Как выгоднее гасить кредит досрочно в ВТБ

Для проведения досрочного погашения вам нужно взять паспорт и знать номер договора. С этими данным нужно обратиться в любое отделение банка ВТБ и написать заявление.
Имеются следующие особенности:

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная “подушка безопасности” — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент “Опоры России” Павел Сигал.

Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?

При наличии подобной возможности у заёмщика, сделать это можно по нескольким вариантам:

• полностью погасить полученный кредит, единовременно внеся сумму долга и пересчитанные за фактический период использования кредитных средств проценты.

Существует одна особенность. Сделать это можно, только подав предварительную заявку на имя банка с ходатайством о досрочном погашении суммы долга ранее истечения срока действия кредитного договора. Банком ВТБ-24 за это не предусмотрены какие-либо штрафные санкции. Выполнить указанную операцию можно на любом сроке кредитования.

• погасить займ частично. Для этого следует внести сумму, величина которой превышает размер текущего платежа (согласно договору). Это превышение направляется на списание основного долга (полное или частичное).

Приняв подобное решение, заёмщик подаёт заявление с указанием планируемого вида погашения (ЧДП). В тексте заявления указываются:

• фактическая сумма платежа, вносимая дополнительно;
• что именно заёмщик планирует погасить данными деньгами, величину основного долга или проценты по нему (в последнем случае, сокращается срок кредитования при сохранении величины ежемесячного платежа).

Чаще всего, заёмщики выбирают первый вариант, так как он позволяет больше сэкономить на погашении займа.

Банком предусмотрены две версии ЧДП:

• снижение величины текущего платежа. При этом сроки кредитования сохраняются;
• сокращение срока предоставления кредита, при неизменной величине ежемесячных платежей.

Полное погашение кредита

Если клиент принимает решение о ПДП кредита досрочно, ему требуется лично посетить ближайшее отделение банка. Здесь представителю ВТБ-24 требуется представить:

• заявление (можно составить с помощью сотрудника банка);
• российский паспорт;
• номер кредитного договора.

Подготовка к ПДП имеет ряд специфических особенностей:

• банк требуется уведомить в письменной форме не позднее, чем за 24 часа до запланированной даты полного досрочного погашения;
• ПДП разрешается выполнить в любое время, но не ранее, чем через сутки с момента подачи заявления;
• Если в срок, указанный заёмщиком в поданном на имя банка заявлении о ПДП, требуемой суммы не окажется на счёте (деньги будут, но в меньшем объёме), операция погашения договора не пройдёт.

Поданная заявка автоматически анулируется банком. А в счёт погашения, согласно графику, списывается сумма месячного платежа.

• Следует, до внесения, обязательно уточнить величину полной суммы, потребной для полного закрытия обязательств по кредитному договору, у представителя банка.

Руководствоваться при её определении автоматическим калькулятором и имеющимся графиком платежа нельзя. В противном случае, может остаться мелкая задолженность, на которую нарастут крупные штрафы, плюс испорченная кредитная история.

Через 1-3 дня после полного досрочного погашения кредита, рекомендуется обратиться к банку за справкой о том, что кредит полностью погашен и у банка не имеется претензий к заёмщику.

Частичное погашение кредита

Если частичное погашение предусматривает единовременное внесение на счёт суммы менее 500 тыс. рублей, сделать это можно в онлайн-банке. Либо воспользовавшись банкоматом ВТБ-24.

Чтобы погасить часть кредита досрочно, требуется предварительно подать заявку на осуществление ЧДП (лично посетив для этого ближайший офис банка). В заявке требуется указать выбранный вариант погашения (вносимая сумма, дата). Внеплановое частичное погашение происходит через сутки и более, считая с даты подачи соответствующей заявки.

Если заявление поступило в банк ранее 18.00 местного времени, то списание средств может произойти в день его подачи. Если после, то на следующий рабочий день.

Если на дату, указанную заёмщиком, согласованная сумма не поступит на его счёт, либо средств будет меньше, произойдёт списание текущего планового платежа, а заявка будет автоматически анулирована банком. Обращаем внимание заёмщика на то, что сумма для ЧДП должна быть ? минимальной суммы, прописанной в договоре кредитования (раздел, касающийся сумм ЧДП).

Частичное погашение займа в день внесения текущего платежа (согласно приложенному к договору графику) банком допускается. По отдельным видам кредитных продуктов, в любое время, удобное для заёмщика.

Клиенту необходимо понимать, что при внесении определённой суммы на ЧДП вышеназванным образом, часть её спишется на погашение начисленных за отчётный период процентов. На снижение величины основного долга идёт только оставшаяся сумма. Сотрудник ВТБ-24 обязательно внесёт соответствующие пометки в поданное заявление.

Обязательно убедитесь (путём обращения к специалисту банка) что по вашему кредиту, на момент планируемого ЧДП, отсутствуют задолженности. В противном случае, ваши деньги уйдут сначала на обнуление имеющегося долга и лишь оставшаяся сумма (если она будет) пойдёт на ЧДП займа.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита в ВТБ банке

При использовании в этих целях онлайн-банка, удобство заключается еще и в том, что клиентам не нужно самостоятельно рассчитывать сумму досрочного погашения. В большинстве случаев сделать это будет крайне сложно: потребуются специальные математические знания, которыми обладает далеко не каждый заемщик.

При оформлении операции в интернет-банке, пользователи нажимают на кнопку “Погасить досрочно” и указывают дату исполнения заявления. Точная сумма после автоматического перерасчета выводится на основной экран. Эта сумма и будет той, которую клиент уплачивает кредитной организации при преждевременном погашении обязательств.

Именно на такую сумму нужно пополнить счет списания. Иначе операция не будет совершена. Другой вариант — банк спишет со счета сумму, достаточную для погашения одного платежа по установленному графику. Остальные деньги останутся на исходном счете. Важно знать, что возврат страховки по кредиту возможен только при досрочном исполнении обязательств.

Как погасить кредит частично досрочно

В указанном ранее федеральном законе регулируются нормы не только полного, но и частичного погашения задолженности. Фактически, клиент может вносить любые суммы в любое удобное для него время. И кредитная организация ему отказывать в обработке и последующем принятии этих платежей.

Через онлайн-банк операция совершается по идентичному пути. Есть одно небольшое расхождение: в первом поле электронного заявления указывается не досрочное погашение, а “частичное досрочное погашение”. То есть этим самым клиент изъявляет желание внести сумму без соблюдения графика платежей.

Во всем остальном процедура не отличается от полного досрочного погашения задолженности. В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности. Размер оставшегося долга отображается на экране главной страницы онлайн-банка.

Важно: при частичном досрочном погашении задолженности клиент должен выбрать, что именно будет изменено банком — сумма ежемесячного платежа или сроки погашения задолженности. Здесь можно использовать удобный калькулятор кредита, чтобы увидеть примерные значения.

В представленных таблицах описываются два варианта. Какой из них более выгодный, — каждый заемщик для себя решает самостоятельно. Условия в обеих таблицах полностью совпадают друг с другом. Условия: сумма кредита — 100 000 рублей. Срок — 12 месяцев. Досрочно вносится 30 000 рублей при ежемесячном платеже в 5 000 рублей.

Таблица № 1 — уменьшение платежа

В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности

Таблица № 2 — уменьшение процентов

Как узнать текущую информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности

• с помощью ВТБ Онлайн
• в любом отделении ВТБ
• по телефону центра клиентского обслуживания
• в банкоматах ВТБ.

Льготный платёж

Подключите услугу «Льготный платёж» при оформлении кредита наличными. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3 шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга.

Услуга предоставляется бесплатно при оформлении кредита.

Кредитные каникулы

Воспользуйтесь услугой «Кредитные каникулы» по кредиту наличными. Это услуга, позволяющая пропустить один любой плановый платёж каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита) в течение действия кредитного договора. Пропущенный платёж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.

• Услуга подключается бесплатно при оформлении кредита (в случае если по действующему кредиту, выданному до 01.09.15, услуга не подключена, необходимо обратиться в дополнительный офис банка).
• Для активации услуги (для пропуска платежа) необходимо обратиться в кол-центр по телефону либо в дополнительный офис банка в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа.

Условия активации услуги:

1. По кредитному договору отсутствует текущая просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам.
2. После активации услуги отказ от этой активации уже невозможен.

Для погашения кредита, выданного в рублях, можно воспользоваться одним из более чем 10 тыс. пунктов обслуживания сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов», в число которых входят ведущие федеральные и региональные торговые сети такие как сети салонов ООО «Сеть Связной», «МТС» (ЗАО «Русская Телефонная Компания»), «Билайн» (ОАО «Вымпелком»), «Кари» и другие.

При совершении перевода в счет пополнения счета или банковской карты ВТБ (ПАО) необходимо:

1. Выбрать ближайший к Вам пункт сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов».
2. Уточнить время работы, выбранного Вами пункта.
3. Иметь при себе паспорт (вне зависимости от суммы перевода), а также информацию о номере счета или банковской карты, которую Вы желаете пополнить.
4. Внести наличные денежные средства через кассу, обязательно проверив реквизиты перевода, заполненные кассиром с Ваших слов и отраженными на предварительном чеке, который Вам предложат подписать.
5. Получить и сохранить чек.

Процедура погашения кредита займет у вас около 5 минут, а денежные средства поступят на счет или банковскую карту не позднее 3 рабочих дней (в большинстве случае перевод зачисляется уже на следующий рабочий день).

Внимание! За оказание услуги взимается комиссия.

Получить более подробную информацию о пунктах обслуживания, уточнить ограничения максимальной суммы погашения, размеры взимаемой комиссии, другие условия оказания услуги, а также статус проведенного, но еще не зачисленного на счет/карту перевода можно: на сайте www.credit-korona.ru и по тел. (круглосуточно).

Услуга «Золотая Корона — Погашение кредитов» предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия

В отделении «Почты России» вы можете погасить потребительский кредит, который был выдан в рублях. Оформляйте переводы денежных средств для погашения задолженности дней до момента завершения платежного периода.

Для погашения кредита оформите бланк почтового перевода. Его можно взять в любом отделении банка ВТБ. Укажите ваши реквизиты и сумму платежа. После внесения суммы платежа и комиссии за перевод, возьмите у оператора квитанцию об оплате.

Размер комиссии за перевод денежных средств уточняйте в отделениях «Почты России».

Расчет досрочного погашения в ВТБ

Рассмотрим пример: кредит

Получаем такой примерный график платежей — см. расчет по ссылке.

Первый платеж попадает на август. Через два года в августе 2016 года совершается частичное досрочное погашение в размере 300 000 руб. с выбором варианта уменьшения срока кредита.
Сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составляет 699 032.00 руб.

Поскольку платеж остается таким же 26 493.88 руб., то остается узнать, сколько месяцев надо выплачивать такую сумму, чтобы погасить остаток основного долга.
Выражаем срок кредита через формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

где,

• ЕАП – ежемесячный аннуитетный платеж,
• СК – сумма полученного кредита от банка,
• i – месячная процентная ставка,
• n – срок кредита.

Таким образом, подставляем в полученную формулу необходимые значения и получаем новый срок после частичного досрочного погашения

Округляем полученное значение до 17 и получаем такое количество месяцев осталось платить.
Месяц, на который вносилась сумма для частичного погашения по счету был 26, добавляем к нему оставшееся число месяцев 17 и получаем новый срок кредита в 43 месяца (вместо первоначальных 60).
Расчет на нашем калькуляторе этого случая можно найти по ссылке.

Досрочное погашение кредита в ВТБ. Основные преимущества

Вам полезно будет узнать о том, что часть наших соотечественников ошибочно считает, что досрочное погашение займов является бесполезным. На самом деле это не так. Требуется понимать, что, погашая задолженность перед банковской структурой раньше оговоренного срока, вы уменьшаете размер переплат за использование заемных средств. Это вызвано тем, что в соответствии с действующими правилами проценты начисляются лишь за фактический период использования заемных средств.

p, blockquote 5,0,0,0,0 –>

Кроме того, на размер ежемесячного платежа прямое влияние оказывает текущий объем задолженности перед банковской структурой, так как именно на него начисляются проценты. Таким образом, чем больший объем денежных средств вы досрочно внесете в счет погашения задолженности перед банковской структурой, тем меньше будет ваш совокупный долг перед банком, а, следовательно, размер переплат также уменьшится.

p, blockquote 6,0,0,0,0 –>

Если вы внесете сумму, размер которой превышает объем ежемесячного платежа, то автоматически произойдет пересчет объема взноса, который вам придется оплачивать в последующие месяцы. Таким образом при помощи частичного досрочного погашения займа вы сможете снизить ежемесячную нагрузку на ваш бюджет и тем самым обеспечить себе финансовую стабильность.

p, blockquote 7,0,0,0,0 –>

Можно ли вернуть проценты после досрочного погашения кредита?

Особенность аннуитетных платежей — в начисленной за весь срок кредитной переплате и в распределении ее на весь период согласно договору кредитования. Чем быстрее заемщик начнет выплачивать долг сверх графика, тем больше шансов снизить переплату.

Несмотря на то что клиент вернет сумму раньше срока, уплаченные ранее проценты возврату не подлежат, а новый период погашения учтет уже внесенные средства для перерасчета будущих платежей.

Исключение — погашение кредитной карты. Поскольку проценты по кредитке не переплачивают, никаких возвратов процентов не предусмотрено.

Единственная возможность вернуть проценты есть у ипотечных заемщиков, подавших в ФНС заявление о возврате уплаченных за год ипотечных процентов через налоговый вычет. По другим кредитным программам подобный возврат не происходит.

Благодаря предложенной услуге многим заемщикам удается решать срочные финансовые вопросы, а затем обращаться в банк, накопив достаточную для закрытия долга сумму. Помимо потребительского кредита и ипотеки, предусмотрено аналогичное право на досрочное погашение автокредита в ВТБ-банке, а также закрытие кредитки или кредита наличными.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет “Высшая школа экономики”, г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Как рассчитать досрочное погашение кредита ВТБ?

Чтобы платеж прошел успешно, нужно только убедиться, чтобы нужная сумма была на счете к дате списания. Можно провести расчет общей суммы долга для полного досрочного закрытия, пользуясь личным кабинетом «ВТБ Онлайн».

Если решено внести часть суммы от общей задолженности, клиенту поможет калькулятор, который определит размер последующих платежей при намерении сохранить тот же период погашения. Для этого необходимо заполнить параметры суммы остатка долга после внеплановой выплаты и оставшегося срока кредитования.

При намерении погашать остаток долга теми же платежами, сократив срок выплат, кредитный калькулятор поможет определить оставшуюся сумму переплаты. Эти вычисления нужны, чтобы примерно определить дату окончания кредитных обязательств, когда долг будет выплачен в полном объеме.