика при работе с невостребованными выплатами:

— обеспечить учет невостребованных выплат по каждому именному лицевому счету

— обеспечить в установленных случаях наличие страховых резервов, учитывающих суммы невостребованных выплат в полном объеме;

— определить порядок работы с невостребованными выплатами, в том числе их включение в состав доходов страховщика или иное распоряжение ими.

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

Вернуть страховку по кредиту в 2022 году

Вернуть страховку при погашении кредита сложно уже после того как договор подписан. Чтобы минимизировать потери, желательно отказаться от страховки за кредит ещё на этапе подписания договора. Если клиент это сделает, он сможет сэкономить, поскольку не придется платить за услуги, которыми не будете пользоваться. Тогда даже не будет причины для споров или других конфликтов.

Вот только отказаться от страховки за кредит бывает сложно. Зачастую банки просто не удосуживаются предупредить, что в общем списке перечисленных в договоре услуг имеется страховка. Сотрудники банка могут начать убеждать, что дополнительная страховка обязательна. Иначе ссуду не выдадут.

Читайте также:
Подтверждение трудового стажа до 2002 года

После подписания договора, досрочный возврат денег грозит клиенту особенно серьезными расходами. После досрочного возврата кредита вернуть средства по страховке все ещё возможно, но процедура возврата заметно отличается от стандарта отказа. Кроме того, процедура как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, может заметно отличаться зависимо от того, когда именно заемщик осуществил возврат средств.

ЦБ предложил дать 14 дней на отказ от навязанных при выдаче кредита услуг

ЦБ предлагает распространить период охлаждения, в течение которого уже можно отказаться от лишней страховки, на любые услуги, оформленные вместе с кредитом. Жалобы на навязывание услуг составляют около 10% от всех обращений в ЦБ

Фото: Андрей Любимов / РБК

Центральный банк предлагает дать потребителям финансовых услуг две недели на то, чтобы отказаться от любых навязанных услуг при оформлении потребительского кредита. Об этом РБК сообщили в пресс-службе Банка России, уточнив, что в настоящее время идет обсуждение текста поправок в закон о потребительском кредите.

«По мнению Банка России, период охлаждения должен составлять 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения соответствующего заявления заемщика», — отмечают в ЦБ.

Максим Решетников

Действующее законодательство позволяет клиентам банков отказаться от любой навязанной услуги добровольного страхования, в том числе при потребительском кредитовании, в течение периода охлаждения — 14 дней. Правда, при этом кредитор имеет право изменить условия кредитования, например повысить ставку. С 1 сентября 2022 года период охлаждения распространился и на договоры коллективного страхования, когда договор со страховой компанией заключает банк, а потребитель к нему подключается.

Помимо полисов страхования клиенты банков приобретают вместе с кредитами и другие продукты. Речь идет не о кросс-продажах (когда банк предлагает сразу несколько продуктов партнеров), а об обуславливании продаж, когда продукт продают только при условии приобретения дополнительного, говорил на конференции ассоциации банков «Россия» во вторник, 15 декабря, глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. «Период охлаждения уже действует в отношении страхования, но, как показывает практика, есть и масса других продуктов, это могут быть юридические услуги, информационно-консультационные, мы видим большое многообразие того, что покупают потребители вместе с кредитами», — сказал он.

Читайте также:
Ставки водного налога в 2022 году: таблица

Навязанные услуги могут быть предустановлены (в виде заранее проставленных галочек в договоре) и потребитель может оказаться не информирован о возможности от них отказаться до подписания договора, уточняют в пресс-службе ЦБ. «Именно поэтому регулятор считает необходимым распространить период охлаждения на все дополнительные услуги, оформленные вместе с договором на основной продукт», — сказали РБК в пресс-службе регулятора.

Эльвира Набиуллина

Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространенной практикой кредиторов в последнее время, констатируют в ЦБ. В октябре 2022 года Банк России и Роспотребнадзор выпустили письмо о праве на отказ от дополнительных услуг. «Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем», — напоминают в пресс-службе ЦБ.

Согласно данным ЦБ, за девять месяцев этого года клиенты банков подали 62,4 тыс. жалоб в Центральный банк на тему потребительского кредитования (рост в 1,5 раза по сравнению с тем же периодом годом ранее). Проблема навязывания дополнительных услуг фигурирует в 9,2% от таких жалоб, еще 4,7% приходится на жалобы клиентов, не согласных с условиями заключенного договора. Годом ранее на эти темы приходилось 17,1 и 9,8% от всех жалоб, связанных с потребкредитами, но это не значит, что жалоб стало вдвое меньше. В количественном выражении потребители подали таких жалоб примерно на 1 тыс. меньше, сокращение их доли обусловлено тем, что в 2022 году у клиентов банков появилась новая проблема — около 20% жалоб были написаны из-за реструктуризации кредитов в связи с коронавирусом.

По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, расширение периода охлаждения — это «полумера, и следовало бы запретить при выдаче кредитов навязывать какие-либо иные продукты и услуги». «Период охлаждения [на страховые продукты] действует уже несколько лет, но рынок псевдостраховок (по ним выплаты годами не превышают 10% от сборов) растет», — отмечает Янин. «Банки должны зарабатывать на процентах за использование средств, а не на комиссиях с поставщиком услуг. Банки получают от страхователя почти 60% от цены полиса, получается, что это по сути доплата за кредит, также как и предлагаемые юридические услуги или телемедицина», — заключает эксперт.

Читайте также:
Определение порядка пользования земельным участком

В пресс-службе Райффайзенбанка РБК сообщили, что «инициатива ЦБ создает дополнительную защищенность для клиентов при приобретении финансовых услуг и способствует более осознанному подходу к сделке». «В результате уровень удовлетворения от предоставленных услуг будет только расти», — считают там. РБК направил запросы другим крупнейшим банкам.

Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.

Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.

В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.

С 1 сентября 2022 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.

Как отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

Если решение отказаться от оформленной страховки созрело у вас уже по истечении «периода охлаждения», то ситуация становится более сложной. Вернуть полную сумму не удастся практически гарантированно. Вопрос, скорее, в том, удастся ли вернуть хоть сколько-то. В этом случае все зависит от сопутствующих обстоятельств.

Читайте также:
В какую вышестоящую инстанцию еще можно обращаться?

Например, при досрочном погашении кредита. В 2022 году в силу вступили существенные изменения в закон «О потребительском кредите». Они установили правило, по которому в случае, если заемщик выплатил кредит (или заем) досрочно, то он имеет право на возврат ему части страховки.

Размер возвращаемой суммы должен быть пропорционален периоду, на который досрочно был погашен кредит. Например, если вы брали кредит на год, а погасили за полгода – можно претендовать на возврат половины, уплаченной по договору страхования, суммы.

Но правило это распространяется не на все кредиты. Оно касается только тех договоров кредита (или займа), которые были заключены после 1 сентября 2022 года. В случае с более ранними кредитами решать вопрос придется индивидуально.

Как себя правильно вести? Во-первых, еще раз читать договор страхования — не предусмотрена ли там возможность возврата. Во-вторых, если такой возможности не обнаруживается, а добровольно компания навстречу не идет — составлять обращение в суд.

Если удастся доказать, что договор вам навязали — есть шанс, что суд примет вашу сторону. Но доказать это чрезвычайно сложно. И в такой ситуации качественная правовая поддержка становится буквально насущной необходимостью.

Общение с контрагентами, не горящими желанием возвращать деньги — процесс утомительный и нервный. Лучше доверить его профессионалу.

Погасили кредит досрочно, а уплаченную
страховку не возвращают? Мы можем помочь,
обращайтесь!

А вот о чем не стоит беспокоиться, так это о последствиях своих требований. В отдельных случаях менеджеры могут даже рассказывать истории о том, что отказ от страховки негативно повлияет на кредитную историю гражданина, или отрицательно скажется на его возможностях брать новые займы. Это не так.

Законная попытка вернуть свои деньги, также как и досрочное погашение кредита, не влияют на дальнейшие финансовые перспективы клиента.

Обязательна ли страховка?

Можно ли отказаться от страховки? Нельзя в двух случаях:

  • вы оформляете ипотеку, и вам необходимо застраховать объект недвижимости;
  • требуется КАСКО, чтобы взять автокредит.

Эти два вида страхования — обязательные. Без них взять кредит не получится. Однако банк может предложить также:

  • полис страхования жизни заёмщика;
  • страховку на случай потери работы или временной нетрудоспособности;
  • gap-страхование — программу, которая защищает автовладельца от финансовых потерь снижения стоимости машины в процессе эксплуатации;
  • другие виды полисов.
Читайте также:
Можно вернуть госпошлину за изготовление загранпаспорта?

Все они — добровольные. В них есть определённая выгода, но оформлять или не оформлять страховку — решаете вы. Банк не вправе вам эти услуги навязать.

После уплаты кредита

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.

Механизм возврата денег в российских банках примерно одинаков. Рассмотрим порядок действий заемщика на примере ВТБ. Исходная точка – заемщик закрыл кредит досрочно. Дальнейшие действия:

Нужно взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту. Документ должен содержать номер договора, сумму займа и дату его погашения.

Страхователь обращается в страховую компанию и пишет заявление о досрочном расторжении договора.

Страховщик изучает документы и производит полный (частичный) возврат страховой премии. Деньги зачисляются на реквизиты получателя.

Если страховая компания отказывается вернуть ей уплаченные деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

Читайте также:
Льготы учителям в спб

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Один из самых эффективных способов, как вернуть страховку по кредиту досрочно – пойти в суд. Направить иск можно когда угодно. Например, даже если клиент банка успел погасить задолженность. Но следует принимать во внимание, что на обращение в суд за возвратом страховки действуют сроки исковой давности. Исковая давность для дел по возврату страховки за кредит, составляет три года.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

Читайте также:
Разбираемся в семейных вопросах при продаже квартиры

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Ссылка на основную публикацию