Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

Как отказаться от страховки и сохранить пониженную процентную ставку по кредиту?

«Голь на выдумки хитра!» – именно эта поговорка пришла мне на ум при беседе с очередной клиенткой по возврату страховки, навязанной Банком при оформлении кредита. Почему? Потому что некоторые Банки стали в условиях кредитного договора прописывать, что в случае отказа заёмщика от страховки, процент по кредитному договору повышается.

Законно ли это? Вполне. Ведь никто не отменял свободу договора – ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Единственное условие, которое должны соблюдать Банки – это дать возможность выбора заёмщику страховой компании, в которой он желает быть застрахованным. Естественно, такого права Банки лишают и «навязывают» свою страховую компанию. Но мы решили побороться с Банком и сделать всё по-своему. И вот что нам удалось.

При оформлении кредита в ПАО «Промсвязьбанк» страховка была оформлена в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Срок страхования – 84 месяца, сумма – 92 614,011 руб.

Посчитав, что данное страхование абсолютно невыгодно для клиентки, было принято решение отказаться от него в «период охлаждения». И нами было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Банк длительное время не возвращал страховую премию. Но в один прекрасный день сотрудник Банка пригласил мою клиентку для беседы. Беседа заключалась в том, что заёмщика пытались заставить подписать новый договор и грозили не вернуть страховую премию без его подписания, в котором и слова не было об обязанности застраховаться в целях снижения процентной ставки по кредитному договору. Хорошо, что клиентка не стала действовать самостоятельно, не подверглась угрозам со стороны сотрудника Банка, а сначала позвонила мне и рассказала всю ситуацию. Я отговорила её подписывать новый кредитный договор с уже повышенной процентной ставкой и убедила бороться дальше.

Дело в том, что в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» было указано, что заёмщик вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

В силу Кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществить личное страхование. Этим же Договором предусмотрено, что при условии личного страхования Заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,4 % годовых.

Так, мы направили заявление о расторжении договора страхования, и практически сразу моя клиентка оформила полис страхования от несчастных случаев «Защита семьи» с АО «АльфаСтрахование». Данная страховая компания аккредитована и соответствовала требованиям Банка, о чем указано на официальном сайте ПАО «Промсвязьбанк». Тут нужно внимательно смотреть сайт Банка и подбирать страховые компании, которые были аккредитованы Банком.

Заключив договор страхования с АО «АльфаСтрахование», мы обратились в ПАО «Промсвязьбанк» с копией и оригиналом полиса страхования, чтобы подтвердить, что требования Банка выполнены в отношении личного страхования. Однако, сотрудники Банка отказались принять копию полиса и сказали, что процентная ставка по договору будет повышена до 14,4 % годовых. Основание – не подтверждено страхование по кредитному договору…

А через несколько дней сотрудник Банка пригласил мою клиентку в офис ПАО «Промсвязьбанк», пояснив, что нужно что-то подписать, чтобы Банк смог перечислить страховую премию на счет, указанный в заявлении о расторжении договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Об этом я писала выше.

При посещении офиса Банка моя клиентка снова принесла копию и оригинал страхового полиса с АО «АльфаСтрахование» и попросила принять его, чтобы подтвердить факт личного страхования. Однако, сотрудник Банка снова отказался это сделать и стал принуждать на подписание нового кредитного договора, в котором не было и слова о личном страховании, а просто стояла новая процентная ставка в размере 14,4 % годовых.

При отказе от подписания нового кредитного договора, сотрудник Банка пояснил, что в данном случае Банк не вернет страховую премию, а процентная ставка все равно будет повышена до 14,4 % годовых. Ничего не оставалось делать, как покинуть офис ПАО «Промсвязьбанк», так как ходить и говорить что-либо смысла не было, это оказалось пустой тратой времени.

Таким образом, было принято решение о написании в Банк претензии с указанием на то, что у Банка нет законных оснований удерживать страховую премию, так как отказ от договора страхования был совершен в «период охлаждения».

Также нами было указано, что Банк не вправе повысить процентную ставку до 14,4 % годовых, так как было осуществлено личное страхование в АО «АльфаСтрахование». Ведь в силу п. 4 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утв. Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386), в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В офисе Банка продолжали давать устный отказ. И мы уже даже опустили руки. Думали, что придётся в суд обращаться. А ведь процент уже повысили и платёж по кредитному договору увеличился.

Однако, после получения нашей претензии головным офисом в г. Москве, от Банка пришёл положительный ответ! В конечном итоге Банк согласился с нашими доводами и признал страхование в АО «АльфаСтрахование» надлежащим и соответствующим требованиям Банка. К слову сказать, за аналогичный период страховая премия в АО «АльфаСтрахование» составила примерно 16 800,00 руб. (точную сумму я не помню)! В то время как Банк застраховал в «своей» страховой компании на сумму 92 000,00 руб.! Есть ли разница? Думаю, ответ очевиден!

При отказе от подписания нового кредитного договора, сотрудник Банка пояснил, что в данном случае Банк не вернет страховую премию, а процентная ставка все равно будет повышена до 14,4 % годовых. Ничего не оставалось делать, как покинуть офис ПАО «Промсвязьбанк», так как ходить и говорить что-либо смысла не было, это оказалось пустой тратой времени.

Как отказаться от страховки до подписания кредитного договора

Разумеется, все вышеизложенное предполагает, что возможность не оформлять полис в страховой компании у заемщика существует. Нередко банк навязывает страховку, однако это незаконно с его стороны, так как отказаться от нее клиент может в любом случае.

Прежде всего, потенциальному заемщику следует внимательно изучить договор, чтобы установить, если ли там параграф, относящийся к данному вопросу. Нередко в соглашении будет указано, что сам банк погашает средства за страховку. Если же расходы лежат на клиенте, то ему нужно прямо заявить, что он желал бы исключить этот пункт из проекта соглашения.

С другой стороны вопрос, стоит ли отказываться от страховки по кредиту, далеко не так однозначен. Дело в том, что банки рассчитывают определенные условия, на которых они выдают займы. В частности такой комплекс условий включает и полис, который снижает риски банка. Несогласие с его оформлением предполагает, что условия для банка ухудшаются. В этом случае данное кредитное учреждение может отказать клиенту в выдаче уже согласованного займа без объяснения причин. Другой вариант — когда такой заем предоставляется уже под более высокий процент.

Обратите внимание! При отказе застраховать свою жизнь ставка по займу в банке может увеличиться на два процентных пункта, составив, к примеру, 10% вместо 8%.

Еще один вид страхования по кредиту — от потери работы. Данная разновидность предполагает, что страховая компания в случае увольнения заемщика компенсирует банку ту часть его задолженности, которую он уже не успел выплатить.

Читайте также:  ОСАГО правила страхования

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2020 году

В каких случаях в 2020 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент – судебная практика 2020 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2020 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2020 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то – перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.

Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2020 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто. Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда. Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Какие особенности еще присущи спорам со страховыми компаниями:

  • Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
  • По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
  • По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
  • Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

  • Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
  • По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
  • По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
  • Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита3 года
Сумма кредита1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка7,9%
Страхование жизни62 400 рублей
Дата заключения договора01.12.2016
Читайте также:  Налоговый учет страховых взносов

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней в 2020

1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.

Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:

1) увеличить таким образом сумму кредита;

2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 “Закона о защите прав потребителей”. Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.

Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.

Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.

Главные вопросы, которые возникают по данному закону:

2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

Читайте также:  Обязательное страхование жизни

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Неоднократно поднималась в моих статьях тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязанная” я считаю не совсем уместным. В большинстве случаев заемщики сами виноваты в том, что их ежемесячный платеж возрастает на неизвестную им величину. Сегодня хочу подробнее остановиться на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно, в соответствии с законодательством РФ.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров. Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным. Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

  • Кому и зачем нужна страховка
  • Отказ от страховки по потребительским кредитам
  • Использование периода «охлаждения»

Но существует и еще одно, куда более важное обстоятельство, подталкивающее заемщиков согласиться на страховку. Условия кредитных продуктов одного и того же банка формируются таким образом, чтобы продукты со страховкой казались более выгодными по процентной ставке, сумме и продолжительности кредита. Выбирая именно такой продукт, клиент полагает, что остался в выгоде, тогда как на самом деле совокупная стоимость кредита (основной долг + проценты + страховка) оказывается более существенной, чем у кредитного продукта с большей процентной ставкой, но без страховки. Это обычный маркетинговый ход, и не более того. И, надо сказать, действует на заемщиков он достаточно эффективно. Сегодня мы поговорим о том, можно ли отказаться от страховки после получения кредита, и как это сделать правильно.

А что заемщики, какие потенциальные преимущества несет им договор страхования? Необходимо сказать, что видеть в страховке исключительно недостатки для клиентов банка – не совсем корректно. Статистика показывает, что с каждым годом доля просроченных кредитов, проблемных задолженностей растет. Это свидетельствует, что финансовое положение заемщиков в целом по рынку кредитования в последние годы далеко от стабильности. Если заемщиком была застрахована ответственность по кредиту, риски неспособности исполнять свои обязательства по причине потери работы, снижения уровня доходов, утраты трудоспособности или иных тому подобных обстоятельств, то за счет страховых выплат может быть погашен весь или большая часть кредитного долга, а значит, ответственность заемщика-должника будет исключена или сведена к минимуму. Это действительно так. И это реальное преимущество наличия договора страхования для заемщика. Но, к сожалению, единственное, к тому же используемое практически в единичных случаях. Иначе бы страховка по кредитам не была столь выгодной для страховых компаний и банков, особенно учитывая тот факт, что сегодня она предлагается чуть ли не по всем кредитным продуктам.

Коллективная страховка

Коллективная страховка — это инструмент, возникший вследствие того, что банку, выдающему множество кредитов, в итоге приходится заключать целый ряд схожих сделок, которые включают также схожую часть, относящуюся к страховке по такому кредиту. В результате практикуется предварительное заключение соглашения между банком и страховой компании, к которому впоследствии присоединяются все заемщики, получающие средство в данном банке. Для этого им требуется просто написать заявление. При этом предусмотрено, что для такой страховки действуют точно такие же правила, как и для полисов, оформляемых в индивидуальном порядке. Иначе говоря, заемщик безусловно имеет право отказаться от участия в коллективном соглашении и течение тех же 14 дней.

А вот ответ на вопрос, можно ли отказаться от страховки действующего кредита, если прошло уже 14 дней с момента его заключения, в общем случае отрицательным. Период охлаждения просрочен и никаких обязательств у банка уже нет. Единственная ситуация —когда кредитное учреждение само идет навстречу заемщику, в том числе с целью повышения его лояльности. В подобном случае оно может либо заранее внести в соглашение о займе возможность отказа от страховки даже после 14 дней, либо же утвердить отказ клиента, когда он обратится в банк с такой просьбой.

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту

Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Банки, раздавая кредиты, правдами и неправдами добывают подписи клиентов заодно и к договорам страхования. Интернет свидетельствует, что в кредитных документах порой находят даже страховки от укусов клещей.

Эта деятельность приносит банку двойную выгоду: за нового клиента банк получает от страховщика агентские, а если клиент не сможет платить — и возмещение по страховому случаю. Оплачивают столь выгодное сотрудничество граждане, нуждающиеся в кредите, — хотя хотели бы получить деньги, а не расстаться с ними.

Банки, раздавая кредиты, правдами и неправдами добывают подписи клиентов заодно и к договорам страхования. Интернет свидетельствует, что в кредитных документах порой находят даже страховки от укусов клещей.

Отказ от страхового договора в «период охлаждения»

С 2018 года появился так называемый «период охлаждения» в страховании. Им называют 14-дневный срок, применяемый для отказа от предоставляемой услуги. Данные правила не подлежат изменению (увеличению), так как закреплены на законодательном уровне.


С 2018 года появился так называемый «период охлаждения» в страховании. Им называют 14-дневный срок, применяемый для отказа от предоставляемой услуги. Данные правила не подлежат изменению (увеличению), так как закреплены на законодательном уровне.

Страховки, для которых возможен возврат

Теперь нужно разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту и вернуть ее. Возможность возврата предусмотрена только для необязательных полисов. Причем неважно, клиент сам согласился ее оформить или она открыта даже без его ведома сотрудником банка. Если конкретней, то заемщик имеет право не оформлять полис, касающийся:

p, blockquote 5,0,0,0,0 –>

  1. Жизни и/или здоровья.
  2. Потери работы или источника дохода.
  3. Имущества, если оно не залоговое.

Также клиент финучреждения может вернуть любой полис или услугу, которые относятся к сопутствующим и навязываются сотрудниками при оформлении займа.

Есть исключение, СК могут мелким или стандартным шрифтом прописывать запрет на возврат страховой премии, в итоге все законные способы возврата не будут работать. Именно поэтому, даже если вы согласились на оформление полиса очень важно внимательно перечитать условия договора – это ваше право.

p, blockquote 7,0,1,0,0 –>

Отказ от необязательной страховки повлечет за собой рост процентной ставки в большинстве случаев. Но при этом не является основанием для повышения ставки либо досрочного погашения.

Ссылка на основную публикацию