Банк России разработал следующие критерии для банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц и используемых посредством онлайн-сервисов для осуществления расчетов с другими физическими лицами:
Упс! Ваша карта заблокирована!
Проблема блокировки банковских карт — по настоящему массовое явление, обсуждаемое на улицах, в соцсетях, в прессе и на самом высоком уровне. Почему это происходит и как избежать проблем. Разберемся?
Итак, вы подбегаете к банкомату снять наличных или сделать перевод – и упс. на мониторе сообщение — «Операция невозможна. Ваша карта заблокирована».
Как правило, это происходит в самый неподходящий момент. Вызывает растерянность, удивление и возмущение. Понятно, что каждый расстроится.
Важно настроиться и спокойно разобраться, что от вас хотят. При этом не навредить себе. И не попасть на финансовые потери.
Что такое 115-ФЗ
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.
Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:
- Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
- Иностранные граждане и лица без гражданства.
- Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
- Юридические лица.
- Индивидуальные предприниматели.
- Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
- Государственные и муниципальные органы.
Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.
Что делать, если банк заблокировал счет?
Представлять документы, обосновывающие экономическую целесообразность операции.
Наиболее распространенные примеры блокировок и способов их обоснования:
- Поступление средств от продажи машины или квартиры. Если вы продали имущество и покупатель перевел вам средства безналом, то будьте готовы подтвердить их законность документами о сделке. Особое внимание стоит обратить на соответствие сумм в договоре и на счете. Если вы указали в договоре сделку на 100 тыс. рублей, а на счет пришло 500 тыс., то доказать законность поступления средств вы не сможете. Они будут или заморожены или возвращены отправителю.
- Перевод «серой» зарплаты. Часто компании через частных лиц переводят на карту своим сотрудникам деньги в счет оплаты труда по «серым» схемам. Деньги поступают систематически — примерно в одно и то же время, в схожих суммах, чем и вызывают подозрения банка. Доказать законность поступления подобных средств довольно сложно, разве что представлять простой договор займа между отправителем и получателем. Возможны и случаи блокировки «белых» платежей, когда работодатель переводит крупную и нетипичную сумму, например выплату по заработной плате + оплату по гражданско-правовому договору за несколько месяцев.
- Перевод от частного лица. Вы попросили в долг деньги или родственники решили прислать вам крупную сумму. У банка могут возникнуть вопросы о законности такого перевода. При займе следует подтвердить перевод договором, а вот при дарении средств родственниками ситуация усложняется: можно представить документы, подтверждающие родство с отправителем. Никаких комментариев или официальных документов по подобным ситуациям банки не дают.
Блокировка как защита от мошенничества
Часто блокировку счетов по закону №115-ФЗ путают с защитой от мошенничества. Банки, помимо описанных выше критериев, могут приостановить нетипичную операцию и запросить устное подтверждение (например, по телефону) о том, что именно клиент ее проводил.
Данная мера призвана снизить число преступлений по хищению средств с банковских карт. Чаще всего могут быть приостановлены операции, нетипичные для этого клиента. Например, перевод на чужую карту в значительном размере или же покупка в магазине, если ранее по карте не было таких операций.
Кроме того, банки фиксируют операции по переводу на устройства или IP-адреса устройств, которые «засвечены» в мошеннических схемах. Но в этом случае клиенту достаточно подтвердить, что перевод действительно инициирован им и он будет выполнен. Если в течение 2 суток банк не дозвонился до клиента, операция будет выполнена.
Можно ли получить заблокированные на банковской карте средства?
И да, и нет. Зависит от оснований блокировки. Если информация поступила от Росфинмониторинга, то воспользоваться замороженными средствами будет нельзя. Остается либо попытаться обосновать поступление или же через суд требовать снятия ограничений, но практика по таким делам плачевна. Попавший по причастности к экстремизму клиент может лишь распоряжаться средствами в пределах и объемах, изложенных в п. 2.4 ст. 6, а также п. 4 ст.7.4 положений 115-ФЗ (до 600 тыс. рублей суммарно, или до 10 тыс. рублей при разовых выплатах).
В прочих случаях – например, при блокировке счета по инициативе банка ввиду его чрезмерной подозрительности, вариантов будет лишь два, если вы не смогли убедить банк в «легальности» денег:
1. Расторжение договора банковского вклада на основании пункта 1 статьи 859 ГК РФ с перечислением средств по указанным реквизитам или выдаче их наличными. Банк обязан произвести перечисление денег на другой счет или же выдать их клиенту (пункт 5 указанной статьи). Но проблемы могут возникнуть при получении их в другом банке.
2. Снятие ограничений через суд, если банки отказываются выдавать или переводить денежные средства.
Примечание: Инструкция ЦБ №153-И по работе с вкладами гласит (п. 8.1), что основанием для закрытия счета также является случай, описанный в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ. По данному пункту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета (вклада) с клиентом, если в течении года банк два и более раз «замораживал» денежные операции, на основании пункта 11 статьи 7 закона №115-ФЗ, то есть в том случае, если у работников банка ранее возникали подозрения, что такие операции совершались в противоправных целях.
Отказ выдать средства (или перевести их на счет) чаще всего встречается лишь по крупным операциям, то есть на 600 тыс. рублей и выше: перечисленных как разово, так и при нескольких операциях на указанную сумму.
Важно понимать, что каждый случай индивидуален и во многом связан с субъективным толкованием норм 115-ФЗ работниками служб безопасности банков.
Свои вопросы вы можете оставлять на «стене» этой группы или в специальной теме обсуждений. О блокировках счета юридического лица читайте здесь.
Share the post “Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги”
Отставить панику
Звучит страшно. Кажется — один неверный шаг и получай блокировку. Среднестатистический человек, который не занимается ничем противозаконным, не получит блокировку на ровном месте. Если человек изредка делает «шабашки» на 10 000 или собирает деньги на подарки в садике, то его, скорее всего, не заблокируют: не те суммы, не те объёмы переводов, не та периодичность.
- Резко сменилось.
- Выбивается из нормы.
Например, человек продал машину за 2 млн рублей. Покупатель перечислил деньги на карту продавца. Покупатель пошёл эти деньги обналичивать: снял в одном отделении, в другом, в третьем. На четвёртом его заблокировали. Во-первых, подозрительна сама сумма поступлений. Всё, что выше 600 000 рублей, находится на особом контроле. Во-вторых, подозрительно то, что деньги сразу стали обналичиваться. Если при этом покупатель — юридическое лицо, то у банка есть все основания проверить сделку. Достаточно представить договор купли-продажи и зарегистрировать автомобиль на нового владельца. Банк снимет все претензии.
Продал машину — готовься отчитаться. Фото: spark.ru
Итак, получая крупную сумму, надо быть готовым к тому, что банк попросит предоставить основания перевода.
Основанием для блокировки может стать перевод и на меньшую сумму, например, 100 000 рублей, если ранее на эту карту ничего не поступало или поступали мелкие суммы. Под особым контролем перечисления от ИП, юрлиц, перечисления с комментариями типа (продажа, услуга). Обналичивать деньги сразу после поступления тоже плохая идея — для банка это сигнал к тому, что операцию надо проверить.
Второй случай. Человеку постоянно поступают деньги из разных источников с комментариями: за услугу, за товар и подобные. Банк обязательно это проверит. Мелкие и нерегулярные суммы чаще всего не попадают под проверку. Поэтому 1000 рублей от мамы не вызовет подозрений. Разовая платная услуга — тоже.
Как предотвратить блокировку карты?
Чтобы предотвратить неприятные последствия, поступайте следующим образом.
Собираетесь в отпуск за границу. Если берете с собой карту и будете расплачиваться ею за проживание в отеле, питание и делать покупки — предупредите банк. Иначе у банка могут возникнуть подозрения, что картой пользуется другой человек. Все операции по карте анализирует робот вне зависимости от того, куда вы поехали. И если робот зафиксирует подозрительное действие, карту заблокируют автоматически.
Чтобы убедить банк, что операции совершаете именно вы, заранее предупредите, куда собираетесь уехать и на сколько дней. Например, в Тинькофф банке достаточно указать страну пребывания через личный кабинет. В приложениях других банков можно написать в чат службы поддержки о том, что уезжаете в отпуск и будете пользоваться картой в другой стране.
Оформите вторую карту. Когда получаете зарплату и есть дополнительный доход, лучше завести вторую карту. Если начинают поступать дополнительные деньги на зарплатную карту, то у банка это вызовет подозрения. Решить проблему просто, достаточно позвонить менеджерам и сообщить, что помимо зарплаты вам переводят деньги за подработку. Но чтобы неожиданно не остаться без денег, когда карту случайно заблокируют, лучше всегда иметь второй счет.
За что карту точно не заблокируют
Простые переводы
Если друг отправил вам тысячу рублей за бензин на совместную поездку, вас не заставят платить налог, а карту не заблокируют. Налогом облагаются только доходы НК РФ Глава 23 , а переводы от друзей и родных доходами не являются.
У банка нет полномочий НК РФ Статья 86 просто вычитать налоги из ваших денег. Этим занимается налоговая, но она не контролирует каждый перевод.
Чтобы оштрафовать кого-то, налоговой нужно заподозрить человека в получении дохода, доказать это и убедиться, что он действительно нарушает закон.
Откуда тогда вообще взялся слух, что за обычный перевод карту могут заблокировать? Причиной стали реальные изменения Федеральный закон «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации» от 27.11.2017 № 343-ФЗ в налоговом кодексе: с 1 июня 2018 года банки обязаны передавать налоговой информацию о металлических счетах, хотя раньше могли этого не делать. Но эти нововведения не касаются обычных рублёвых и валютных счетов, так что не стоит бояться каждого копеечного перевода.
Попытка снять деньги в банкомате другого банка
Единственное, что грозит вам за снятие денег в чужом банкомате, — это комиссия. Других ограничений и запретов здесь нет.
Снятие денег в сторонних банкоматах чревато другими рисками. Например, устройство может забрать карту, даже если вы один раз неверно ввели ПИН-код. После этого придётся заказывать перевыпуск, так как карту вам уже не вернут. Однако с блокировкой эта проблема никак не связана.
Подарки
Если родственник или друг переведёт вам даже 50 тысяч с комментарием «Подарок», скорее всего, такой перевод не заблокируют. Правда, если такие «подарки» будут регулярными, банк точно насторожится.
В таком случае карту могут заблокировать, но временно. Чтобы исправить ситуацию, вам будет достаточно просто позвонить в банк и прояснить вопрос.
Небольшие регулярные переводы
По факту карты обычно не блокируют даже за регулярные платежи. Например, если подруга платит вам за то, что вы сидите с её ребёнком, банк и налоговая вряд ли обратят на это внимание. Карту в любом случае просто так не заблокируют — это может случиться только после вопросов налоговой. Если инстанция начнёт разбирательство, она обязана будет уведомить вас об этом в официальном письме.
1. Владелец сам неверно трижды ввел пин-код
Это может случиться с каждым, особенно если карт несколько, и на каждой свой пин-код. Если такая неприятность произошла, необходимо связаться с банком и узнать условия разблокировки карты. В некоторых случаях разблокировка происходит автоматически в полночь или через 12/24 часа после того, как пин был введен некорректно. Но иногда банки блокируют карту навсегда, и необходимо заказать ее перевыпуск, заново предоставив свои данные для подтверждения личности.
Формулировка несколько размыта, но в свое время были опубликованы признаки несанкционированных операций. Так, например, в первую очередь банк должен решить вопрос о приостановке операции, если информация о получателе перевода уже содержится в формируемой Банком России базе данных о случаях и попытках хищений. Второй признак, который указывает на то, что операция может проводиться для кражи денег, – совпадение информации о параметрах устройств, используемых для совершения перевода через информационную систему (например, интернет-банк), с информацией о параметрах устройств из базы данных. Третий признак – несоответствие характера, объема, а также параметров совершаемых транзакций операциям, которые обычно проводит клиент. Параметрами, на которые следует обратить внимание, являются время, день и место осуществления операции, использованное для этого устройства. Операция может также рассматриваться как потенциально несанкционированная, если обычной деятельности клиента не соответствуют ее сумма и периодичность.
То есть, если деньги снимаются нетипичными для клиента суммами из нетипичных мест, карта может быть заблокирована. Некоторые банки блокируют карты при попытках воспользоваться ими из-за границы, если клиент не сообщал заранее, что планирует путешествие.
Как убрать арест с банковской карты?
Вариантов избавиться от прессинга приставов не так уж и много:
- Самый простой и верный способ снятия ареста с карточки — это погасить задолженность по исполнительному производству (если блокировка связана с долгом).
Не всегда решение суда бывает правомерным. Возможно, по какой-то уважительной причине (вы находились на лечении или вам не были доставлены почтовые сообщения) вы пропустили судебное разбирательство и не смогли представить доказательства своей правоты.
В таком случае необходимо обжаловать решение суда. Процесс долгий и нелегкий, но если доказательства у вас есть и правда — на вашей стороне, то стоит пойти этим путем.
Если вас интересует вопрос, когда разблокируют карту после погашения задолженности СП, то вот вам информация к размышлению. Взаимодействие между сотрудниками ФССП РФ и кредитными учреждениями происходит электронно. Как только пристав увидит поступление денежных средств на счет службы СП и в полном объеме долга, он должен оправить сообщение о снятии ограничений с карты в банк.
Должен, но не всегда делает! Для ускорения процедуры вы можете прийти к приставу на личный прием, который происходит дважды в неделю. Прийти нужно с оригиналами платежных документов. Но в целом, у пристава есть три дня на разблокировку карты. А у банка на выполнение поручения пристава — еще одни сутки.
Спасет ли меня открытие счета
в другом банке? Закажите
звонок юриста
Можно ли открыть новый счет в другом банке и так спасти свои деньги? Например, если у вас арестована карточка Сбербанка, а вы давно хотите стать клиентом Альфа-банка. Получить-то карту в другом банке вы сможете, а вот период пользования ей будет ограничен тем сроком, в течение которого пристав получит информацию о вашем новом «пластике».
Методические рекомендации Банка России
В Методических рекомендациях сказано, что в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа, например переводы типа «с карты на карту», «с кошелька на кошелек», «со счета абонента оператора связи на кошелек или карту» и др.), предоставляемых посредством Интернета. Цель данных манипуляций – легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, осуществление незаконной предпринимательской деятельности, иные противоправные цели, в частности цели, связанные с обеспечением расчетов теневого игорного бизнеса (создание незаконных онлайн-казино и проведение незаконных онлайн-лотерей), нелегальных участников финансового рынка (в том числе лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов финансовых пирамид), а также совершение операций в криптовалютных обменниках.
В указанных целях недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты (иные электронные средства платежа), оформленные на подставных физических лиц (дропов), а также онлайн-сервисы с применением не принадлежащего кредитной организации специального программного обеспечения, которое в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода денежных средств, электронных денежных средств.
Банк России рекомендует кредитным организациям при реализации процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма следующее:
проводить анализ обращений к онлайн-сервисам и обновлять их;
выявлять банковские счета, оформленные на физических лиц, соответствующие установленным критериям;
принимать меры по отношению к таким клиентам.
Вывод:
Банк заблокировал карту по 115 ФЗ? Приведенный выше перечень советов и причин далеко не полный, банки регулярно придумывают что-то новенькое. Старайтесь меньше снимать наличные, расплачивайтесь по безналу, не давайте банку повода подозревать вас в отмывании денег и нарушении закона №115-ФЗ.
- Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
- Важно своевременно отвечать за вопросы банка, не игнорировать их и иметь корректные пояснения относительно экономического смысла проводимых операций.
- Всегда учитывайте требования банка и ЦБ и не проводите сомнительных операций.
Малейшие ошибки могут привести не только к блокировке банковской карты, но и к сложностям с возвратом денег. Также велика вероятность попасть в «черные списки» по 115-ФЗ.
Обращайтесь, кому нужна личная консультация., оставляйте заявку на сайте. Буду рада помочь!
Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:
по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:
Для этого каждый банк разрабатывает свою систему внутреннего контроля, создает специальную службу, назначает ответственных лиц, внедряет электронную систему реагирования на банковские операции, в которой определяет их критерии, приводящих к блокировке счетов и карт. Эта информация закрытая. К ней допущен ограниченный круг банковского персонала. Закон предоставляет банку самостоятельно относить сделки клиентов банка к «сомнительным». В общем, как банк решил — так и будет.
Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?
Ничто у банков не бывает случайно, в этом я убеждаюсь каждый раз, помогая очередному клиенту! Алгоритм блокировки заложен в самой системе и если она произошла, то это значит, что ваши операции попали в разряд подозрительных. Самое обидное, когда такое происходит с теми, кто просто не знал, как правильно себя вести. Чтобы этого не произошло с вами, предлагаю 8 причин и 8 советов как избежать блокировки карты и счета по 115 ФЗ.
Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.
Причина блокировки. Вы фрилансер, вам на карту регулярно поступают деньги физиков, от ООО и ИП и, это не заработная плата. Возможно, у вас есть регулярные поступления из электронных кошельков. Все эти доходы могут вызвать подозрения не только с точки зрения Закона 115 ФЗ, но и с точки зрения Налогового кодекса. Есть риск доначисления НДФЛ и НДС, если у вас нет ИП и/или вы не самозанятый. Такая практика существует, к сожалению, многие клиенты банков, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность, получали и блокировку по 115 ФЗ и налоговые доначисления. Если вы самозанятый – банк не заинтересуется вашими частыми поступлениями на счет. Главное – не перейти лимит 2,4 млн, платить налог и не делать то, о чем я пишу ниже.
Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.
Причина блокировки. Многие банки установили именно 30% -й лимит на снятие наличных в месяц от всех поступлений на счет, без последствий по 115 ФЗ. Регламентируется такой лимит правилами внутреннего контроля, которые банки разрабатывают самостоятельно. Если снимать наличными более 30% от полученной на счет суммы, то автоматически можно попасть под подозрения.
Как вы думаете, какая сумма снятия налички может показаться банку подозрительной? Сумма может быть любой! Случается, что банк интересуется и 10 т. рублями, если они регулярно поступают и снимается наличными.
Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!
Причина блокировки. Получили деньги и сразу же побежали снимать наличку или отправили кому-то еще? Это чистой воды транзит! Дайте переночевать деньгам хотя бы 3-5 дней. И даже если вы послушались данного совета и деньги у вас переночевали – не снимайте наличку, оставьте ее на карте!
Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.
Причина блокировки. Получаете зарплату от «помойки»? Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.
Да, банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий:
- Зарплату платят слишком часто и крупными суммами.
- Зарплата поступает от неблагонадежного работодателя, который имеет отрицательные чистые активы в балансе, отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.
Загрузка...