4 истории о том, как избавиться от долга без банкротства

Естественно, формирование задолженности – это далеко не самое лучшее решение, поскольку оно противоречит закону. Вернуть деньги придется. Правда есть несколько законных способов как не платить кредиты. Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Я не плачу долги, что дальше?

Рост цен на товары, коммунальные услуги и вещи первой необходимости все чаще заставляют граждан обращаться в банки и микрофинансовые организации за получением займов и кредитов.

Текущая экономическая ситуация, пандемия COVID19, внеплановые увольнения и причины личного характера часто становятся преградой для погашения долговых обязательств. Что делать, если больше не можешь платить по кредитам и займам, расскажу в этой статье.

В зависимости от сроков уклонения от погашения займа банки предпринимают следующие действия:

I. От 10 до 90 дней. Банк уведомляет вас о том, что появилась задолженность по текущим кредитам. Если вы не реагируете, то работники банка будут осуществлять попытки связаться с вами любыми способами: звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон, письма на электронную почту и так далее.

II. От 90 до 120 дней. Если вы совсем перестали выходить на связь и не предпринимаете никаких действий по урегулировании сложившейся ситуации, у банка возникает право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Руководствуясь Гражданским кодексом РФ, банк направляет Вам уведомление о прекращении действия договора с требованием досрочного погашения основной суммы долга и процентов.

III. Более 120 дней. Банк подает исковое заявление о взыскание долгов. Исходя из судебной практики такие дела практически всегда решаются в пользу банков. Суд выдает исполнительный документ, на основании которого ваш долг попадает к судебным приставам, которые арестуют все имущество и счета. Также, на этом этапе приставы накладывают ограничение на выезд за границу в отпуск или командировку.

Параллельно, банки требуют уплаты долга с поручителей или созаемщиков. Если у вас имеется зарплатный или депозитный счет в том же банке, в котором оформлен займ, банк имеет право проводить безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности. Это возможно, если расчетный счет или карта указаны в кредитном договоре с банком.

Допустим, банк обратился в судебные органы. Если сумма вашего долга не превышает 500 000 рублей, банк обратится в Мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Вас суммы основного долга, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов.

В приказном производстве отсутствуют судебные заседания, Мировой судья единолично рассматривает требования банка и в 99% случаев выносит судебный приказ, удовлетворяя требования заявителя. Судебный приказ отменяется очень просто, но мало кто об этом знает. Достаточно в течение 10 дней с момента получения судебного приказа просто заявить свои возражения относительно его исполнения. Таким образом, должник может выиграть еще 1 – 1,5 месяца.

Следующим этапом является обращение банка в городской/районный суд по месту вашей регистрации. Этот же этап является первым для вас, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей. Судебное разбирательство на данном этапе длится от 3 до 4 месяцев. При грамотном ведении дела, процесс можно затянуть в пользу должника прибавив еще несколько месяцев. Можно полностью бездействовать и все случится очень быстро, а можно участвовать во все судебных заседаниях, собрать доказательственную базу и в несколько раз уменьшить общую сумму долга.

В любом случае вы должны:

а) посещать все судебные заседания (в противном случае суд может назначить штраф за неуважение к суду);

б) подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справка о заработной плате, копия трудовой книжки с записью об увольнении, медицинские справки о состоянии здоровья, если финансы уходят на лечение);

в) проконсультироваться с юристом и подготовить свою позицию по делу.

Можно ли не платить микрозаймы и избежать суда? Такое стечение обстоятельств возможно, так как любой судебное разбирательство влечет за собой судебные расходы, которые несут банки и микрофинансовые организации. Рентабельность подачи иска определяется банками или МФО в каждом конкретном случае. Мелкие кредиты до 50 тыс.рублей нецелесообразны для взыскания. В таком случае банку выгоднее ждать, когда у вас улучшится финансовое положение и вы сможете вернуть займ.

Если уговоры и требования банка, действия судебных приставов не приносят результатов, кредитные организации, в силу положений Гражданского кодекса РФ, вправе передать или продать ваш долг коллекторской организации по договору цессии или привлечь коллекторов по агентскому договору. Во втором случае коллекторы будут выступать в качестве «вышибал» по кредитному договору.

Несмотря на то, что деятельность коллекторов строго регламентирована Федеральным законом №230-ФЗ от 21.01.2016 г., некоторые «вышибалы» пытаются вернуть долг всеми возможным способами, в том числе не законными.

Чаще всего они прибегают к:

– к ночным звонкам и посещением Вашего жилища;

– высказыванию явных угроз и прямому запугиванию;

– дискредитации вашей личности на работе, среди друзей, в социальных сетях и так далее.

Что делать, если коллекторы за вашей дверью? Быть максимально хладнокровным и не показывать испуг. Если вам звонят с угрозами, установите приложение, которое записывает звонки или запишите звонок на диктофон. Фиксируйте на камеру все ночные визиты, но никогда не открывайте дверь. После сбора доказательственной базы, пишите заявление в полицию, Роскомнадзор, ФССП РФ о нарушении норм Федерального закона №230-ФЗ от 21.01.2016 г., ваших прав и законных интересов.

Если коллекторская организация достаточно крупная и трепетно относится к своей репутации, Вам предложат несколько путей решения проблемы: рефинансирование, реструктуризацию долга, изменения графика платежа, уменьшение процентов, сокращение суммы долга и другие приемлемые решения.

Ухудшение финансового состояния редко бывает запланированным. Статистика говорит о том, что каждый 5й заемщик оказывается неплатежеспособным и переходит в разряд должников. Если вы не хотите портить кредитную историю, идите на контакт с банком и банк предложит вам варианты выхода из сложившейся ситуации. Если платить кредит возможности нет, можно:

I. Инициировать процедуру банкротства физического лица – фактически это единственный способ списать ваш долг по закону. Для подачи в арбитражный суд заявления о собственном банкротстве, необходимо соблюсти следующие условия:

1) долг превышает 500 тыс. рублей (если долг меньше 500 тыс. рублей, списать долги можно, об этом мы расскажу в другой статье);

2) последний платеж по кредиту был внесен более 3-х месяцев назад.

После возбуждения производства по делу о вашей несостоятельности, все кредиты замораживаются, проценты не начисляются, а исполнительные производства прекращаются. Момент исполнения всех ваших обязательств считается наступившим. При правильном ведении дела и соблюдении выработанной судебной практикой условий, вы освобождаетесь от исполнения всех обязательств.

II. Рефинансирование долга — фактически это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погасить предыдущие задолженности. Данная схема часто используется для погашения нескольких мелких кредитов за счет одного крупного. Позволяет сохранить хорошую кредитную историю, снижает финансовую нагрузку, однако не все банки выдают кредиты на эти цели.

III. Реструктуризация долга — это пересмотр процентной ставки, графика платежей, суммы обязательного ежемесячного платежа. Такой способ урегулирования проблемы используется чаще всего в случае временных финансовых трудностей. Данное решение предлагают, если вас забрали в армию, сократили, перевели на новую должность с меньшим окладом. Также она используется для людей, находящихся в декретном отпуске и потерявших трудоспособность.

Важно понимать, что уклонение от уплаты долгов испортит кредитную историю. Если задолженность перевалит за 2,3 млн рублей, то есть вероятность, что банк инициирует уголовное дело по ст. 177 Уголовного кодекса РФ (об этом я расскажу в следующей статье).

Вот Вы пишите, что должны посещать все заседания, но как про них узнать? Я уже несколько раз получаю извещения о решения суда, то есть кто то подал в суд, а я даже не знаю об этом. В итоге ничего не могу оспорить, так как все сроки вышли.

Добрый день. Дамир, Вы не первый, кто сталкивается с такой проблемой. Однако, если ознакомиться с материалами дела и установить, что Вы не были надлежащим образом осведомлены о состоявшемся судебном процессе и о вынесенном судебном акте, необходимо подавать апелляцию или кассацию (в зависимости от сроков) с обязательным указанием на это факт, с его подтверждением материалам дела. Таким доказательством будет являться отсутствие почтового конверта, который (в теории) содержал уведомление о предварительном судебном заседании и так далее. Тема давольно таки обширная, но это, так или иначе, является безусловным основанием для отмены судебного акта.

Кредиторы ведут себя так, как будто нет никакого коронавируса. МФО по-прежнему угрожают выездом на адрес проживания должника. Никто никуда не приезжает, но намерение приехать к незнакомому человеку во время пандемии выглядит как слабоумие и отвага. А Альфа-банк отказал в реструктуризации кредитных карт по ставке 18% годовых и продолжает начислять 40% годовых. Причина отказа? “Долговая нагрузка не превышает допустимую”. Хотя у меня показатель долговой нагрузки 250% от зарплаты. Абсурд. После такого они точно от меня без исполнительной надписи нотариуса деньги не получат.

Так вроде же вводят упрощенное банкротство без судов и юриков, и без этих бешенных трат, правда если долг менее 800тыс. Пока повсеместно не применяется, но уже нет смысла бежать к юристам сейчас, а немного подождать и оформиться уже без них по упрощенке.

Менее 500 тысяч. И внесудебное банкротство возможно будет только после того как пристав не найдёт у вас никакого имущества в рамках исполнительного производства. А если кредитор после решения суда получит исполнительный лист и отнесёт его сразу в банк, где у вас деньги, или к вам на работу (если долг не более 100 тысяч рублей), то и не будет никакого исполнительного производства, а значит и внесудебного банкротства.

Боюсь, этот закон приведёт к тому, что должники будут за деньги заказывать услугу по подаче на них в суд, якобы они должны деньги частному лицу, и потом через знакомых приставов получать определение о невозможности взыскания в связи с отсутствием имущества.

Вводить ввели, только вот в ролике мне очень хорошо объяснили. что с этим всем происходит!

Есть такая причина завершения ИП – 46, 1, 4. При любых раскладах, лучше когда с вас нечего взять.

хуйню не неси, исполнительный лист снова подадут и дело снова оживёт, зачем такие советы если не разбираешься?

Ога. Совсем не разбираюсь. Из 9 банков только авангард вернул в зад ил спустя 2 года 11 месяцев. Остальных с 2013 г. не слышно.

Вы хотите стать богатым и знаменитым, хотите ли вы воплотить свои мечты в реальность? Присоединяйтесь к великим иллюминатам сегодня и заработайте 66600,00 долларов в качестве первого преимущества и превратите жизнь своей мечты в реальность. Контактный агент по электронной почте; esq.osman@gmail.com WHATSAPP : +16613814014

А вы уже заработали? Если да, то зачем спамить?

Советую всем посмотреть данное видео. Оно поможет вам не совершать ненужные ошибки в будущем.

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста. у меня просрочка в банке Хоум кредит 3.5 месяца. От банка звонки не поступали месяца так 3. И вот недавно они начали звонить, требовать (что как бы логично) обязательного ежемесячного платежа 10.727,11 по карте рассрочки на 20.000. я не поняла откуда такая сумма, если это карта рассрочки. Букваль перед первым этим платежём я потеряла работу, зп так и не выплатили по сей день и никто там не отвечает. Звонила в банк, говорила, что потеряла работу и не смогу внести платёж “Окей, не переживайте, я это зафиксировала, внесите хотя бы 2000 от всей суммы, чтобы банк видел, что вам не всё равно” я внесла 1000, она куда-то исчезла, до банка не дошла. Сейчас мне пишут сообщения ” . мы не можем с вами связаться по указанному номеру телефона, ответьте на это сообщение актуальным н.т. и перезвоните по номеру . ” Я перезвонила и мне сказали, что я вообще ужас, кошмар и что мой договор передали в отдел взысканий долгов, что я не имею права гасить задолженность частями и должна внести всю сумму ежм платежа сразу целиком иначе мне выдвинут требование погасить всю сумму кредита разом + проценты + штрафы.
Когда опять звонила в сам банк мне опять сказали, что могу частями гасить, а не сразу всю сумму, если нет такой возможности. Та женщина говорит, что не имею права. Скажите пожалуйста, имею право или всё таки нет. Что со мной сделают, если я не внесу сейчас, а через месяц сразу все 20.000 + проценты и штрафы? Они имеют право изымать имущество на эту сумму, отдавать мое дело коллекторам?

4 истории о том, как избавиться от долга без банкротства

Руза из Омска в 2014 году взяла кредит сроком на 5 лет. Обстоятельства сложились так, что полностью она его не погасила.

Звонки, угрозы, письма, смс – хорошо знакомые многим методы взыскания.

Перед Новым – 2022 – годом Руза получила иск о взыскании задолженности в 400 тысяч рублей от нового кредитора – коллекторской организации. Так как сумма показалась женщине явно завышенной она обратилась в ЕЦЗ.

Юрист.

Первым делом юрист изменил подсудность. Иск был предъявлен по старому месту жительства заемщицы, что неудобно для работы в процессе. Подсудность была изменена. Юрист и Руза ожидали получения повестки. Но вместо этого пришло заочное решение суда, которым было решено взыскать задолженность в полном объеме. Сразу же было подано заявление об отменен заочного решение. В нарушение положений ГПК суд не известил надлежащим образом не только клиента, но и заявленного в деле представителя – юриста ЕЦЗ. О каком заочном решении тогда может идти речь?

Достигнута промежуточная победа – заочное решение суда отменено. Впереди основное сражение по оспариванию суммы.

Постановлением Пленума ВС установлено течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При этом в соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Также согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Что говорил суд?

Позиция суда строилась на том, что срок исковой давности должен применяться отдельно к каждому ежемесячному платежу.

Юрист.

Представитель заемщицы смог найти в документах и таблице расчетов задолженности сведения, что первоначальный кредитор в 2016 году досрочно истребовал с Рузы всю сумму кредитной задолженности. А поскольку при уступке прав требования по кредитному договору течение срока исковой давности не прерывается, то новый кредитор должен был подать исковое заявление на 1 месяц раньше.

Чем завершилось дело?

Приняв во внимание данные доводы юриста, суд постановил отказать во взыскании задолженности по кредиту в размере 400 000 рублей – в полном объеме. Руза больше ничего не должна.

История 2.

Заемщик.

19 декабря 2013 года Ирина из Красноярска взяла кредит на сумму 218 тысяч рублей. Она работала и получала пенсию по инвалидности.

Но вот осенью 2016 года ситуация изменилась, судебный пристав-исполнитель обратил взыскание на ее доход – 50% списывалось в счет погашения долга по коммуналке. На оплату кредита денег не стало и выплаты прекратились.

3 ноября 2016 года банк выставил заключительное требование о возврате всей суммы долга, так как этого не последовало 13 января следующего года был вынесен судебный приказ.

Юрист.

7 марта 2017 года судебный приказ был отменен.

Спустя три года, в январе 2022 года кредитор предъявил иск о взыскании задолженности в размере 184 тысячи рублей. Напомним, первоначально Ирина брала 218 тысяч и почти 3 года исправно платила.

Юристом установлено, что последний платеж Ирина был сделала 20 сентября 2016 года, следовательно 21 октября, через месяц, в дату следующего платежа, когда деньги не поступили, банк узнал о нарушении своих прав. Эта дата была взята за основу для начала отсчета срока исковой давности и было заявлено о пропуске срока исковой давности как самостоятельном основании для отказа от иска в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

В судебном заседании Банк возражал против применения срока исковой давности ссылаясь на ст. 202 ГПК РФ, в которой в качестве оснований для приостановления не указано вынесение судебного приказа. Полагал, что после отмены судебного приказа срок начинает течь заново (перерыв срока исковой давности).

Юрист настаивал, что в данном случае имеет место не перерыв, а приостановление срока исковой давности и следует применять положения ст. 204 ГПК РФ, согласно которым срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права и течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п. 17 постановления от 29.09.2015 № 43, эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа.

В п. 18 упомянутого постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа.

Судом был проанализирован расчет, представленный юристом, согласно которому с момента начала течения срока исковой давности до вынесения судебного приказа прошло 2 мес. 16 д., после отмены судебного приказа до подачи иска – 2 г. 10 м. 14 д., итого – 3 г. 1 м. без учета срока, в течение которого действовал судебный приказ (2 м. 6 дней).

Что сказал суд?

Суд согласился с доводами юриста, что после отмены судебного приказа срок исковой давности продолжает течь, а не начинается заново.

Чем завершилось дело?

Банку отказано в удовлетворении требований в полном объеме.

История 3.

Заемщик.

Татьяна из Прокопьевска не знала, что, покупая продукты, не сможет расплатиться. Совсем небольшой суммы на счету не оказалось. Вместо пенсии там обнаружился минус – долг 362 тысячи рублей. Татьяна отправилась в ЕЦЗ.

Юрист.

Юрист быстро выяснил причину ареста – судебный приказ. Заявитель – некая организация «Инкассо Рус». Судебный приказ был ею получен еще в 2018 году. Несмотря на давность лет, его отменили.

Тогда взыскатель подал иск, причем ходатайствовал о рассмотрении дела в упрощенном порядке. Юристу удалось перевести рассмотрение дела из упрощенного производства в общее. И затем заявить о пропуске взыскателем срока исковой давности.

Что сказал суд?

Суд согласился с расчетами срока юриста ЕЦЗ.

Чем завершилось дело?

В удовлетворении требований взыскателю отказано в полном объеме. Татьяна никому не должна мифические 362 тысячи рублей.

История 4.

Заемщик.

Еще одна Татьяна, на этот раз из Оренбурга, 25 апреля 2012 года оформила кредитную карту в АО «Связной Банк» на сумму 65099,04 тысяч рублей. Клиент уверяла, что не внесла только последние 3 платежа, все остальные были выплачены в срок. Последний из платежей ею был внесен 15 апреля 2015 года.

Юрист.

Юристом было подготовлено возражение на исковое заявление, в котором была отражена следующая правовая позиция.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу же п.24 названного Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний минимальный ежемесячный платеж, который должен был быть внесен Татьяной – 10 мая 2015года, соответственно, с указанной даты – 10.05.2015г. (начало срока исковой давности), Банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, однако данным правом Банк не воспользовался.

Что сказал суд?

Суд согласился с правовой позиций юрист, к заявленным требованиям были применены положения о пропуске срока исковой давности. Более того, суд апелляционной инстанции поддержал позицию коллег из районного суда.

Чем завершилось дело?

Новому кредитору – ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» – отказано в удовлетворении требований в полном объеме. У Татьяны больше нет этого долга.

Если кредитор подал в суд – не стоит опускать руки. Воспользуйтесь формой для заявки на нашем сайте – мы подберем решение вашей проблемы!

Суд

Долг списали достаточно беспроблемно. Тут основную роль сыграло, что у меня долгая кредитная история: я много кредитов брал и отдавал, не просрочил ни одного платежа. По последним двум кредитам до банкротства я платил уже 4 года: выплатил все проценты и значительную часть основного долга.

Мое банкротство объективно не было каким-то способом обмануть кредиторов, так сложились обстоятельства. 4 млн — не та сумма, чтобы так напрягаться. Сами банки не могли этого не понимать.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Возможные риски и последствия по неуплате кредита

Многие спрашивают «не плачу кредит, что будет?». У этого действия (точнее бездействия) есть свои последствия. Причем правовые последствия будут, даже если не платить кредит в рамках закона. Например, в случае реструктуризации или отсрочки вернуть деньги все равно придется, пусть и на других условиях. Как в первом, так и во втором случае наблюдаются существенные переплаты (по факту).

Когда речь о банкротстве физлица, придется терпеть определенные ограничения. Кроме того, чтобы покрыть хотя бы какую-то часть долга, банк изымает и продает практически все разрешенное законом имущество. Но даже если у человека нет никакого имущества, он не сможет спокойно жить. Ещё в течение нескольких лет практически все крупные финансовые сделки банкрота могут быть признаны недействительными. Финансовый управляющий будет контролировать практически все доходы и расходы банкрота.

Кроме того банкрот не сможет стать на руководящую должность или получить ИП. Новый кредит ему также, скорее всего, не дадут, потому что при каждой такой попытке он должен уведомлять финансовое учреждение о своем статусе и о том, что платить ему нечем.

Банк подал в суд из-за неуплаты кредита. Что делать?

В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга. При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит. Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту. Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.

Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!

Ирина Смирнова

–>

Какие действия может предпринять кредитор?

попытаться договориться в досудебном порядке;
продать вашу задолженность коллекторам;
начать судебное разбирательство.

Поговорим о каждом варианте подробнее.

Досудебное решение проблемы. Действия кредитора регламентирует специальное правило Центрального банка РФ по работе с заемщиками-должниками. В том случае, когда заемщик допускает просрочку по платежам, кредитная организация сначала сообщает ему о необходимости погасить задолженность. Сотрудники банка совершают звонки по телефону, пишут СМС, письма на электронную почту и пр. действия, объясняя, что будет если не платить. Следует учитывать сроки по кредитной задолженности. Как правило, банки до последнего стараются решить ситуацию в конструктивном ключе, и только если заемщик не совершает никаких действий для оплаты долга, переходят от оповещения и убеждения к иным мерам.

Учтите, речь о реструктуризации может идти только в том случае, если просрочка еще не допущена и о возникающих проблемах с выплатой вы сообщаете банку заблаговременно.

Если сотрудники банка убеждаются в том, что путем переговоров проблему не решить, они могут либо продать ваш кредит коллекторской фирме, либо обратиться сразу в суд. Как правило, это происходит после 90 дней просрочки.

Продажа долга коллекторам. Как правило, банк решает обратиться к услугам коллекторского агентства в том случае, когда заемщик собирается кредит не платить вообще и у должника нет собственности, реализовав которую, он мог бы рассчитаться по займу. При этом банк может не продавать задолженность, а использовать услуги коллекторов для воздействия на своего клиента. Если же коллекторское агентство перекупает долг, оно начинает требовать от заемщика выплаты с процентами.

Если дело дошло до общения с коллекторами, будьте готовы к тому, что последнее порой может действовать не всегда законными методами. Для всех не секрет ситуации, освещаемые в СМИ, когда сотрудники коллекторской фирмы выходили далеко за рамки закона в попытке выбить долги.

Следует четко различать, где коллекторы действуют по закону, а где их действия можно определить словами «произвол» и «беспредел».

оповещать должника об имеющемся долге, сумме штрафных пеней и общей сумме к выплате (со временем она может становиться больше);
совершать звонки не чаще одного раза в 24 часа и двух раз в неделю. При этом использовать для связи они имеют право только тот номер, который зафиксирован в кредитном договоре. Также коллектор должен представляться – называть свое имя и фамилию, наименование своего агентства;
определять время встречи с должником – что будет по закону не чаще одного раза в неделю;
посещать должника по месту жительства – только с согласия заемщика;
участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО.

звонить после 22 часов и до 8 утра в будние дни, в выходные – после 20 часов и до 9 утра;
использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников;
проникать в жилище заемщика без его согласия, причинять вред его имуществу;
сообщать размер долга посторонним людям;
дезинформировать должника о размере платежа с целью получить с него больше денег.

Обращение в суд. Когда кредитная организация приходит к выводу, что добиться от заемщика добровольного погашения займа не получится, она может обратиться в суд. Если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей, то судебный приказ может выписать мировой судья, если задолженность больше полумиллиона, начинается исковое производство.

В первом случае судебные приставы будут добиваться, чтобы в счет оплаты задолженности поступали средства от всех денежных средств заемщика – со счетов в банке, от доходов и пр.

Решение суда можно обжаловать в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Имитировать ситуацию, что вы не получили уведомления и не знаете, что будет, если займ останется непогашенным, не стоит: судебное разбирательство может пройти и без вашего участия. При этом вы не сможете истолковать невозможность выплаты займа в свою пользу, чтобы суд принял наиболее мягкое решение. Поэтому лучше всего присутствовать на суде, заранее подготовив документы, в которых подтверждается то, что вы не совершаете выплаты по уважительной причине. Учтите: суд будет определять, являетесь ли вы добросовестным плательщиком и рассрочка связана с объективными обстоятельствами, или же вы действуете по принципу «взял кредит и не плачу». Подтверждением вашего желания выплачивать кредит будут служить регулярные выплаты даже в незначительной сумме. Кроме того, в суде нужно предоставить все чеки по уже совершенным платежам – они также могут подтвердить вашу добросовестность в качестве заемщика.

Чтобы решение суда было наименее чувствительным для вашего имущества, следует придерживаться нескольких универсальных правил: в суде следует заявить о своем желании добровольно погасить задолженность, подтвердить все свои аргументы документально, заявить о встречных претензиях к банку или кредитной организации, если кредитор допустил со своей стороны незаконные действия (что тоже нужно подтвердить документами).

обязать должника погасить долг за счет продажи имущества;
регулярно отчислять с заработной платы и иных финансовых поступлений часть в счет погашения кредита;
выплатить полную стоимость займа, исключая при этом штрафные пени;
обязать банк пойти на реструктуризацию кредита;
описать имущество должника и возместить за счет средств, полученных от их продажи с аукциона, задолженность по кредиту.

Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

Остался без работы.

ипотека на коммерческую недвижимость;
размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
ипотечное жилье не единственное.

Важно: банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитор подтвердил свою временную неплатежеспособность.

Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить по кредиту, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но долги можно списать, если пройти процедуру банкротства: полную или упрощенную.

Полная процедура банкротства. Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, необходимо соответствовать определенным условиям.

Упрощенная процедура банкротства. 1 сентября 2022 года заработала упрощенная процедура банкротства физических лиц. Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:

Как оформить банкротство.

Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на этот шаг, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности. За это время банк попытается любыми средствами вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника. Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, у него нет имущества, которым можно закрыть кредит. Или должник скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства.

Важно: информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю, и заемщик не сможет больше получить кредит.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность. При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.