Соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами

Соглашение о реструктуризации долга

Соглашение заключается в рамках уже существующего договора с банком или микрофинансовой организацией, но при этом первоначальный договор прекращается, а новое соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

  • обратить взыскание на залоговое имущество;
  • инициировать процедуру банкротства должника;
  • списать штрафные санкции;
  • применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

Сразу скажем, что реструктуризация – это не смягчение долговой нагрузки, а скорее ее увеличение. Например, снижение размера ежемесячных выплат в порядке реструктуризации приведет к увеличению срока кредита, что, в конечном счете, существенно увеличит доход банка, а не получателя кредита.

Тем не менее, реструктуризация способна вывести кредитополучателя в условия, при которых он сможет последовательно погашать задолженность, не создавая новых просрочек, то есть фактически начать выплату кредита с чистого листа.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.

Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.

  • при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
  • вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
  • обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

  • об аннулировании начисленных штрафных санкций;
  • о снижении процентной ставки по договору;
  • об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

    В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

  • Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.
  • Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

    Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

    Форма соглашения

    На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

    • упоминание о существовании прежнего кредита,
    • упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
    • сведения об аннулировании первоначального договора.

    В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

    1. дату заключения договора и место его заключения;
    2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
    3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
    4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
    5. сумму кредита;
    6. процент по кредиту;
    7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
    8. срок действия договора;
    9. наименование обеспечения кредита;
    10. обязательства и права участников кредитного договора;
    11. график платежей;
    12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
    13. условия расторжения договора;
    14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

    Действия банка в отношении юридических лиц

    Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:

    • экономические показатели юридического лица;
    • основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
    • перспективы выправления финансовой ситуации;
    • целесообразность инициирования процедуры банкротства.

    В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

    Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

    Соглашение о реструктуризации долга

    Положительные моменты такого документа, как соглашение о реструктуризации долга широко освещены в СМИ – телевидении, интернете, печатных изданиях и др. Типовая форма такого документа разработана Правительством РФ (для сельхоз. производителей, к примеру), банками, различными коммерческими организациями. Пример такого документа разместим и мы для использования в любых целях.

    Реструктуризация долга – это изменение условий погашения кредита. Не только во взаимоотношениях между банками и клиентами, ведь кредит может использоваться и при поставке, купле-продаже и иных правоотношениях. Полезными могут оказаться и соглашение о сроках оплаты, рассрочке долга. А при наличии сомнений, какое соглашение использовать, обратитесь к дежурному юристу сайта. Его помощь бесплатна.

    Соглашение о реструктуризации долга

    Пример соглашения о реструктуризации долга

    Соглашение о реструктуризации долга

    г. Пермь 05 октября 2018 г.

    Общество с ограниченной ответственностью «Лиама», ОГРН 498765462, находящееся по адресу: Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105, в лице директора Валерьева Аркадия Сергеевича, действующего на основании Устава, именуемое далее «Кредитор», с одной стороны, и

    Общество с ограниченной ответственностью «Триада», ОГРН 498764364, находящееся по адресу: Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38, в лице директора Геоновой Алины Дмитриевны, действующей на основании Устава, именуемое далее «Должник», с другой стороны, при совместном упоминании именуемые «стороны», заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

    1. Стороны договорились о реструктуризации задолженности Должника перед Кредитором по договору цессии № 9/Ц от 01.03.2018 г. по состоянию на дату подписания настоящего соглашения в размере 428 520 руб., в том числе 390 000 руб. – сумма основного долга, 38 520 руб. – сумма начисленных процентов.
    2. Реструктуризация задолженности производится путем предоставления отсрочки по уплате долга и предоставления Должником банковской гарантии ПАО «ЗапСибБанк» (далее именуемое «Гарант») от 01.10.2018 г. на сумму 429 000 рублей.
    3. Должник обязуется обеспечить погашение задолженности перед Кредитором в полном объеме до 01 декабря 2018 года путем перечисления денежных средств на расчетный счет Кредитора.
    4. В случае, если Должник не исполнит обязательство по уплате задолженности до даты, указанной в п. 3 настоящего соглашения, Кредитор направляет в письменной форме требование к Гаранту об уплате суммы задолженности Должника в объеме согласно п. 1 настоящего соглашения. Кредитор направляет требование Гаранту в срок до 25 декабря 2018 года. Погашение задолженности Должника осуществляется Гарантом в порядке и сроки, предусмотренные банковской гарантией.
    5. Со дня подписания настоящего соглашения штрафные санкции за несвоевременное погашение Должником обязательств по денежному обязательству, по которому осуществляется реструктуризация, не начисляются.
    6. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим соглашением, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством РФ.
    7. Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств.
    8. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой Стороны.
    9. Реквизиты и подписи Сторон:

    ООО «Лиама», ОГРН 498765462, адрес: 614051, Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105

    Директор А.С. Валерьев

    ООО «Триада», ОГРН 498764364, адрес: 650015, Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38

    Директор А.Д. Геонова

    Что такое соглашение о реструктуризации долга

    В повседневной жизни под реструктуризацией долга часто понимается только одна возможность – рефинансирование кредита банком. На самом деле эта процедура шире. Это не что иное, как изменение условий оплаты долга, облегчение долгового бремени путем:

    • увеличения срока займа путем предоставления отсрочки, рассрочки
    • приостановки начисления процентов, пеней, неустоек
    • предоставления кредитных «каникул», т.е. оплата в течение какого-то времени только процентов, но не основного долга
    • рефинансирования или перекредитования на более выгодных условиях
    Читайте также:  Публичные и непубличные юридические лица

    По своей структуре и содержанию документ очень похож на соглашение о погашении задолженности.

    Как заключить соглашение о реструктуризации долга

    Реструктуризация выгодна и Должнику (что очевидно), и Кредитору. Ведь обращение в суд и вынесение положительного решения не всегда означает реальную возможность взыскания денежных средств, в т.ч. в принудительном порядке. А применение досудебного порядка урегулирования спора может помочь вернуть Кредитору свои денежные средства и даже получить планируемую прибыль.

    Поэтому с инициативой заключить такое соглашение может выступить любая сторона правоотношения. Для этого Должник может направить заявление об изменении условий договора. При этом приложить документы, которые подтверждали бы затруднительность его материального положения и возможности исполнить обязательство. Кредитор может направить предложение о заключении соглашения о реструктуризации долга отдельным уведомлением, в рамках претензии должнику и иным способом.

    Образец соглашения о реструктуризации задолженности: как правильно составить

    При наступлении ситуации, когда юридическое или физическое лицо не может исполнить свои долговые обязательства, может быть проведена процедура реструктуризации, при которой будут измены условия кредитования: продлены сроки выплаты, списаны штрафы или снижена процентная ставка. Данная процедура должна сопровождаться обязательным документальным подтверждением в виде соглашения о реструктуризации задолженности. Образец данного соглашения можно скачать в данной статье.

    Что нужно знать: особенности документа и виды

    Грамотно составленное соглашение о реструктуризации долга может быть выгодным не только для должника, как может показаться на первый взгляд, но и для кредитора:

    • должник признает собственную задолженность, что упрощает процесс доказывания собственной позиции кредитором при возможном дальнейшем судебном разбирательстве;
    • продлевается срок исковой давности;
    • кредитор может указать в соглашении удобные для себя условия, например: обязательство по выплате неустойки в фиксированной сумме новируется в заемное с начислением процентов по определенной ставке, что позволит изменить правовую природу начисления неустойки и избежать уменьшения суммы в суде.

    Как составить и правильно оформить?

    Соглашение о проведении процедуры составляется строго в письменном виде. Для его оформления лучше всего использовать образец во избежание пропуска важных сведений, таких как:

    • подробные персональные и контактные данные обеих сторон;
    • номер документа, являющегося основанием для возникновения задолженности;
    • дата составления соглашения;
    • сумма задолженности на текущую дату;
    • сроки продления выплат по обязательствам;
    • график погашения задолженности;
    • подробные условия реструктуризации.

    Скачать заполненный образец и бланк

    Соглашение путем предоставления рассрочки

    В подавляющем большинстве случаев предоставление рассрочки платежей является наиболее приемлемым вариантом реструктуризации, позволяющим найти выход из сложившейся ситуации.

    Между юридическими лицами

    Письмо о реструктуризации долга организации

    Для того чтобы инициировать начало реструктуризации, должнику необходимо составить официальное письмо с просьбой проведения процедуры.

    Заявление не имеет утвержденной формы, поэтому составляется в свободной по определенному алгоритму:

    • в «шапке» указываются персональные и контактные данные адресата (в большинстве случаев – головного офиса кредитора) и собственные ФИО, адрес и действующий номер телефона;
    • в середине страницы пишется слово «заявление»;
    • в тексте заявления указывается:
      • просьба с описанием условий кредитного договора;
      • сумма долга;
      • причины неплатежеспособности;
      • предлагаемые варианты решения проблемы: снижение процентной ставки/уменьшение ежемесячного взноса/предоставление отсрочки;
    • в самом низу пишется дата составления и ставится подпись заявителя.

    Таким образом, подписание соглашение о проведении процедуры может существенно упростить сложившуюся ситуацию и избежать неприятных последствий в виде образования долговой ямы, ухудшения кредитной истории и общения с коллекторами.

    Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

    Москва и область: +7 (499) 110-71-84

    Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

    Реструктуризация задолженности по договору

    Подписание соглашения о реструктуризации задолженности для ресурсоснабжающей организации является свидетельством заинтересованности абонента в дальнейшем сотрудничестве, позволяет повременить с судебным взысканием долга, а также может стать инструментом защиты интересов (если в соглашение включается условие об уплате процентов сверх суммы задолженности).

    В свою очередь, для абонента, находящегося в кризисном положении, соглашение о реструктуризации долга фактически предоставляет дополнительное время для изыскания финансовых ресурсов, освобождает от уплаты штрафных санкций и на какой‑то срок отодвигает принудительное взыскание задолженности, в том числе за счет имущества.

    К соглашению о реструктуризации предъявляются те же требования, что и к любым договорам между организациями: письменная форма, подписание уполномоченными лицами, удостоверение печатями сторон.

    Соглашение о реструктуризации – это сделка, которая подразумевает, в первую очередь, признание сторонами наличия задолженности и фиксирует ее размер. Новые права и обязанности, установленные данным соглашением, применяются только в отношении конкретной задолженности, поэтому следует привести все признаки, идентифицирующие ее: основание возникновения (договор, акты, накладные), периоды образования, сроки уплаты, первоначально установленные сторонами в договоре. Это позволит избежать судебных разбирательств (см., например, Постановление ФАС ВВО от 30.11.2007 № А31-2386/2006-22).

    Смысл реструктуризации задолженности состоит в изменении (переносе) сроков ее погашения. Поэтому соглашение должно содержать график оплаты долга (сумма – срок). Перенос сроков по сути представляет собой рассрочку оплаты предоставленных коммунальных ресурсов. Арбитры сходятся в том, что соглашения об изменении сроков погашения задолженности являются договорами коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). В связи с этим энергоснабжающая организация, пошедшая навстречу задолжавшему абоненту, нередко настаивает на включении условий об уплате процентов за такую рассрочку. Подлежащие внесению суммы обозначаются в графике погашения задолженности.

    Подчеркнем, что соглашение об изменении сроков и порядка расчетов по договору не означает изменение способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией (п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 № 103). То есть первоначальный договор продолжает действовать, но в измененном виде.

    Правовые последствия

    Какие последствия вытекают из соглашения о реструктуризации долга?

    Во-первых, соглашение о реструктуризации задолженности, свидетельствующее о признании долга, прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Новый срок исковой давности, составляющий три года, следует отсчитывать заново. Другими словами, при неисполнении должником обязательства по погашению долга в сроки, установленные соглашением о реструктуризации, кредитор вправе обратиться в суд в течение трех лет с момента наступления данного нового срока (Постановление ФАС СЗО от 03.05.2006 № А05-17210/05-5).

    Во-вторых, изменение сроков погашения старых долгов – или, другими словами, предоставление рассрочки – лишает кредитора права взыскивать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период после подписания соглашения, в случае если задолженность погашается в соответствии с принятым графиком (Постановление ФАС ДВО от 13.02.2007 № Ф03‑А51/06-1/5321). Однако от ответственности за просрочку платежа до заключения соглашения о реструктуризации и подписания графика погашения должник не освобождается (Постановление ФАС СКО от 22.12.2006 № Ф08-5172/2006). Аналогичным образом нарушение сроков погашения задолженности, установленных в соглашении о реструктуризации долга, является основанием для применения ст. 395 ГК РФ (Постановление ФАС ПО от 17.07.2007 № А12-18834/06‑С39).

    В-третьих, поскольку перенос сроков оплаты потребленных коммунальных ресурсов расценивается как сделка по предоставлению коммерческого кредита, к отношениям сторон по соглашению о реструктуризации задолженности применяются нормы гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ. Поэтому на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если должник нарушил срок, установленный для погашения очередной части задолженности, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности (Постановление ФАС ВВО от 11.05.2007 № А29-3576/2006-1э). Если соглашением о реструктуризации задолженности предусмотрено внесение платы за коммерческий кредит, то кредитор вправе требовать от должника данные суммы (Постановление ФАС ДВО от 22.08.2008 № Ф03‑А73/08-1/3451).

    Учет и налоги

    Если соглашением о реструктуризации задолженности не предусмотрено внесение платы за предоставленную рассрочку платежа, никакие записи в бухгалтерском учете не производятся, изменений в исчислении налоговых баз также не происходит. Единственный момент, который кредитору следует держать под контролем, – это сомнительные и безнадежные долги. Соглашение о реструктуризации изменяет срок исполнения обязательств, поэтому влияет на срок возникновения обязательства и порядок включения его в налоговый резерв по сомнительным долгам, а еще делает невозможным признание задолженности безнадежной по такому основанию, как истечение срока исковой давности. Значит, если какая‑либо просроченная задолженность была реструктуризирована, налогоплательщик должен учесть это при инвентаризации дебиторской задолженности и скорректировать размер резерва. В бухгалтерском учете такая задолженность исключается из резерва.

    Аналогичным образом для должника кредиторская задолженность, по которой были сдвинуты сроки погашения, не может быть признана внереализационным доходом на основании п. 18 ст. 250 НК РФ.

    Если же кредитор настоял на включении в соглашение о реструктуризации долга условий об уплате процентов за предоставленную рассрочку, ситуация осложняется.

    Для кредитора

    Для кредитора положением п. 6.2 ПБУ 9/99 «Доходы организации» прямо предусмотрено, что при продаже продукции и товаров, выполнении работ, оказании услуг на условиях коммерческого кредита, предоставляемого в виде отсрочки или рассрочки оплаты, выручка принимается к бухгалтерскому учету в полной сумме дебиторской задолженности. Это означает, что кредитор отражает доходы от обычных видов деятельности независимо от периода возникновения обязанности должника уплатить проценты, предусмотренные соглашением о реструктуризации задолженности. Заметим, что проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные согласно ст. 396 ГК РФ за период нарушения срока оплаты потребленных коммунальных ресурсов, представляют собой прочие доходы (неустойка за нарушение условий договоров) и отражаются на счете 91.

    В налоговом учете кредитора суммы процентов, полученных как за нарушение сроков оплаты, так и по условиям специального соглашения о предоставлении рассрочки, являются внереализационными (п. 3 и 6 ст. 250 НК РФ соответственно).

    Для целей исчисления НДС суммы процентов, начисленных по сделке коммерческого кредитования, увеличивают налоговую базу на основании пп. 2 п. 1 ст. 162 НК РФ, поскольку они связаны с оплатой реализованных товаров, работ, услуг. Дело в том, что данные проценты представляют собой плату за особые условия (льготные сроки расчетов) договора энергоснабжения и, таким образом, ведут к легальному увеличению цены поставленных энергоресурсов. Начислять НДС следует при получении указанных сумм по расчетной ставке 18/118. Этот НДС покупателю не предъявляется (Определение ВАС РФ от 30.07.2007 № 8428/07), счет-фактура выписывается в одном экземпляре и регистрируется в книге продаж[1]. На основании пп. 1 п. 1 ст. 264 НК РФ суммы налогов, начисленные в соответствии с законодательством, включаются в состав прочих расходов.

    Иначе дело обстоит с процентами, начисляемыми в случае нарушения обязательства (просрочки платежа). Минфин до сих пор настаивает на обложении НДС штрафов за нарушение обязательств по оплате товаров, работ, услуг (Письмо от 24.10.2008 № 03‑07‑11/344), несмотря на Постановление Президиума ВАС РФ от 05.02.2008 № 11144/07[2]. Арбитры сделали вывод в пользу налогоплательщиков, что спорные суммы не связаны с оплатой товаров, работ, услуг, поэтому не облагаются НДС.

    Пример 1.

    Между ООО «Востокводоканал» и ООО «Коммунальное хозяйство» заключен договор водоснабжения и водоотведения, согласно которому оплата производится ежемесячно. В связи с накоплением задолженности абонента 11.01.2009 было подписано соглашение о ее реструктуризации, которым, в частности, предусмотрено, что просроченная задолженность за услуги, реализованные в феврале – июне 2007 г. (общий размер – 14 160 000 руб., в том числе НДС – 2 160 000 руб.), погашается двумя платежами: 8 000 000 руб. – до 20.02.2009, 6 160 000 руб. – до 20.03.2009. Вместе с этими суммами должник обязан внести плату за пользование коммерческим кредитом (начиная с 16.01.2009 по дату фактической уплаты части долга) в размере годовой ставки рефинансирования на день подписания соглашения. Должник выполнил условия соглашения о реструктуризации задолженности и погасил первую часть долга 19.02.2009, вторую – 18.03.2009.

    В бухгалтерском учете ООО «Востокводоканал» будут составлены проводки:

    Как составить соглашение о реструктуризации задолженности (образец)?

    В ситуациях, когда заемщик лишается заработка и не в состоянии погасить обязательства перед кредитором, стороны ищут пути выхода из этого кризиса. Оптимальным решением проблемы тут становится пересмотр первоначальных условий соглашения, чтобы снизить финансовую нагрузку должника.

    Соответственно, участники процесса разрабатывают и согласовывают новые правила выплат оформленного займа, письменно подкрепляя такие намерения. Выясним, что представляет договор реструктуризации задолженности и узнаем, как правильно составить подобную бумагу.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Нюансы процедуры

    Начнем разговор с рассмотрения особенностей таких операций. Реструктуризация становится шагом, позволяющим неплательщику постепенно справиться с экономическими проблемами. Кредитующая структура же получает гарантии полного расчета. Однако инициировать процесс удастся лишь при аргументированных доказательствах сложного материального положения заемщика.

    Операция в равной степени доступна физическим лицам и зарегистрированным компаниям. Причем финансовые структуры в этой ситуации предлагают неплательщику конкретный план решения вопросов. Распространенной методикой тут становится продление периода расчета, предполагающего снижение ежемесячного взноса.

    Этот способ выгоден кредитору, поскольку характеризуется минимальными финансовыми потерями.

    Кроме того, банки предлагают клиентам отсрочки выплат, рефинансирование, изменение валюты ссуды. Как правило, последний вариант практикуется в случае ипотечного займа. Идеальным для должника способом пересмотра соглашения становится разработка индивидуального графика перечисления платежей. Однако такой вариант доступен лишь при небольшом остатке недоимки и хорошей кредитной истории заемщика.

    Реструктуризация способствует финансовому оздоровлению неплательщика. Соответственно, у должника снижается риск банкротства и лишения залоговой собственности. Однако подобная процедура предполагает определенный порядок, которого уместно придерживаться. Разберемся с деталями этого вопроса подробнее.

    Схема выполнения действий

    Процесс стартует с написания неплательщиком заявления о желании пересмотра условий первичного контракта. Затем кредитор рассматривает прошение и на протяжении пяти суток оглашает результат. Если заемщик не привел убедительных доводов неплатежеспособности, в таких ситуациях вероятен отказ кредитующей стороны.

    Однако при положительном решении банка клиент и финансовая организация подписывают договор реструктуризации долга. Эту документацию разрабатывает кредитор, но тут учитываются пожелания заемщика. Бумага получает юридическую силу с момента обоюдного подписания новой договоренности.

    Здесь определяются измененные условия перевода средств банку, фиксируется конкретная сумма обязательного взноса, сроки выплат и объем недоимки.

    Обратите внимание, получив отказ кредитора, заемщик вправе попросить рефинансировать задолженность в другой компании. Еще один вариант выхода из положения – суд о признании договора недействительным документом. Однако принудить кредитора к запуску операции не удастся. Проведение реструктуризации вероятно и при инициировании банкротства неплательщика.

    Учитывайте, банки неохотно идут на уступки клиентам с «сомнительной» деловой репутацией. Поэтому подписать соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами или банком и гражданином удастся при аргументировании временных финансовых затруднений и уверенности компании-кредитора в полном расчете в будущем. Уточним конкретные нюансы составления бумаги.

    Оформление для физических лиц

    Сначала разберемся с порядком разработки бумаги, которую подписывают граждане. Обязательными пунктами, учитываемыми в соглашении, становятся следующие позиции:

    1. Наименование. Здесь прописывают название и исходящий номер документа, указывая содержание контракта и предполагаемый путь решения проблемы. Ниже указывают населенный пункт, где заключается сделка, и дату.
    2. Вступление. В этом блоке описывают название и реквизиты сторон, отмечая основания, на которых действуют кредитор с должником.
    3. Содержание проблемы. Часть содержит детальное описание вопросов недоимки. Тут указывают документацию, которая подтверждает факт появления просрочки платежей, конкретную сумму задолженности и период задержки выплат. Следующий пункт указывает на выбранный кредитором способ решения ситуации.
    4. Условия. Здесь уместно подробно описать новые правила перечисления средств: размер обязательного взноса, выплату комиссионного сбора, пени, списание штрафов. Причем для подробного описания графика выплат целесообразно разработать отдельное приложение, указав номер этой бумаги. Кроме того, кредитор вправе очертить конкретную сумму, на которую предоставляется «льгота».
    5. Полномочия и обязательства. Этот блок разрабатывается с учетом пожеланий обеих сторон. Причем в этом случае заимодателю доступно обсуждение особенных условий. Как правило, должник настаивает тут на указании условий досрочного погашения займа, а кредитор – на одностороннем разрывании соглашения в случае нарушений со стороны неплательщика.
    6. Порядок прекращения действия контракта. Часть описывает ситуации и причины, когда договор расторгается. Как правило, тут отмечают односторонний порядок, нарушения условий или решение суда.
    7. Особенности. Этот пункт – прерогатива кредитора. Здесь сторона указывает особенные нюансы для повышения личной выгоды, не предусмотренные оговоренными выше положениями.
    8. Заключение. Тут оговаривается порядок решения спорных ситуаций и день вступления контракта в юридическую силу.

    Скачать пример подобного соглашения удастся по этой ссылке. Отметим, в публикации приведен образец, который удастся «переделать» под конкретные обстоятельства.

    В конце стороны подписывают бумагу, делая подробную расшифровку инициалов и указывая реквизиты. Подобные соглашения составляются в нескольких экземплярах – каждая заинтересованная сторона получает отдельный оригинал бумаги. Причем когда договор составляется между банком и гражданином, документацию заверяют и штампом учреждения.

    Договоренности организаций

    Теперь перейдем к нюансам разработки бумаги между двумя официальными структурами. Образец соглашения о реструктуризации задолженности между юридическими лицами доступен читателям по этой ссылке. Отметим, в подобных обстоятельствах структура документа сходна с уже описанным вариантом. Однако тут найдутся определенные тонкости, которые целесообразно учесть.

    Алгоритм разработки договоренностей в таких случаях выглядит следующим образом:

    1. Название бумаги. Пункт не отличается от описанного выше положения. Тут указывают наименование и номер документа, кратко описывая выбранный путь выхода из ситуации, город и дату подписания контракта.
    2. Вступительная часть. В этом блоке описывают наименования и юридические адреса сторон, документацию, на основании которой действуют заемщик с кредитором и инициалы лиц, ответственных за подписание соглашения.
    3. Информационный блок. Тут отмечают исходящие номера договоренностей, по которым возникла недоимка, фиксируют объемы долгов заемщика и период задержки платежей. Кроме того, кредитор оговаривает согласованный путь выхода из финансового кризиса.
    4. Новые правила. Здесь указывается список приложений, где разработана конкретная схема обновленного графика погашения платежей. Стороны описывают вероятные штрафы за допущенные просрочки выплат либо отказ от начисления санкций и пени.
    5. Обязанности и права сторон. Тут описывают шансы на досрочный расчет с финансовой организацией, отказ сторон от судебного разбирательства, условия прекращения действия заключенного контракта, вероятность начисления штрафа должнику и подобные правила.
    6. Особые условия. В этой части заимодатель оговаривает право на одностороннее разрывание договора и особенности ответственности неплательщика при систематическом нарушении договоренностей.
    7. Заключительные пункты. Заключительный этап содержит обсуждение порядка решения споров и описание числа копий заключенного контракта.

    Обратите внимание! Уполномоченные организациями сотрудники подписывают бумагу, скрепляя документ печатями.

    Отметим, в конце соглашения прописываются полные реквизиты обеих сторон. Здесь компании указывают адреса, контактные телефоны, номера ИНН, ОГРН и оставляют расчетные счета в конкретных банковских структурах. Таким образом, договоренность юридических лиц становится более полной версией упрощенного контракта между гражданами. Такие правила диктует действующее законодательство.

    Резюме

    Как видите, рассматриваемая бумага становится адекватной заменой первичного договора оформления ссуды. Кроме того, контракт выступает аргументом, который коммерческая структура использует в суде при нарушении условий договоренностей. Отметим, подобные действия выгодны обеим сторонам – должник получает «упрощение» правил оплаты, а заимодатель – признание заемщиком факта взятия займа.

    Уточнить нюансы рефинансирования дебиторской задолженности читателям удастся в этой публикации.

    Обратите внимание, сроки исковой давности взыскания в такой ситуации аннулируются с момента подписания сторонами соглашения. Соответственно, при задолженности, срок которой составляет свыше трех лет, неплательщику неуместно идти на подобные компромиссы. Однако в иных случаях решение становится оптимальным решением вопросов с банком.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

    Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально. Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе. Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

    Отношения заемщика и заимодавца

    Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

    Условно можно отметить следующие этапы:

    1. Подписание договора, выполнение платежей.
    2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
    3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
    4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

    На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

    Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

    • Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
    • Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
    • Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
    • Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

    Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

    • Применение сложных процентов;
    • Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
    • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
    • Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

    Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

    Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

    Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

    • Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
    • Инициировать процедуру несостоятельности;
    • Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

    В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

    Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

    Как составить договор?

    Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику. Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки. При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

    Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей. Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

    1. Сумму кредита 3 млн р.
    2. Срок выплат – 15 лет.
    3. Процентная ставка – 8% годовых.

    При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

    Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

    • Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
    • Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
    • Целесообразность инициации процедуры банкротства;
    • Перспективы дальнейших отношений с должником.

    Ориентируемся на образец

    По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

    1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
    2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

    Некоторые особенности

    Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

    Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

    • На единственную квартиру;
    • На личные вещи;
    • На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

    Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

    В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

    Между юридическими лицами

    Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

    • Финансовые и экономические показатели предприятия;
    • Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
    • Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
    • Перспективы для предприятия;
    • Наличие других невыполненных обязательств;
    • Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

    После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

    К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

    • Небольшое количество ликвидного имущества;
    • Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
    • Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
    • У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

    Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

    Составление графика по возврату долга

    Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

    1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
    2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

    Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

    Полезное видео

    Заключение

    Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.

    Ссылка на основную публикацию