Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru.
Что надо знать о страховании вкладов
Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.
Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2022 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.
Что такое АСВ
АСВ – это организация, которая обеспечивает работу Системы страхования вкладов (ССВ), занимается выплатами денег клиентам по страховым случаям на основании № 177-ФЗ.
Агентство отвечает за создание реестра банков, которые участвуют в ССВ, приумножает средства фонда. ССВ была создана в декабре 2003 года для защиты интересов вкладчиков, если банк закрывается.
Причины закрытия или приостановки работы бывают разные: отзыв лицензии за финансовые нарушения, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Не ждите, пока инфляция обесценит ваши накопления. Рассчитайте на калькуляторе вклад в Совкомбанке под выгодный процент и получайте пассивный доход. На сайте можно оставить заявку и рассчитать выгоду при помощи калькулятора вкладов.
Нюансы
«Чтобы вкладчик получил страховое возмещение, ему необходимо держать вклад в банке, который входит в систему страхования вкладов (в реестре состоит около 660 организаций). Такие кредитные организации обязаны ежеквартально перечислять в ФОСВ из собственных средств определённую сумму (0,12–0,48% от всего объёма имеющихся в банке вкладов физлиц).
Для страхования вкладов клиенту не требуется заключать какой-либо специальный договор. В АСВ могут обращаться вкладчики, у которых были деньги на счетах на момент отзыва у банка лицензии. Вкладчик может обратиться в АСВ с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как правило, ликвидация банка продолжается не менее двух лет. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в течение трёх рабочих дней с момента подачи заявления в размере 100% от суммы его вкладов в банке, но не более установленных лимитов.
Выступая конкурсным управляющим банка, у которого отозвали лицензию, АСВ прежде всего заинтересовано в полном расчёте с кредиторами. Большинство исков, подаваемых госкорпорацией, нацелены на возврат выведенного кредитной организацией имущества.
АСВ нередко выступает истцом и ответчиком по разным категориям дел. После утраты банком лицензии организация получает его права по кредитным договорам, в том числе по взысканию задолженности.
Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов
Согласно законодательству Российской Федерации, абсолютно любой банк, имеющий лицензию на осуществление банковской деятельности и принимающий средства физических лиц для размещения на вкладах, обязан заключить договор с АСВ. Таким образом, если рассматривать вопрос, что такое АСВ, с точки зрения именно структуры, то это государственный орган, контролирующий возврат вкладов физлицам.
Однако если имеются хоть какие-либо сомнения, входит ли конкретная финансовая организация в список, рекомендуется проверить ее на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Такое внимание будет нелишним, так как некоторые организации банковской лицензии не имеют, что автоматически освобождает их от обязанности заключать договор на страхование.
Также большинство крупных финансовых организаций размещают на своих официальных сайтах информацию о застрахованности вкладов в АСВ. Это дополнительный плюс в копилку надежности банка. Но наибольшим доверием должен пользоваться соответствующий список на сайте непосредственно самой АСВ, а не документы, предоставляемые в банке, такая полная проверка убережет вкладчика от недобросовестных банковских организаций, что поможет сберечь нервы при проблемах.
Как страхуются депозиты?
Система упрощена максимально. Для того, чтобы застраховать свои сбережения, вам достаточно обратиться в кредитную организацию и внести свой депозит, оформив стандартный договор с банком. При этом подписывать дополнительные бумаги вам не потребуется: банк берет на себя всю процедуру взаимодействия с АСВ и будет выплачивать ежеквартальный страховой взнос в размере 0,1% от вклада в течение всего времени его действия.
- Средства, переданные в доверительное управление банка,
- Депозиты, открытые в зарубежных филиалах российских банках,
- Средства, открытые в связи с профессиональной деятельностью адвокатов и нотариусов,
- Электронные денежные средства,
- Вклады на предъявителя.
Что представляет собой Агентство по страхованию вкладов
В 2003 году на законодательном уровне в России была разработана система, обеспечивающая страхование банковских депозитов. В самом конце года был принят закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов», была разработана система страхования вкладов (ССВ), а управляющим органом стала госкорпорация Агентство по страхованию вкладов.
АСВ выступает в качестве конкурсного управляющего или ликвидатора банковских учреждений, лишившихся лицензии. Функциями Агентства как госкорпорации являются:
- сбор и контроль взносов от банковских учреждений в особый фонд;
- защита интересов пострадавших вкладчиков;
- обеспечение непрерывного функционирования системы страхования вкладов;
- организация мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) банковских учреждений, если это возможно;
- деятельность в качестве организации по ликвидации;
- выплаты пострадавшим лицам денежных средств по ССВ.
ССВ подразумевает компенсацию денежных средств, размещенных в банках, которые прекратили свою деятельность и не вернули указанные средства. Ежегодно системой страхования вкладов пользуются десятки тысяч обманутых вкладчиков. Так, в 2022 году Агентством по страхованию вкладов было выплачено средств на сумму около 20 млрд рублей, а количество лиц, обратившихся за страховкой, достигло почти 60 тысяч.
Во главе АСВ могут находиться те лица, чья деятельность не подпадает под определение «государственные гражданские служащие». Структура управления АСВ включает в себя:
- Должность генерального директора.
- Члены правления.
- Совет директоров.
Возглавляет совет директоров председатель Банка России. Правление включает в себя генерального директора Агентства, а также его заместителей – всего 10 человек.
Что такое Агентство по страхованию вкладов и как оно работает?
АСВ – это государственный фонд, созданный в 2004 году для защиты интересов вкладчиков в области обеспечения страхования вкладов, на основании ФЗ РФ “О страховании вкладов” от 23.12. 2003 года №177-ФЗ.
Изначально страховое возмещение ограничивалось суммой в 100 000 рублей и в Агентство по страхованию вкладов входили только банки федерального значения. С 2006 года сумма возмещения была увеличена почти в двое и составила 190 000 рублей, а уже в 2008 году 400 000 рублей выплачивалось пострадавшим вкладчикам.
Источниками средств фонд АСВ являются: Страховые взносы банков, которые составляют основной источник и занимают более 80% Прибыль от инвестирования средств фонда составляет около 14% Имущественный взнос РФ 5% На данный момент в АВС входит уже более 800 банков, а размер страховой выплаты составляет 700 000 рублей. АСВ осуществляет процедуры по контролю банков участников, контролирует, формирует поступление средств и управляет средствами фонда. С недавнего времени на АСВ возложены так же функции по финансовому оздоровлению банков, а также назначение конкурсных управляющих и проведение ликвидационных процедур в несостоятельных банках.
Как это работает АСВ
Основная функция АСВ это защита сбережений вкладчиков, размещающих вклады в российских банках в рублях и в любой другой валюте, но только на территории России.
Для любого банка имеющего лицензию на работу с вкладами физических лиц и действующего на территории РФ участие в системе государственного страхования вкладов обязательно. Гражданам делающих вклады в банки не нужно дополнительно подписывать договор страхования с АСВ, так как все банки включенные в реестр фонда обязательного страхования автоматически получают гарантию возмещения для своих вкладчиков в системе АСВ. Агентство страхования вкладов возвращает вкладчику сумму вклада при наступлении страхового случая, далее расчеты по возмещению выданной суммы вклада между банком и АСВ проводятся уже без участия вкладчика.
Как банки страхуют вклады?
Система страхования вкладов обязывает банк ежеквартально перечислять в фонд страховые взносы в размере 0,1% от суммы всех имеющихся депозитов физических лиц из собственных средств. Средства вкладчиков в отчислениях не участвуют. Так создается фонд страхования. Таким образом дополнительно страховать свой вклад клиенту банка не нужно, страхование уже выполнено. Таким образом все ваши вклады до границы максимально возмещения надежно защищены и вам не стоит беспокоиться о надежности банка и дополнительном страховании.
Как мне узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов?
Как уже отмечалось выше все банки имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности и работающие со средствами физических лиц обязаны заключить договор страхования с АСВ, проверить находится ваш банк в перечне банков участников или нет будет не лишним на сайте Агентства по страхованию вкладов. Многие банки на своих буклетах и сайтах обязательно предоставляют информацию для вкладчиков о том, что банк находится в системе страхования. Застрахованы ли проценты? Государственный лимит на выплату страховой суммы ограничен. До 700 000 рублей получит вкладчик закрытого банка. Проценты по вкладу, будут так же возмещены если они являются частью вклада (капитализированы), но если и проценты и вклад в пределах максимальной суммы. Если граждане имеют вклады в иностранной валюте, то при возникновении страхового случая возмещение производится по курсу на момент наступления страхового случая. Если у вас сумма превышающая размер максимального возмещения, есть смысл разделить ее на вклады в разных банках.
Куда обращаться за выплатой страховой суммы?
Если случилось так, что ваш банк не может больше выполнить обязательства выплату по страховому случаю производит либо сам Фонд АСВ или банк назначенный Фондом. Точную информацию, куда обращаться вы найдете или в СМИ (банк обязан проинформировать вкладчиков) или зайдя на сайт агентства по страхованию вкладов asv.org.ru или в самом банке. Для того чтобы получить положенную вам сумму возмещения достаточно прийти в Агентство по Страхованию вкладов или в банк -агент. назначенный АСВ с паспортом и заявлением стандартного образца, которое можно получить на сайте АСВ.
Какие вклады подлежат возмещению, а какие нет?
Застрахованы и подлежат возмещению вклады физических лиц (включая дебетовые карты) и вклады ИП Исключение: Вклады на предъявителя. Вклады на доверительном управлении. Вклады предпринимателей отдельных видов деятельности (адвокаты, юристы, нотариусы).
Вклады в зарубежных филиалах. Депозиты в драгоценных металлах по закону драг. металлы не относятся к денежным средствам). Переводы без открытия счета, в том числе электронные переводы. Размер максимальной суммы которая подлежит возмещению 700 000 рублей. Государство гарантирует вкладчикам безусловный возврат вклада не позднее двух недель со дня подачи заявления. По закону все банки осуществляющие банковскую деятельность на территории России обязательно становятся участниками фонда страхования вкладов, то вклад до 700 000 рублей можно без опасений доверить любому банку, так как в случае банкротства или отзыва лицензии вы в течение 14 дней вернете свои сбережения.
При каких условиях наступает страховой случай?
Страховой случай наступает когда: У банка аннулирована или отозвана лицензия ЦБ. ЦБ вводит запрет на удовлетворение требований кредиторов (банкротство банка, серьезные финансовые трудности банка).
Не обращайте внимание на “умные” советы о том, что нужно выбирать надежный банк, пусть и с низкими процентными ставками по вкладам. Выбирайте вклады с максимальной доходностью и капитализацией, а система страхования вкладов АСВ гарантирует возврат ваших сбережений в любом случае.
Не набралось 10%
Судьи ВС также поинтересовались, почему кредиторам понадобилась такая странная структура иска: с требованиями и о признании незаконным бездействия АСВ, и о взыскании с госкорпорации убытков, и о предоставлении возможности оспорить сделку.
Ответила Ратанина. По правилам закона «О банкротстве», право на оспаривание сделок есть у кредиторов, чья сумма требований составляет не меньше 10% от размера реестра. «Мы столкнулись с тем, что в силу длительности процедуры мы теряем кредиторов. Они либо ликвидируются, либо теряют интерес», — объяснила Ратанина.
Комитет кредиторов полностью состоит из аффилированных с «Пробизнесбанком» лиц, подчеркнул Григорян. Помимо этого, их действия во многом согласованы с АСВ. При этом фактической аффилированности нет, объяснил юрист. «Поэтому мы решили идти «классическим» путем и не рисковать», — заключил представитель независимых кредиторов.
«Мы просим по-максимуму, чтобы получить хотя бы что-то».
Заслушав доводы сторон, судьи приняли решения отменить все акты нижестоящих судов по этому спору и направить его на новое рассмотрение в АСГМ. Мотивировочную часть определения опубликуют в ближайшее время, и из нее станет понятно, на какие именно ошибки трех инстанций обратила внимание экономколлегия.
Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ) – это государственный фонд, созданный специально для защиты интересов банковских вкладчиков. Чтобы сделать банковские вклады более надежным инструментом и обезопасить вкладчиков от возможных незаконных действий со стороны банков, государство в 2004 году создало АСВ, это позволило снизить риск потери денег для обычных держателей, что в свою очередь значительно подняло популярность таких инструментов как банковский вклад.
«Мы могли бы оспорить сделку»
Представитель АСВ также подчеркнула, что «Пробизнесбанк» должен был вернуть вклад 5 августа согласно договору, а не потому, что АСВ поспешило забрать его. Поэтому несостоятельно и указание независимых кредиторов, что другие похожие сделки были оспорены, уверена Никонова. Другие сделки были оспорены по другим основаниям: либо из-за осведомленности о финансовых трудностях, либо из-за досрочного снятия вклада, заверила юрист.
Еще Никонова обвинила кредиторов в том, что они предоставили в качестве доказательства не всю выписку по корсчету банка, а лишь ее часть. Тем самым они «сознательно» хотели ввести суд в заблуждение относительно того, что проценты по вкладу не были выплачены, хотя на самом деле АСВ их получило, считает юрист.
— А вы могли вообще оспорить [эту сделку], гипотетически? — спросила председательствующая в процессе судья Ирина Букина.
— Гипотетически, если бы были основания, мы могли ее оспорить.
— То есть сами с собой спорили бы?
— У нас раздельные счета в агентстве. Мы выполняем функции конкурсного управляющего, представляем разные банки. И можем, например, оспаривать сделки, совершенные между двумя банками.
От АСВ назначается конкретное должностное лицо, которое курирует конкретное банкротство, подчеркнула Ратанина. Так что это был бы спор между лицом, уполномоченным действовать в интересах кредиторов банка, против АСВ как независимого участника гражданского оборота, поэтому такое оспаривание возможно, уверена юрист.
«Ничто не мешало АСВ добровольно вернуть вклад и потом претендовать на деньги наравне с другими кредиторами».
Галина Кирейкова поинтересовалась, знал ли Центробанк, что у АСВ есть вклад в «Пробизнесбанке». «Не могу сказать за ЦБ», — коротко ответила Никонова. Вклад отражался на счетах «Пробизнесбанка», поэтому ЦБ должен был о нем знать, заявил Григорян. В принципе, ухудшение финансового состояния АСВ не очень выгодно Центробанку: ведь этими деньгами потом расплачиваются с вкладчиками других банков, подчеркнул он.
Загрузка...