Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
страховая защита на весь период действия договора;
по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
гарантий получения инвестиционного дохода нет;
денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

Читайте также:

Мошенничество в страховании

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Риски ИСЖ

Даже заплатив налоги, Николай доволен: доходность составила 17,78% за три года. Это 5,9% в год, что примерно совпадает с доходностью депозитов в крупных банках. Например, ставки по рублёвым вкладам ВТБ находятся на том же уровне.

В благоприятной ситуации инвестор может заработать ещё больше, потенциальный рост акций ничем не ограничен. Но допустим, что доходность инвестиций оказалась ниже нуля, и Николай получил те же гарантированные 50 000 руб., что вкладывал три года назад. С тем же успехом он мог хранить деньги под подушкой: инфляция съела часть этой суммы.

Ещё один недостаток ИСЖ – процесс инвестирования не всегда прозрачен. Обычно банки-операторы позволяют следить за изменением цены инвестиционного пакета, но принципы его формирования не раскрываются.

Наконец, возврат страховых взносов гарантирует только страховая компания. Если компания обанкротится, у неё отберут лицензию или случится другой форс-мажор, вернуть деньги будет сложно. В отличие от депозитов, возврат которых до 1,4 млн руб. гарантирован государственным Агентством по страхованию вкладов.

Читайте также:

Лицензия страхового брокера

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Читайте также:

Передача страхового портфеля

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Инвестиционное страхование жизни

COVID-19

В соответствии с Правилами страхования, в продуктах Инвестиционного страхования жизни* коронавирус COVID-19 не является исключением для признания событий страховыми в части рисков «Смерть по любой причине» или «Установление инвалидности 1 или 2 групп» в том числе, если:

— клиент заболел в зоне эпидемии

— на территории нахождения клиента введен режим чрезвычайной ситуации

* Классический, Лайт, Купонный, Доходный курс классика, Доходный курс купонный

О программе
Условия и документы

* Классический, Лайт, Купонный, Доходный курс классика, Доходный курс купонный

Бонусы и «подводные камни» инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни появилось в России сравнительно недавно, хотя на Западе оно существует давно и весьма популярно. Это потенциально более доходный вид страхования по сравнению с «классикой» – накопительным страхованием, которым пользовались еще наши бабушки.

ИСЖ представляет собой финансовый продукт, конкурирующий и с банковскими депозитами, и с ценными бумагами. Наиболее успешные инвестиционные стратегии в ИСЖ могут приносить доход гораздо выше, чем банковские вклады, – естественно, при условии удачно складывающейся обстановке на финансовых и фондовых рынках. В этом случае клиенты страховых компаний получают не только страховую защиту и гарантированный возврат вложенных средств, но и шанс заработать гораздо больше, чем на депозите.

Срок договора. Инвестиционное страхование, как правило, более краткосрочный инструмент, чем накопительное. Можно найти ИСЖ со сроком даже 3 года, хотя в среднем договор заключается на 5-7 лет. Накопительное страхование жизни подразумевает обычно более долгосрочное соглашение – с его помощью люди копят на учебу ребенку, на покупку или постройку загородного дома, на пенсию и т.п., что подразумевает внесение регулярных взносов на протяжении 10-15 лет.

Вид платежа. В ИСЖ чаще всего взнос единовременный – при заключении договора. Однако на рынке уже стали появляться предложения по ИСЖ с регулярными взносами – раз в год, раз в квартал, ежемесячными, по аналогии с «классикой».

Стратегия инвестирования. На горизонте 3-5 лет инвестирования важно правильно выбрать стратегию, то есть инструменты, в которые страховая компания будет вкладывать ваши деньги, именно от нее зависит в конечном итоге ваша прибыль. Стратегии инвестирования в ИСЖ, как правило, более разнообразны, чем в НСЖ, и включают более высокодоходные инструменты, но и риски при этом, по закону рынка, больше.

Однако беспокоиться не стоит – риск есть только не заработать, риска потерять деньги нет – страховые компании гарантируют как минимум нулевую доходность, то есть возврат внесенной суммы. Если страховая заработает вам дополнительный инвестиционный доход, то вы получите прибыль, если «уйдет в минус» – вам все равно вернут ваши взносы.

Важно знать, что это правило действует только, если вы «досидели в договоре» до конца. При досрочном расторжении вы получите «выкупную сумму», размере ее обозначен в договоре. В первый год инвестирования она существенно меньше взноса, но затем год от года существенно возрастает.

Читайте также:

Ипотечное страхование где дешевле

Плюсы

Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.

Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.

Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.
Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.
Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем — от 100 тысяч рублей.

Главные минусы ИСЖ — непрозрачность инвестирования рисковой части и существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), что сказывается на доходности инвестиции. Среднее вознаграждение — 8% от премии по договору, но иногда доходит и до 15%.

Читайте также:

Коэффициент страховки ОСАГО

Что такое ИСЖ?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой. Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно. Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Читайте также:

ОСАГО правила страхования

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ vs. депозит

Одна из причин сжатия рынка ИСЖ – демонстрируемая им доходность: она намного ниже заявленной при продаже в банках. Хотя Банк России отмечает некоторый рост доходности полисов ИСЖ, закончивших свое действие в I квартале 2022 г., в среднем она по-прежнему уступает ставкам по депозитам (по вкладам в топ-10 банков, по данным ЦБ, она колеблется вокруг 4,5%). 66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 г. по I квартал 2022 г., показали доходность ниже 3%, 89% полисов – ниже 5%. А 19% полисов, по данным ЦБ, показали нулевую доходность – это значит, что результат инвестирования в этих случаях был либо нулевым, либо отрицательным, ведь формат этого инвестиционного продукта предполагает, что возврат суммы вложений страховщик клиенту гарантирует.

Дубровин уточняет, что, говоря об итоговой средней доходности на протяжении срока действия полиса ИСЖ (а этот период может составлять 3–5 лет), нужно учитывать, что в это время актив мог показывать и высокий рост, и сильное падение. «Если бы полис продолжал действовать, доходность еще несколько раз поменялась бы», – отмечает он. Кроме того, говорит Дубровин, у страховых компаний и у Банка России нет единой методологии оценки доходности. Например, многие продукты ИСЖ позволяют фиксировать и выводить прибыль в течение срока действия полиса. «Часто клиент, увидев доходность в 10–20%, тут же выводит средства, а дальше его полис просто доживает срок и в итоге показывает среднюю доходность в 2%, – объясняет он. – Если бы клиент не зафиксировал доход, его полис показал бы хорошую доходность, и именно так это может оценивать страховщик». Подобные нюансы не учитываются в официальной статистике.

Читайте также:

Мошенничество в сфере автострахования

На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ

Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:

Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;

Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.

Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) сейчас, пожалуй, самый загадочный финансовый инструмент в России. Его популярность растет: в 2017 г. продажи полисов ИСЖ увеличились на 67,2%, в 2018-м — еще на 33,2% (см. Банк России, «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2018»). И это при том, что доходность почти половины полисов в прошлом году не превысила 1%, а в среднем составила 2,4% по пятилетним договорам (обойдется в 1500 р. на 1 год). Рассказываем, как работает инвестиционное страхование жизни, и подсказываем способ совместить 2 в 1: защититься от непредвиденного и выгодно инвестировать свободные средства.

Договор ИСЖ заключается на длительный срок: 3—30 лет. Типичными примерами являются полисы на три и на пять лет. Сам полис обычно продает банк. Но услуги: и страхования, и инвестирования — предоставляет страховая компания.