Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.
Что нужно знать об ипотеке
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Ипотечные кредиты для определенных категорий населения признаются единственным способом приобретения собственного жилья. Все, что необходимо знать об ипотеке, изложено в одноименном федеральном законе.
- Два основных типа ипотеки
- Суть ипотеки (залога)
- Ключевые условия по ипотеке
- Пакет документов для оформления ипотеки
- Недвижимость какого типа можно приобрести в ипотеку
- Проверка недвижимости перед оформлением ипотеки
- 10 самых популярных вопросов по ипотеке
Лучше копить на первоначальный взнос по ипотеке на вкладе или инвестировать?
«Инвестиции возможны во вклады и облигации, ОФЗ в первую очередь. Не забудьте также об индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) — имеет смысл его использовать для получения льгот по НДФЛ», — рассказывает независимый финансовый советник Михаил Штейнбок. Принимая решение, в любом случае важно учитывать срок инвестиций, подчёркивает он.
Во многом о готовности к ипотеке свидетельствует наличие подушки безопасности — в размере суммы, необходимой, чтобы жить и платить по кредиту в течение 3 – 6 месяцев. Это на случай форс-мажоров. Кстати, если её нет, то процесс накопления также может стать хорошей проверкой для заёмщика: можно ежемесячно откладывать деньги, в размере не ниже платежа по ипотеке, и таким образом убедиться, что это посильные расходы.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Отсутствие справки 2-НДФЛ не является препятствием для подачи заявки на жилищный кредит. Достаточно много клиентов получают одобрение по справке «по форме банка». При этом условия по кредиту у большинства банков такие же, как и при подтверждении дохода по справке с места работы.
Российское законодательство не запрещает иностранцам приобретать (в том числе в кредит), владеть, распоряжаться недвижимостью, находящейся в России. Для граждан СНГ в некоторых банках условия предоставления ипотеки вообще будут абсолютно такими же, как и для россиян. Для граждан отдалённого зарубежья условия могут быть жёстче: более высокая ставка, требования большего первоначального взноса, более тщательная проверка источников дохода, имущества, поручительства и т.п. Но не стоит забывать, что в России ведут свою деятельность и иностранные банки, к своим резидентам они могут быть вполне лояльны.
Пакет документов, необходимых для получения ипотеки, выглядит слишком громоздким. Есть ли какая-то процедура упрощения получения жилищного кредита?
Большинство банков имеют ипотечные программы с минимальным набором документов: как правило, паспорт и ещё один на выбор заёмщика. Если у человека положительная кредитная история, дополнительных подтверждений платёжеспособности не потребуется. Причём, условия у такого кредита не намного жёстче, но чем-то всё же придётся пожертвовать: потребуется либо больший первоначальный взнос (30, а иногда и 50%), либо будет выше ставка, либо срок выплат будет ограничен.
Льготный кредит на приобретение жилья в новостройке предоставляется семьям, в которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или третий ребёнок. Приобрести квартиру в новостройке можно только от застройщика (не у физического лица), строительство должно вестись по требованиям 214-ФЗ. Также можно приобрести жильё в таунхаусе, жилой дом или участок. Возраст заёмщика – 21-75 лет, сумма 300-3000 тысяч рублей (для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти – до 8 млн), срок 1-30 лет, льготная ставка действует в течение всего периода пользования кредитом. В качестве первоначального взноса возможно использование средств материнского капитала, но не во всех банках. Подробности узнавайте у наших специалистов.
Для ипотеки с государственной поддержкой, требования к заёмщикам являются стандартными и зависят от того или иного банка. Но есть некоторые общие требования и условия, которые регулируются законодательством и являются общими для всех банков:
1. Цель кредита – приобретение находящегося на этапе строительства объекта недвижимости у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) в рамках договора долевого участия или договора уступки прав по договору долевого участия. Также возможно приобретение квартиры на вторичном рынке, но только по договору купли-продажи от застройщика. Программа не распространяется на нежилые помещения, в том числе апартаменты.
2. Минимальный размер первоначального взноса начинается от 15% в зависимости от банка.Максимальная сумма кредита в зависимости от расположения приобретаемого объекта недвижимости:
– 12 млн рублей – г. Москва, Московская область и г. Санкт-Петербург
– 6 млн рублей – остальные регионы РФ
3. Заёмщик – гражданин РФ.
Минимальная ставка по банкам в рамках гос. поддержки составляет 5,75% годовых, также возможна выдача по упрощённому пакету документов без подтверждения дохода. В качестве первоначального взноса возможно использование средств материнского капитала в зависимости от банка. Узнать более подробную информацию возможно у специалистов нашей компании.
Материнский капитал предоставляется семье (матери или отцу) при рождении или усыновлении второго, третьего или последующих детей после 1 января 2007 года. Сертификат государственного образца с уникальным номером выдается в Пенсионном фонде РФ по месту жительства. Данный документ подтверждает ваше право на использование средств материнского капитала. Оплатить первоначальный взнос по жилищному кредиту ими можно, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года.
После того, как покупатель определился с приобретаемой квартирой, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по мету жительства с заявлением, в котором указывается цель, на что будут потрачены средства материнского материала, и необходимая сумма. Бланк заявления можно получить на официальном сайте Пенсионного фонда. К заявлению прилагается пакет обязательных документов.
Но для того, чтобы средства материнского капитала были перечислены в банк, квартира должна находиться на территории России, и покупаться целиком, а не долями.
Вместе с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала в Пенсионный фонд нужно предоставить пакет обязательных документов:
– оригинал сертификата на материнский капитал или его дубликат;
– документы, удостоверяющие личность, место жительства (пребывания) лица, получившего сертификат;
– страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования лица, получившего сертификат;
– свидетельство о браке (если владелец сертификата женат/замужем);
– копия кредитного договора (договора займа) на приобретение жилья;
– копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, если его заключение предусмотрено кредитным договором (договором займа);
– нотариально заверенное письменное обязательство в том, что при регистрации договора купли-продажи квартира будет оформлена в общую долевую собственность родителей и всех детей с определением размера долей по соглашению.
В случае принятия положительного решения, независимо от вида приобретаемого жилья деньги перечислят в банк в течение двух недель со дня подачи документов.
Возможно ли на средства материнского капитала купить квартиру у ближайших родственников, например, у родителей?
Федеральное законодательство (№ 256-ФЗ) не запрещает покупать квартиру у родственников с привлечением материнского капитала, в том числе в кредит, при условии, что она находится на территории РФ и будет оформлена в общую собственность супругов и их детей.
Военнослужащий, участник накопительно-ипотечной системы (НИС), может приобрести готовое или строящееся жилье с помощью военной ипотеки. Накопленные за 3 года средства он имеет право использовать в качестве первоначального взноса. Для этого ему необходимо написать рапорт в ФГКУ «Росвоенипотека» о выдаче специального Свидетельства, которое нужно будет предоставить в выбранный банк, являющийся партнером программы «Военная ипотека». Там ему подскажут, какие дополнительные документы необходимо собрать согласно требованиям конкретного финансового учреждения. Важно, что справок о доходах не потребуется. Полученный пакет документов направляется в ФГКУ «Росвоенипотека» для оформления договора целевого жилищного займа и перечисления денег в банк. Срок рассмотрения документов – 10 рабочих дней при покупке жилья на вторичном рынке и 30 дней – на первичном рынке.
На протяжении всего срока службы участнику накопительно-ипотечной системы государство ежегодно перечисляет на счет определенную сумму. Например, в 2015 и 2016 годах выплаты составляли 245 880 руб.; в 2017 году – 260 141 руб. В 2018 году утверждена сумма в размере 268 465,60 руб. В случае, если участник НИС уже воспользовался военной ипотекой, эти средства ежемесячно равными платежами перечисляются в банк в счет погашения обязательств по кредиту. Когда же ипотека будет погашена, деньги снова начнут накапливаться на именном счете военнослужащего, которыми он впоследствии сможет воспользоваться повторно, например, если решится поменять однокомнатную квартиру на многокомнатную.
Закон не ограничивает участника НИС в географии приобретения жилья. Требования предъявляются только к видам недвижимости, например, нельзя покупать квартиры в ветхих домах, комнату в коммунальной квартире и в панельных пятиэтажках.
Можно ли приобрести квартиру по «Военной ипотеке», если ранее уже воспользовался программой «Молодой семье – доступное жилье»?
Купить квартиру по военной ипотеке может любой участник НИС по прошествии 3 лет, независимо от того, есть ли у него в собственности другое жилье, в том числе приобретённое по программе «Молодой семье – доступное жилье» (ст. 14 № 117-ФЗ от 20 августа 2004 г.).
Если в семье оба супруга являются участниками НИС, имеют ли они право воспользоваться военной ипотекой для покупки одного жилого помещения в долевую собственность?
Закон позволяет каждому из супругов-участников НИС оформить договор целевого жилищного займа с ФГКУ «Росвоенипотека» и приобрести недвижимость в общую собственность (ч.1.1 ст. 14 № 117-ФЗ от 20 августа 2004 г.). Только к пакету документов необходимо будет приложить свидетельство о заключении брака (п. 100 Правилами предоставления участникам НИС целевых жилищных займов). А средства для погашения кредита пойдут на счет того заемщика, который в кредитном договоре указан, как основной.
Гражданин может перекредитоваться в другом банке, если действующий ипотечный займ оформлен в российской валюте, либо в долларах или евро. По нему не должно быть существующих или погашенных просрочек, а также реструктуризации или отсрочки платежа. Кроме того, к моменту подачи заявления на рефинансирование вы должны выплачивать кредит в течение года, в некоторых банках этот срок может быть продлен до 2 лет.
Некоторые банки работают по программе рефинансирования с клиентами, у которых текущая просрочка не больше 30 дней. В противном случае, рекомендуется сначала ее погасить, а затем направлять заявку на рефинансирование. Такие заемщики рассматриваются в индивидуальном порядке.
Возможно ли при рефинансировании запросить у банка большую сумму, чем существующая задолженность, чтобы остаток получить наличными «на руки»?
Нет, банки рассматривают только точную сумму задолженности, так как денежные средства перечисляют на счет кредитора. Физическим лицам ничего не переводится и «на руки» не выдается.
Почему в рекламных сообщениях банков предлагаются программы рефинансирования по привлекательной ставке, а по факту оказывается, что она существенно выше? От чего это зависит?
В рекламе указывается минимально возможная ставка. Итоговая зависит от многих факторов, например, срока кредитования с целью рефинансирования, категории заемщика (более выгодные условия предлагаются для зарплатников, госслужащих и/или корпоративных клиентов), объекта залога, согласия на страхование, формы подтверждения дохода. На предварительной консультации лучше сразу уточнить минимальную и максимально возможную ставку.
Не всегда. Перекредитование часто связано с дополнительными расходами, т.к. заемщик фактически вновь оформляет ипотеку, со всеми соответствующими комиссиями, сборами, страховками и прочими моментами. Кроме того, когда средства, предназначенные для рефинансирования, попадают на счет первоначального кредитора, с квартиры временно снимают обременение. В этот период проценты по рефинансированию ипотечных кредитов повышаются. Так новый банк подстраховывается на время отсутствия обеспечения. Поэтому специалисты компании «НДВ» помогут вам разобраться в предложениях банков и выбрать наиболее комфортные условия.
Частые вопросы по ипотеке
Ипотечный кредит — наиболее сложный с точки зрения оформления. Он требует гораздо больше времени как для выплаты, так и для формализации всего процесса.
Ипотека как способ приобретения собственного жилья остается одним из наиболее популярных и доступных вариантов. Однако не всем известно, что при ее оформлении можно выбрать одну из двух возможных схем платежей.
Ипотечные программы для многих остаются единственной возможностью приобрести собственное жилье. При оформлении кредита можно увидеть сумму будущих платежей — они рассчитываются изначально, равно как и период их внесения.
Налоговым вычетом принято называть сумму денежных средств, на которую уменьшится налоговая база. В случае с ипотекой объектом налогообложения выступает недвижимость.
При приобретении недвижимости посредством ипотечного кредитования заемщик оказывается в ситуации, когда фактически не может воспользоваться жильем по своему усмотрению.
Все чаще желающие приобрести недвижимость обращаются к ипотечному кредитованию. Но незнание юридических тонкостей ипотечного договора может привести к неприятным сюрпризам.
Большинство россиян желает приобрести новое, а главное — собственное жилье. Копить целыми годами практически невозможно. Стоимость недвижимости с каждым годом увеличивается, а отпраздновать новоселье хочется как можно скорее.
Получив предварительное одобрение на ипотечный кредит, многие заемщики с удивлением узнают, что банк отказал им в ипотеке на конкретную квартиру. Часто это происходит, потому что кредитополучатели не всегда знают о требованиях
Для многих семей остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Далеко не все располагают внушительными сбережениями, позволяющими единовременным платежом приобрести собственную квартиру.
Приобретение недвижимости собственными силами не всегда возможно, и тогда на помощь приходят банки. Чтобы повысить свои шансы на ипотеку, необходимо подготовиться к оформлению целого пакет бумаг.
Для многих вопрос, стоит ли брать жилье в ипотеку или копить на свою квартиру, ютясь на съемном жилье, остается актуальным. Чтобы ответить на него, нужно рассмотреть плюсы и минусы такого кредитования.
Довольно часто доходы заемщика не позволяют получить ипотеку на необходимую сумму. Это связано с тем, что официальная зарплата заемщика недостаточно высокая для того, чтобы оградить банк от рисков.
Ипотечный кредит выдается не каждому человеку. Существует ряд критериев, по которым банки определяют, подходит ли клиент под эту категорию.
Иногда на протяжении действия кредитного договора ставка по ипотеке может изменяться. Происходит это из-за скачков финансовых индексов (например, ставки рефинансирования ЦБ РФ или западных бирж Euribor, Libor или MosPrime).
Ипотека — это залог собственности, который является гарантией исполнения всех финансовых обязательств по сделкам. Если учесть, что цены на недвижимость достаточно велики
Понятие ипотеки своими корнями уходит еще в Древнюю Грецию, где этот термин обозначал обеспечение долга должником в виде земельного надела, являющегося гарантом выполнения обязательств перед кредитором.
В наши дни обзавестись собственной недвижимостью на территории Российской Федерации могут не только ее граждане. Гости страны при определенных условиях также имеют право и возможность приобрести дом или квартиру в РФ, оформив ипотеку.
Задумываясь о новоселье, многие традиционно отдают предпочтение не новостройкам, а старому жилому фонду. Несмотря на то, что вторичный рынок недвижимости представлен, как правило, вариантами с не самыми современными планировками
Несколько лет назад минимальной процентной ставкой по ипотечному кредитованию были цифры в районе 20%. Связано это было с финансовым кризисом и повышением учетной ставки Центробанка до 17%.
Материнский капитал для многих семей остается единственной возможностью улучшить жилищные условия. По законодательству, ежегодно индексируемая сумма капитала может использоваться в качестве первоначального взноса или же как часть основного долга или процентов.
Процесс рефинансирования представляет собой получение ипотечного кредита на более выгодных в сравнении с имеющимся условиях или смену долларового кредита на рублевый.
Сбербанк предлагает заемщикам несколько типов ипотечного кредитования, процентная ставка которых существенно различается. Наиболее интересны специализированные предложения для отдельных категорий граждан. Банк работает с материнским капиталом и военной ипотекой.
Ошибка 5. Не создавать резервный фонд
Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.
Как надо сделать
Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.
Пренебрежение льготами
Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.
Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги. Можно посмотреть, как получиться оптимизировать бюджет, и как вы будете вести себя с учетом урезания средств. Если денег не достаточно, лучше не торопится. Возможно, человек финансово и морально не созрел к заему.
Дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Подготовка к сделке: что нужно сделать перед тем, как оформить или рефинансировать ипотеку
Практика рынка показывает, что самые высокие шансы на получение лучших условий по кредиту имеют заемщики, которые тщательно подходят к этапу подготовки. О том, что нужно учесть и сделать перед тем, как подавать заявку в банки, расскажу в этом материале.
Есть несколько рекомендаций, которые помогут заемщикам как следует подготовиться к подаче заявки и минимизировать риски отказа банков.
Приведите в порядок свою кредитную историю и рейтинг
Обычно негативная история и плохой рейтинг формируются по двум основным причинам:
- если клиент нерегулярно платит по текущим кредитам;
- если заемщик берет на себя слишком высокую кредитную нагрузку. При ее расчете учитываются лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и др. Кроме того, во внимание принимаются долги по ЖКУ, налогам и штрафы ГИБДД.
Проверить кредитную историю и рейтинг можно в бюро кредитных историй, дважды в год это можно сделать бесплатно. Каждый заемщик может приблизительно подсчитать, с каким кредитным рейтингом он с большей вероятностью получит одобрение от банка. Например, это можно сделать, сравнив свой кредитный рейтинг с оценками из бюро кредитных историй. Так, в НБКИ кредитный рейтинг может составлять от 300 до 850 баллов, и для одобрения ипотеки обычно нужно набрать не менее 700 баллов. Чем больше сумма, которую заемщик берет в кредит, тем выше должен быть кредитный рейтинг для ее получения.
Улучшить свою кредитную историю и рейтинг можно, если:
- Погасить задолженность по всем займам, включая кредитные карты. Если у вас есть кредитки, которыми вы не пользуетесь, лучше их закрыть. Также важно выплатить долги по коммунальным платежам и алиментам. Как правило, если задолженность по ним не превышает 10 тыс. рублей, то с точки зрения банка эта сумма не влияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и уже идут суды, то получить одобрение будет сложно.
- Постараться нормализовать график оплаты по действующим кредитам и придерживаться его хотя бы несколько месяцев подряд — это нужно, чтобы убедить банк в своей платежеспособности и дисциплинированности.
- Некоторые банки рассматривают отсутствие кредитной истории как повод для отказа, ведь проверить добросовестность клиента без оглядки на его историю практически невозможно. В этом случае можно оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит.
Убедитесь, что у вас все в порядке с документами
Важно не только собрать полный пакет документов, но и обязательно проверить их на предмет ошибок, недостоверной информации и на соответствие требованиям банка. Например, большинство банков ориентируются на то, чтобы ежемесячный платеж по кредиту составлял от 30% до 50% от официального дохода. Учитывается и показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН — это соотношение всех платежей по кредитам к официальному доходу заемщика, которое должно составлять не более 50% от дохода.
Если вы работаете в серую, ни в коем случае не пытайтесь подделывать справки о доходах. В банках с каждым годом совершенствуют системы проверок и, скорее всего, распознают обман. Лучше привлеките созаемщиков — это самый надежный и полностью законный вариант.
Кроме того, важно, чтобы все документы на квартиру, которую вы хотите приобрести, тоже были в порядке. Например, при незаконной перепланировке банки будут отказывать в кредите до тех пор, пока планировку не согласуют с контролирующими органами. Причем случается, что сами заемщики не виноваты — строительные нормы нарушает сам застройщик. Поэтому, если ипотека оформляется во время строительства дома, при выборе квартиры нужно обращать внимание, соблюдает ли все нормы застройщик.
Сначала добейтесь одобрения от банка, а затем подбирайте квартиру
Некоторые заемщики начинают подбирать банк только после того, как уже нашли квартиру мечты. Однако поиск подходящего предложения по ипотеке может затянуться, и за это время продавец может найти другого покупателя. Поэтому лучше всего сначала получить одобрение от банка, а потом подбирать жилье. С точки зрения рейтинга заемщика это идеальный вариант: одобрение ипотеки ни к чему вас не обязывает. Вы можете отказаться от предложения банка, если оно вас не устроит, или поискать другую квартиру — это никак не повлияет на кредитную историю. После одобрения кредита банки обычно дают 90 дней на весь процесс проведения сделки — в большинстве случаев этого срока вполне достаточно.
Максимизировать шансы на получение выгодных условий можно, если получить одобрение сразу от нескольких банков. Для этого можно:
- Разослать заявки самостоятельно. Вы можете вручную просмотреть условия интересующих банков либо воспользоваться финансовым маркетплейсом, на котором уже собраны все предложения по ставкам и страховкам.
- Доверить весь процесс ипотечному онлайн-сервису. Существуют сервисы, которые берут на себя весь процесс оформления ипотеки и рефинансирования: от подбора банков и консультирования до выхода на сделку. Обычно работу ипотечных онлайн-сервисов оплачивают не заемщики, а банки: доход формируется от комиссии за сделку.
- Обратиться к брокеру. Этот способ тоже сэкономит вам время и силы, но оплачивать работу брокера, скорее всего, будет не банк, а заемщик. Брокера можно найти как через знакомых, так и через специальные сервисы, где пользователи размещают свои услуги.
Помните, что правильная подготовка к сделке по оформлению ипотеки или рефинансированию — половина успеха. Очень часто сам процесс (например, исправление кредитной истории и рейтинга) — это не дело одного дня. Чтобы повысить шансы на получение одобрения от банка, важно начинать готовиться к сделке за несколько месяцев до подачи заявки.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
Загрузка...