Возврат кредита в течении 14 дней закон

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Возврат купленного в кредит товара по закону о ЗПП

Потребительские кредиты пользуются популярностью, поскольку на сегодняшний день это наиболее простой способ приобрести дорогостоящие товары. Так, за счет займов клиенты покупают мебель, телевизоры, автомобили, шубы. Сразу после совершения покупки или в процессе эксплуатации изделия покупатель может принять решение о возврате денежных средств по различным причинам.

В статье рассмотрим, можно ли вернуть продукцию, приобретенную в кредит, как вернуть товар, что делать, если магазин отказал в возврате.

Можно ли вернуть товар, если он куплен в кредит?

Возврат продукции, приобретенной в кредит, осуществляется по тем же правилам, что и в стандартной ситуации. При этом расторжению подлежат две сделки – по купле-продаже продукции и предоставлению займа.

К сделке о купле-продаже применяют нормы главы 2 Закона № 2300-1. Так по качественной продукции оформляется возврат товара, купленного в кредит в течении 14 дней, если он не подошел по цвету, фасону, размеру, габаритом. Некачественное изделие может быть возвращено в любой момент в пределах гарантийного срока.

Расторжение кредитного договора осуществляется с применением норм главы 3 Закона № 2300-1. В частности, в соответствии со статьей 32 клиент вправе отказаться от сделки при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Важно! Существует ряд товаров, которые не подлежат обмену и возврату. Они названы в перечне от 19.01.1998 года № 55. Так, нельзя вернуть в магазин лекарства, растения, технически сложные изделия, ювелирные украшения и другую продукцию надлежащего качества.

Как вернуть товар, купленный в кредит: пошаговая инструкция

Для возврата продукции, приобретенной за счет заемных средств, придется сначала вернуть ее в магазин, получить денежные средства и затем погасить за счет них кредитные обязательства. Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Направление заявления продавцу

Возврат денежных средств осуществляется на основании заявления потребителя. Оно должно быть оформлено в письменном виде. В тексте документа нужно указать обязательную информацию:

  • название организации-продавца и ее местоположение;
  • ФИО клиента, его место проживания, контактный телефон;
  • дату совершения покупки;
  • стоимость товара;
  • причины обращения за возвратом;
  • ссылки на статьи Закона № 2300-1;
  • просьбу вернуть деньги;
  • перечень приложений;
  • дату и подпись.

Заявление составляется в двух экземплярах. Один следует вручить сотруднику продавца, на втором ставится входящий штамп с датой и подписью.

Если у покупателя нет возможности посетить магазин лично с целью вручения претензии продавцу, рекомендуем привлечь опытного юриста, оформив на него доверенность. Специалист поможет составить заявление, подготовит доказательства, подтверждающие факт покупки, и вручит пакет документации продавцу.

В случае, когда магазин находится в другом населенном пункте или товар приобретался дистанционно, заявление направляется продавцу заказным письмом с уведомлением. Также можно организовать доставку курьерской службой. В обоих случаях продавец заполняет извещение о получении корреспонденции. В дальнейшем оно может понадобиться при рассмотрении спора в суде.

Шаг 2 – Получение денег за товар

После поступления заявления магазин выясняет причины возврата товара. Возврат качественной продукции оформляется сразу же, если покупатель отказался от обмена товара. Денежные средства перечисляются на счет потребителя в течение 10 дней с момента обращения к продавцу.

При возврате некачественного изделия может понадобиться дополнительная проверка, которая проводится в течение 20 дней (часть 1 статьи 21 Закона № 2300-1). Если товар направлен на экспертизу качества, покупателю придется подождать 45 дней (часть 1 статьи 20 Закона № 2300-1). После проведения дополнительной проверки и экспертизы денежные средства возвращаются покупателю.

Следует знать! В заявление на возврат товара необходимо указать способ получения денежных средств. Если оплата покупки осуществлялась через банковскую карту, то нужно указать реквизиты банковского счета, на который продавец должен сделать перечисление. В случае оплаты товара наличными, возврат оформляется из кассы магазина.

Шаг 3 – Обращение в банк за расторжением кредитного договора

Возврат денежных средств за товар не освобождает покупателя от обязанности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Спор с продавцом по поводу расторжения договора купли-продажи может затянуться, поэтому важно решить вопрос с займом. Желательно выбрать один из вариантов:

  1. Закрыть кредит, оплатив основной долг и проценты, а затем обратиться к покупателю за возвратом товара.
  2. Ежемесячно вносить платежи по кредиту и параллельно решать вопрос о возврате денежных средств.

Первый вариант является предпочтительным, поскольку гражданин не переплачивает по кредиту. В дальнейшем при положительном решении конфликта с магазином денежные средства возвращаются в полном объеме. Однако, он не подойдет покупателем, у которых нет свободных денежных средств для закрытия займа.

Во втором случае потребитель переплачивает по процентам по займу, поскольку после обращения в магазин с заявлением о возврате он продолжает платить ежемесячные платежи по кредиту. При получении денежных средств за товар приходится решать вопрос компенсации расходов на уплату процентов, что приводит к возникновению нового спора.

В случае обращения в банк за прекращением кредитного договора потребитель пишет еще одно заявление, которое составляется аналогичным образом.

Нужно помнить! Одновременно с возвратом кредитных средств решается вопрос возврата страховки. Обычно банки включают ее в условия договора о займе, что приводит к удорожанию стоимости кредита и значительной переплате по процентам. Если у клиента платежей не было по причине того, что он обратился за возвратом денежных средств в течение двух недель, страховка возвращается в полном объеме. В случае, когда прошел определенный промежуток времени, часть страховки остается у банка.

Шаг 4 – Возврат кредитных средств

Следует внимательно изучить условия о возврате кредитных средств банку. Возможно злоупотребление правами со стороны кредитной организации и нарушение интересов покупателей. Поэтому рекомендуем как можно раньше обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который проследит за тем, чтобы работники банка не нарушали условия договора и требования законодательства.

После возврата денежных средств потребуется взять справку о том, что гражданин ничего не должен банку. Также нужно подготовить платежные документы, подтверждающие уплату процентов. Они понадобятся для получения компенсации от продавца.

Шаг 5 – Возмещение процентов, уплаченных по кредиту

В соответствии со статьей 18 Закона № 2300-1 продавец обязан возместить покупателю все убытки, причиненные покупателю вследствие продажи некачественной продукции. К таким убыткам относят в том числе проценты по кредиту, уплаченные до момента расторжения договора о займе. При этом нужно доказать, что убытки возникли в связи с продажей некачественного изделия.

Читайте также:  Какие качественные непродовольственные товары подлежат возврату

Что делать, если магазин отказался вернуть деньги за купленный в кредит товар?

Бывает, что продавцы и банки отказывают в возврате денежных средств за товар и прекращении кредитного договора. В такой ситуации клиенты вынуждены обращаться в суд за защитой своих интересов. При это должен быть соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В противном случае иск оставят без рассмотрения.

Для подачи искового заявления в суд потребуется подготовить пакет документации, в который входит:

  • договор купли-продажи;
  • кредитный договор;
  • чек об оплате товара;
  • гарантийный талон;
  • экспертное заключение о проверке качества продукции;
  • претензия и ответ на нее.

На основании собранных доказательств гражданин готовит исковое заявление с учетом требований статей 131—132 ГПК РФ. Предлагаем воспользоваться образцом, разработанным юристами нашего сайта.

Юридическая помощь при возврате товара, купленного в кредит

При возврате товара, приобретенного за счет займа, клиенту приходится расторгать два договора. Без надлежащей компетенции будет сложно разобраться в нюансах законодательного регулирования подобных ситуаций. Поэтому для повышения шансов на успех желательно обратиться к квалифицированному юристу. Разобраться в ситуации вам помогут специалисты нашего сайта. Обратитесь за помощью к нашим адвокатам, чтобы получить ответы на все вопросы.

Бесплатная консультация!
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — обратитесь к нашему юристу в онлайн-чат справа, в форму ниже, или звоните по телефону (круглосуточно):

+7 (499) 110-95-76 – Москва и Московская обл.
+7 (812) 407-30-62 – Санкт-Петербург и Ленинградская обл.
8 (800) 550-46-35 – Остальные регионы России

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Как вернуть страховку по кредиту в течении 14 дней

В финансовой сфере выдача ссуды является способом банков заработать на процентах, которые клиенты выплачивают на протяжении ее возврата. Но прибыль будет получена только в том случае, когда заемщики точно соблюдают условия договора, своевременно и в полном объеме делают взносы. Чтобы исключить вероятность убытков, банки предлагают гражданам заключить договор страхования. Этот процесс невыгоден людям, так как связан с дополнительными расходами. Но они имеют право осуществить возврат страховки по кредиту в течение 14 дней — закон позволяет сделать это полностью или частично, в зависимости от обстоятельств каждого конкретного дела.

Что собой представляет страховка по кредиту

В соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей, никакой товар не может быть навязан человеку принудительно. В то же время государство оставляет продавцу выставлять определенные условия реализации своей продукции. Чтобы уравнять возможности сторон, была введена такая норма, как возврат купленного товара. Она действует как в отношении материальных объектов, так и в сфере денежных отношений.

Страховка ссуды представляет собой специфический финансовый продукт, с помощью которого банковские структуры обеспечивают защиту своих интересов. Суть этого направления деятельности заключается в том, что если клиент не в состоянии погасить свою задолженность, то за него это делает страховая компания. В соответствии с указанием Центробанка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У срок возврата страховки по кредиту увеличен с 5 до 14 календарных дней. В зависимости от условий договора, гражданин получает страховую сумму в полном объеме или пропорционально оставшемуся сроку его действия.

Обратите внимание! Аннулирование страховки в период охлаждения можно применить не всегда. Это положение распространяется только на позиции, относящиеся к категории добровольных.

Для чего нужно оформлять страховку при займе

Наличие страхового полиса является залогом финансовой помощи заемщику, если он будет испытывать серьезные материальные трудности.

К числу рисков, которые покрывает договор, относятся:

  • заболевание, повлекшее длительную нетрудоспособность;
  • вынужденная потеря работы, отсутствие доходов для осуществления взносов по займу;
  • несчастный случай, последствием которого стала инвалидность;
  • смерть страхователя;
  • повреждение или уничтожение имущества, являющегося объектом залога.

Соглашаясь на оформления договора страхования жизни и здоровья, гражданин обретает гарантию того, что его задолженность будет погашаться при любых обстоятельствах. Если клиент расторгнет соглашение, то он останется один на один со своими проблемами. Так, при отказе от КАСКО ему придется восстанавливать свой автомобиль за личные средства, а не за счет компании.

Обратите внимание! Расторжение договора в течение 14 дней после подписания позволит вернуть страховую премию, но может измениться порядок погашения долга. Как правило, для таких случаев в договоре предусмотрено уменьшение срока кредита и повышение процентов.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней

Отдельного закона об отказе от страховки не существует. Однако, есть несколько нормативных актов, регламентирующих данную процедуру.

К ним относятся:

  • Федеральный закон № 102-ФЗ;
  • Федеральный закон № 4015-1-ФЗ;
  • Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  • Указания ЦБ РФ.

В соответствии с положениями данных документов, клиент имеет право отказываться от страховки в льготный период, если прошло менее 14 дней после получения кредита.

Обратите внимание! Возвращение средств может производиться в плановом или судебном порядке, в зависимости от обстоятельств, которыми характеризуется та или иная сделка.

Какие виды страховок можно вернуть

Сегодня страхование ссуды является условием получения денег не только на ипотеку и покупку транспортных средств, но и потребительские цели.

Решая для себя вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту, необходимо учитывать ряд нюансов, связанных с целевым назначением получения займа. По закону, страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательной финансовой защите подлежат соглашения по операциям с заложенным имуществом — приобретение недвижимости и транспортных средств. Страховка сразу включается в тело договора, а заемщик информируется об этом. После подписания документа он теряет право возвратить деньги за страховку, так как принцип добровольного страхования был соблюден полностью.

Читайте также:  Возврат денежных средств юридическому лицу по безналу

Кроме этого невозможна отмена действия полиса при коллективном кредитовании. В данном случае договор подписывают три стороны: банк, СК и заемщик.

Здесь получить премию или ее часть можно при таких условиях:

  • досрочная выплата задолженности;
  • гибель транспортного средства, застрахованного в период охлаждения КАСКО;
  • прекращение деятельности банка или СК, вследствие банкротства или отзыва лицензии;
  • лишение права собственности на объект по решению суда.

Довольно часто клиентам предлагают добровольное страхование, как условие получения ссуды или более выгодных процентов.

Если гражданин оценил ситуацию и понял, что такая услуга ему не нужна, то он имеет право отказаться от таких видов страховок:

Важно! Даже если клиент получит назад часть своих денег, то он надолго лишится стабильности и потенциальной финансовой поддержки. Кроме этого, нужно быть готовым к увеличению ежемесячных взносов или расторжению соглашения со стороны банка.

Как вернуть страховку по кредиту в «период охлаждения»

Условием для обращения по поводу аннулирования страховки по кредиту на протяжении льготного периода, когда прошло не более 14 дней, является отсутствие страхового случая с момента вступления договора в силу. Кроме этого, в нем не должно быть третьей стороны и положений, что клиент не имеет права отказаться от полиса.

Если противоречий нет, то составляется заявление следующего содержания:

  • реквизиты страховой компании;
  • информация о клиенте (ФИО, адрес, телефон, СНИЛС);
  • номер и дата соглашения;
  • обоснование его расторжения;
  • ходатайство о возврате положенной суммы;
  • номер карты или банковского счета;
  • подпись, фамилия, дата.

К заявлению прилагаются копии паспорта, договора и квитанции об оплате страховки. Образец заявления можно скачать здесь.

Делать следует два комплекта документов, один пойдет в СК, второй останется у клиента в качестве подтверждения факта и даты обращения.

Лучшим вариантом является личная доставка бумаг в офис компании или банк, если он является ее основателем. Нужно отдать заявление сотруднику офиса, дождаться регистрации, затем завизировать дубликат. На рассмотрение бумаги компании отводится 14 дней. Про свое решение она уведомляет клиента по телефону и в письменном виде. Срок возврата премии установлен ГК РФ и составляет 10 рабочих дней.

Если договор не успел вступить в силу, то сумма возвращается полностью. В противном случае, из нее вычитается эквивалент того времени, на протяжении которого услуга оказывалась. При плановом погашении задолженности, заемщик может потребовать частичного возмещения вложений, если договор кредитования заканчивается раньше страхового соглашения.

Обратите внимание! Если заявка подается после окончания периода охлаждения, то СК имеет полное право не возвращать деньги, если это не предусмотрено договором.

Особенности возврата денег в судебном порядке

В суд обращаются как страховые компании, так и их клиенты. Первые требуют, чтобы граждане продолжали отчислять выплаты по полису, если соглашение не было расторгнуто. Физические лица подают иск, когда после подачи заявления о расторжении договора в льготный период не получили ответа или им было отказано в возврате денег по неуважительным причинам. Другим поводом является навязывание дополнительной услуги при оформлении соглашения. После рассмотрения дела суд выносит постановление об отказе в иске или выплате конкретной суммы до определенной даты.

В заключение можно сказать, что отказаться от навязанной страховки можно, хотя и сложно. Но перед принятием этого решения нужно взвесить его плюсы, минусы и возможные последствия.

Видеофайлы


Расторжение кредитного договора в течение 14 дней

Заемщики, которые оформляют сделку в спешке, не проверив условия финансирования и возврата займа, часто сталкиваются с серьезными проблемами на этапе погашения долговых обязательств. Во избежание подобных неурядиц на государственном уровне разработана программа всесторонней защиты прав потребителя, включающая возможность добровольного отказа от кредитных продуктов. Законодательством гарантирован доступ к процедуре расторжения сделки в течение 14 календарных дней с момента официального подписания сторонами кредитного договора.

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

  1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
  2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
  3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
  4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
  5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
  6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

  1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
  2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
  3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
  4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
  5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
  6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

  1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
  2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
  3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
  4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.

Расторжение кредитного договора не распространяется на сделки, связанные с:

  1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
  2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
  3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.

Отказаться от заключенного договора без объяснения причин можно только в отмеченный законодательством срок. Если заемщик затянет обращение в кредитное учреждение, отказ от сделки будет происходить в судебном порядке. Клиенту придется официально доказать факт обмана со стороны кредитора.

Вторым вариантом возвращения займа считается досрочное погашение, в результате которого могут возникнуть значительные переплаты. Некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на возврат денег в течение нескольких месяцев с момента заключения сделки. За каждый день использования кредитных средств заемщику придется платить.

Условия отзыва согласия на заключение договора:

  1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
  2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
  3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
  4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Некоторые коммерческие банки умышленно задерживают выдачу договора после подписания, чтобы заемщик потерял возможность отказаться от сотрудничества в течение четырнадцати календарных дней. Это грубое нарушение процедуры заключения кредитной сделки, которое нарушает право заемщика отозвать согласие на получение кредита. Если даты подписания и получения копии договора на руки отличаются, отсчитывать срок следует от момента передачи кредитором заемщика экземпляра документа с мокрыми печатями.

На процесс расторжения договора влияет:

  1. Целевой характер сделки.
  2. Наличие дополнительных оплачиваемых услуг, в том числе страхования.
    Размер внесенных заемщиком комиссионных и процентных выплат.
  3. Изначальный срок и выбранный график платежей по договору.
  4. Наличие первоначального взноса.
  5. Использование залогового имущества и подписание договора поручительства.

После официального расторжения договора кредитор обязуется немедленно вернуть заемщику платежи, связанные с предоставлением займа. Единоразовая комиссий и первоначальный взнос возвращаются на протяжении семи дней с момента прекращения сделки. За каждый день отшествия факта возврата денежных средств кредитор обязуется выплатить заемщику неустойку, размер которой составляет около 1% от подлежащей возврату суммы.

Процедура возврата кредита регламентирована на государственном уровне, поэтому финансовое учреждение не имеет права требовать выплату каких-либо штрафных санкций за отказ от кредитования иди досрочное погашение задолженности. Проценты насчитываются исключительно с учетом фактической продолжительности действия сделки. Заемщику следует также игнорировать мораторий на досрочное погашение долга, поскольку он начинает действовать только по истечение 14 дней после подписания документов.

Читайте также:  Заявление на возврат одежды: образец

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2020: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2020 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2020 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Ссылка на основную публикацию