Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Особенности начисления процентов при аннуитетном графике и как вернуть часть денег после погашения кредита. Пример заявления на возврат процентов и Что делать если банк не вернул проценты.

Погасив кредит каждый человек вздохнет с облегчением. Про компенсацию процентов с налоговых вычетов известно многим, а вот про возможность возврата процентов при аннуитетном графике платежей нет.

Банки активно привлекают постоянных клиентов, предлагаю им оформить сумму больше предыдущей на личные цели. Причина банальна – при аннуитетном платеже, кредитор получает основной доход с клиента в первые 50% срока действия договора, поэтому через 6,12 или 18 месяцев обязательно позвонит менеджер и предложит оформить новый договор на выгодных условиях.

Рассмотрим особенности начисления процентов при аннуитетном графике и как вернуть часть денег после погашения кредита.

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

• используется дневная форма обучения
• обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
• возраст студента не превышает 24 лет
• максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как добиться возврата процентов по кредиту?

1. Расчет процентов. Сначала рекомендуется произвести расчет излишне уплаченных процентов по кредиту. Обратитесь в банк и потребуйте предоставить документ, содержащий данную информацию. Кредитор не имеет права отказать заемщику. После получения соответствующего документа можно рассчитать размер переплаты.
2. Претензионный порядок. Возможно, проблему удастся решить без суда – обратитесь в банк с соответствующей претензией в кредитную организацию. С большой вероятностью кредитор откажет в ее удовлетворении. Обычно претензия на возврат процентов по кредиту рассматривается неделю, максимум 10 рабочих дней. После получения отказа в письменном виде Вы имеете полное право взыскать сумму переплаты через суд.
3. Судебный порядок решения проблемы. Подготовьте документы для возврата проценты по кредиту придется «выбивать» в суде. Вам потребуется: договор с банком, сведения о платежах, отказ кредитора по претензии, исковое заявление.

Причина предоставления средств не имеет значения – возврат процентов при досрочном погашении ипотечного кредита осуществляется по аналогичной схеме. Иски на сумму до 50 000 р. рассматриваются мировыми судами. При более существенных суммах проблема решается через районный суд. Необходимо обращаться в территориальное отделение суда.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Есть ли переплата по процентам

Разберемся сначала с вопросом о переплате. Я посмотрела судебную практику, разобралась в цифрах, и мне кажется, что переплаты по процентам у вас нет, а поэтому и вернуть ее нельзя.

Вы взяли кредит на 20 лет — при этом ежемесячный платеж составлял примерно 60 тысяч рублей. Если бы вы взяли кредит на четыре с половиной года, ваш ежемесячный платеж был бы намного больше — порядка 123 тысяч рублей. Фактически с июня 2014 по сентябрь 2017 года вы отдавали банку в два раза меньше, чем должны были бы при кредите на четыре с половиной года.

В таблице я посчитала, на что ушел ваш первый платеж по кредиту со сроком 20 лет — и на что он ушел бы в случае с кредитом на четыре с половиной года.

Первый платеж для кредита 5 млн рублей на 20 лет и на 4 года и 6 месяцев под 13,25%

По таблице видно, что за первый месяц пользования кредитом банк начисляет одинаковое количество процентов. Банк каждый месяц начисляет проценты только на ту сумму, которую вы по факту ему должны, — и сумма процентов не зависит от того, на какой срок вы взяли кредит.

Оставшаяся часть платежа направляется на погашение основного долга. С платежом 60 тысяч основной долг уменьшается всего на 4263 рубля, а с платежом 123 тысячи — на 68 210 рублей.

В следующем месяце банк так же начислит проценты только на оставшуюся сумму долга. При платеже 123 тысячи основной долг уже стал меньше — на него начислится меньше процентов, а остаток платежа пойдет на уменьшение основного долга.

И так с каждым месяцем основной долг при большом платеже уменьшался бы быстрее.

Фактически 800 тысяч рублей процентов, которые вы считаете переплатой, — это плата за те 63 тысячи в месяц, которые вы недоплачивали банку с июня 2014 по сентябрь 2017 года. Вы не возвращали эти деньги банку, а пользовались ими, а банк на них справедливо начислял проценты.

В целом ситуация схожа с досрочным погашением: если бы при кредите на 20 лет вы начали с первого месяца досрочно платить еще 63 тысячи рублей каждый месяц, сумма процентов у вас до копейки совпала бы с кредитом на четыре с половиной года, потому что структура платежей была бы одинаковой и основной долг уменьшался бы равномерно.

Вот если бы вы взяли кредит на 20 лет, изначально гасили бы его платежами как за кредит на четыре с половиной года, но банк все равно насчитал бы вам процентов как за 20 лет — тогда был бы смысл обратиться в суд и требовать компенсации. Это подтверждает судебная практика.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Внимание, договор!

Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.

Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора – банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.

«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», – советует эксперт.

При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.

«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, – уточняет юрист. – Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор».

Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо. Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам. Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны. Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

Особые условия

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, – комментирует ситуацию Мирзеханов. – Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик – предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19.10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев – получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов – сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.

«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты – это плата за использование займа. Соответственно, нет займа – нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика», – говорит эксперт.

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.

Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.