Погашение ипотеки мужа материнским капиталом

Иногда заявление о распоряжении материнским капиталом можно оформить прямо в офисе банка. Если в вашем банке такой возможности нет, то обратитесь в ПФР лично или онлайн. Другие варианты – заполнить форму в МФЦ или на портале госуслуг.

Ипотека при разводе: как разделить ипотечную квартиру

По статистике, более 70% ипотечных заемщиков — супруги с детьми или пары, планирующие заключение брака и создание семьи. Кредитование в этих случаях помогает купить жилье, не дожидаясь накопления нужной суммы. Государство в целях поддержки граждан, в том числе многодетных, предлагает программы субсидирования, например «Семейная ипотека» или «Дальневосточная ипотека». Однако, согласно судебной практике, количество бракоразводных процессов из года в год увеличивается. И те, кто ранее оформил совместный жилищный кредит с бывшей второй половинкой, могут столкнуться с вопросами: как делится ипотечная квартира, кто обязан выплачивать задолженность и кому достанется недвижимость.

Один из самых рациональных и полезных советов экспертов юридической консультации, позволяющий избежать сложностей с разделом, заключается в необходимости документального оформления договоренностей при заключении брачного союза. Согласно ст. 34 СК РФ, приобретенные в период брака материальные блага становятся общим имуществом. Поэтому стоит заранее обговорить, кому достанется ипотека и недвижимость, и зафиксировать это в брачном договоре. Это позволит бывшему мужу и жене при разводе делить только то, что не учтено в соглашении.

Если договора нет, раздел ипотеки осуществляется двумя способами: по обоюдному согласию сторон и через суд. При этом нет разницы, в браке, во время его расторжения или после. Оба варианта следует сначала обсудить с кредитным менеджером (если порядок раздела при разводе не был уточнен условиями брачного соглашения на этапе получения займа). При отсутствии детей доли супругов будут равными (ст. 39 СК РФ).

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Распространенные варианты того, как платить ипотеку при разводе:

Основным заемщиком остается один супруг, который и становится в дальнейшем владельцем объекта. Другую сторону выводят из сделки.

Продать ипотечную квартиру, погасить задолженность, а оставшуюся сумму поделить.

Выплачивать жилищный кредит совместными усилиями. После закрытия долговых обязательств разменять жилье или продать и разделить полученные деньги.

Если супруги договорятся самостоятельно о том, как разделить квартиру в ипотеке и имущество при разводе, кто будет платить по задолженности и кто кому должен компенсацию платежей, то договоренности стоит заверить у нотариуса. В этом случае подавать заявление в суд не придется.

Что для этого нужно сделать?

Чтобы перевести средства маткапитала на ипотечный счет, необходимо подать заявление в пенсионный фонд. Можно лично прийти в отделение или МФЦ либо отправить заявление через портал госуслуг или личный кабинет пенсионного фонда. Также потребуется предоставить следующий пакет документов:

– копию кредитного договора (договора займа);

– копию договора об ипотеке (если заключался);

– справку из банка (на шаблоне для пенсионного фонда) о размерах остатка основного долга и невыплаченных процентов;

– свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных средств (если оно приобреталось по договору купли-продажи или уже введено в эксплуатацию);

– копию договора участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась по договору участия в долевом строительстве);

– копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома (если индивидуальный жилой дом еще не введен в эксплуатацию);

– нотариально заверенное обязательство оформить жилье в общую собственность на всех членов семьи в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

Последний документ нужен в связи с тем, что жилье, приобретаемое с использованием материнского капитала, обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи (и родителей, и всех детей). Однако при покупке жилья в ипотеку распределить доли можно только после ее погашения. Нотариальное обязательство является гарантией для пенсионного фонда, что заемщик это сделает.

Кроме того, в территориальный орган пенсионного фонда или МФЦ нужно лично предоставить следующие документы:

– сертификат на материнский капитал или его копию;

– паспорт гражданина РФ (или другой документ, подтверждающий личность);

– СНИЛС родителя, получившего сертификат;

– свидетельство о регистрации по месту пребывания (при подаче документов не по месту жительства);

– свидетельство о рождении (усыновлении) каждого ребенка;

– разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала на погашение ипотеки (при подаче документов опекуном (попечителем) или приемным родителем);

– свидетельство о браке либо паспорт супруга (если на него оформлена ипотека).

Сокращение долга по ипотеке с помощью материнского капитала

Начну с того, что маткапиталом можно значительно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, даже если кредит брали еще до появления ребенка на свет. В отличие от других целей, не придется ждать, когда ему исполнится 3 года.

Совет от банка:

Для оценки потенциальной экономии и целесообразности досрочного платежа рекомендуем предварительно обратиться в кредитную организацию, выдавшую заем.

Полное погашение

Если суммы сертификата достаточно, можно полностью погасить остаток долга. Вероятно, экономия получается несущественная, так как в большинстве случаев это удастся сделать уже на финальном сроке кредитования (учитывая размер капитала и высокую стоимость жилья в большинстве регионов).

Однако это возможность:

1. освободить себя от забот по внесению ежемесячных платежей;
2. улучшить кредитную историю, а значит, увеличить шансы на получение кредитов в будущем.

Уплата части долга

Здесь важно внимательно изучить условия договора. Ведь частичное досрочное погашение (ЧДГ) сокращает либо размер регулярного платежа, который вы каждый месяц перечисляете банку, либо срок кредитования, и так уменьшается переплата по ипотечному кредиту и финальный ценник недвижимости.

Мы с Алиной воспользовались онлайн-калькулятором и рассчитали, как изменится переплата в обоих случаях, а также, ради интереса, сравнили с результатами погашения на более поздних сроках кредитования.

• стоимость квартиры – 4 млн рублей,
• дата оформления кредита – 10.07.2019 года,
• первоначальный взнос – 400 тысяч, то есть сумма ипотечного кредита – 3,6 млн рублей,
• процентная ставка – 8,9%,
• срок – 15 лет или 180 месяцев (дата последнего платежа 10.07.2034 года),
• к возврату – 6 542 363 рубля, то есть сумма переплаты за весь период – 2 942 363 рублей (сумма немалая),
• сумма ЧДГ = сумма МСК на первого ребенка = 483 881 рублей,
• размер ежемесячного платежа (ЕП) до ЧДГ – 36 300 рублей.

Новые условия:

Целью Алины и Саши была экономия, поэтому самым выгодным вариантом оказалось сокращение периода кредитования. Причем, как видно из расчетов, чем раньше сделать ЧДГ, тем существеннее сократится переплата:

Увы, уменьшение срока кредитования за счет маткапитала в большинстве банков недоступно, но, к счастью, это не наш случай.

Уплата процентов или основного долга

Еще при частичном погашении можно выбрать между оплатой основного долга или начисленных процентов. Какой из вариантов выгоднее, зависит от схемы платежей и остатка срока жилищного займа.

При аннуитетной схеме (как у ребят) максимум процентов приходится на начало срока кредитования. Если большая часть выплачена, ощутимой разницы между погашением тела кредита и процентов нет.

Однако если ипотека оформлена недавно, средства МСК лучше использовать на частичную оплату основного долга. При этом уменьшатся срок кредитования и размер переплаты.

Выбирайте погашение процентов, если хотите снизить размер платежа и не планируете закрывать ипотеку раньше срока.

По займу с дифференцированной схемой ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы, направленной на покрытие как самого долга, так и процентов на остаток. Соответственно погашение тела кредита позволит существенно уменьшить платеж и – пусть и в меньшей степени – срок кредитования.

Сроки перечисления денег

Уведомить банк о своем желании внести платеж досрочно необходимо заранее. При подаче заявления определяется дата совершения операции и составляется новый график платежей.

Совет от банка:

Если планируете полностью погасить остаток долга, обязательно учтите, что размер платежа может увеличиться за счет процентов, начисленных за время рассмотрения заявки.

Принятие решения занимает до 1 месяца. При отказе заемщику непременно сообщат, почему сделать это невозможно. В случае одобрения деньги поступают на счет в течение 10 дней.

Oтцoвcкий кaпитaл

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Мамин опыт: ипотека, дети от разных браков и материнский капитал

Кристина, мама двоих детей, не может потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий:

После развода мы вдвоём с сыном пять лет кочевали по съёмным квартирам. Потом я познакомилась с будущим мужем. У них с сыном сложились идеальные отношения. После свадьбы мы купили квартиру в ипотеку, чтобы «осесть» и создать семейное гнёздышко. Через год я узнала, что беременна. У нас появилась не только долгожданная дочка, но и материнский капитал, федеральный и региональный – всего чуть более полумиллиона рублей. Этой суммы как раз хватило бы, чтобы погасить оставшийся долг по ипотеке. Но вот тут-то и начались проблемы.

При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий квартиру нужно разделить на доли. Свою четверть должны получить мы с мужем, наша общая дочка и мой сын от первого брака. Но муж выступил категорически против! Мол, ипотеку мы взяли в новой семье, выплачивали сами. При чём тут ребёнок от первого брака? Ипотеку пришлось погашать ещё год, а сертификат о материнском капитале я пока так и не использовала. Но до сих пор считаю, что обделила родного сына, не обеспечила его жильём.

Кому дают материнский капитал?

В федеральном законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ прописано, что материнский капитал выдают семьям, в которых родился или был усыновлён второй или последующие дети. Оба ребёнка имеют равные права на использование средств по сертификату. Например, потратить материнский капитал можно на обучение старшего ребёнка. В этом нет никакой проблемы, потому что сертификат выдают не второму ребёнку лично, а семье с двумя и более детьми.

По той же причине улучшение жилищных условий за счёт средств материнского капитала защищает обоих детей. Жильё будет оформлено в общую долевую собственность, и у каждого члена семьи будет своя выделенная доля в квартире, которую купили во втором браке.

Как делят такую квартиру?

Размер долей должен быть прописан в нотариально удостоверенным соглашении между родителями. Это указано в обзоре судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский капитал (утверждён Президиумом ВС РФ 22.06.16). Но делить между детьми и родителями можно не всю квартиру целиком.

«Доли определяются «исходя из равенства долей родителей и детей на средства материнского капитала, а не на все средства, за счёт которых было приобретено жилое помещение», – подчёркивает юрист на profi.ru Ирина Литвинова. – В документах, оформляемых при наделении долями членов семей размеры долей указываются в виде дроби, без привязки к количеству квадратных метров. Поскольку супруги состоят в зарегистрированном браке, то ипотека может быть оформлена на одного из них. Чтобы использовать материнский капитал на погашение ипотеки, заёмщик должен дать нотариальное обязательство наделить всех членов семьи долями в собственности в течении 6 месяцев после полного погашения ипотеки (абз. Д п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий)».

Как это делается на практике?

В 2019 году размер материнского капитала – 453 026 рублей. Например, в этом году семья решит внести эту сумму для покупки квартиры. Условно, если квартира стоит 4,5 миллиона рублей, то материнский капитал составит десятую часть этой стоимости. Тогда каждому из членов семьи нужно выделить минимум 1/40 долю в квартире. Это как раз примерно соответствует 113 тысячам рублей – доле в материнском или семейном капитале. «При этом наделение долями детей должно происходить так, чтобы каждый из детей был наделен в равной степени правами на недвижимость на стоимость не менее стоимости доли материнского капитала», – подчёркивает дксперт по инвестиционной недвижимости Данил Бекиров.

Если не использовать материнский капитал?

Если для погашения ипотеки не использовали материнский капитал, то квартира остаётся за супругом-заёмщиком. Этот вариант особенно выгоден, если жильё он приобрёл до свадьбы. Но и тут второй супруг имеет право потребовать выделить долю себе и второму ребёнку, потому что ипотеку выплачивали уже совместно. В случае с Кристиной они с дочкой получили бы две трети в квартире, и ещё треть – муж. Если бы долю дочери не выделили, то в случае развода ипотечную квартиру поделили бы пополам. При любом из этих вариантов старший сын героини не был бы обеспечен жильём. Но материнский капитал можно было бы потратить, например, на его образование.

По словам юриста на profi.ru Ирины Литвиновой, с разделом такой квартиры после расторжения брака проблем не возникнет, поскольку доли в квартире уже будут выделены по нотариально заверенному обязательству. При этом коммерческий директор группы компаний BSA Алексей Зубик отмечает, что доли детей в общей долевой собственности на квартиру, которые приобретались за счёт средств материнского капитала, разделу не подлежат. Они неприкосновенны, поэтому в более выгодном положении после развода окажется тот, с кем останутся жить дети.

Как женщине обезопасить себя и детей?

Если материнский капитал использовали для покупки квартиры в законном браке, то женщина и дети уже защищены. Мужчина не может погасить свою ипотеку, не выделив доли жене и каждому из детей. Это прямо указано в пунктах 8-13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 г. № 862.

«Дети не подвергаются рискам, поскольку их права в любом случае будут соблюдены, у них в любом случае будет доля в квартире, – подчёркивает юрист на profi.ru Ирина Литвинова. – А вот размер доли может быть пропорционален части материнского капитала или больше. Этот вопрос супруги решают сами. Обезопасить себя можно только одним способом – нотариально оформить обязательство о выделении каждому члену семьи равных долей, а не пропорциональных долям материнского капитала».

Как бы поступили вы? Стоит ли тратить материнский капитал на ипотеку во втором браке?

Для кого это возможно

Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.

На что можно потратить материнский капитал в 2022 году

Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2022 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.

Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.

На что можно потратить материнский капитал:

• покупку квартиры;
• строительство дома;
• первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
• погашение ипотеки;
• образование детей;
• получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
• формирование накопительной части будущей пенсии матери.

По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

Подводные камни при использовании сертификата

Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:

• если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
• могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
• из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.

Часто задаваемые вопросы

Да, один из способов использования средств — погасить часть кредита. Дополнительный способы — внесение первоначального взноса или снижение процентной ставки.

Если брак зарегистрирован, то погасить ипотеку, оформленную на мужа можно. Если брак не зарегистрирован, то средства потратить нельзя.

Механизм погашения такой. Сначала нужно обратиться в банк за справкой, подтверждающей оформление кредита. Затем с этой справкой и другими документами — в Пенсионный фонд. Средствами сертификата можно досрочно полностью закрыть долг — если средств сертификата достаточно. Либо сделать частичное досрочное погашение. В этом случае нужно выбрать: сократить срок выплат или уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Можно погасить долг любого жилищного кредита, в котором указана цель — приобретение собственного жилья. Сюда входят и льготные программы — военная ипотека, ипотека для молодой семьи и т.д. Кроме того, использовать сертификат можно для реконструкции или ремонта дома и квартиры, а также для покупки земельного участка под строительство недвижимости. Нельзя погасить нецелевую ссуду, которая выдается под залог уже имеющегося жилья.

Как погасить ипотеку материнским капиталом через личный кабинет банка?

8 июля 2022 года запущено онлайн-погашение ипотеки, за счет семейного капитала, без посещения офиса банка и пенсионного фонда. Пока такую возможность предложил своим клиентам только банк ВТБ.

Чтобы оформить заявление, клиенту нужно войти в личный кабинет (и логично, что он должен у него уже быть). После выбрать «Государственные услуги» и заполнить электронное заявление. После банк сам отправляет запрос в Пенсионный фонд, который затем переводит деньги.

Благодаря такой системе процесс подачи заявки упрощается, а сроки сокращаются. Плюс статус рассмотрения заявления можно контролировать в режиме реального времени.

В скором времени должны подключиться остальные банки. Чтобы уточнить наличие услуги в «своем» банке, следует позвонить оператору горячей линии или написать вопрос в онлайн-чат, при его наличии.

Это, пожалуй, самый простой вариант, не требующий разбирательств и изучения судебной практики. Если ипотечная квартира была оформлена в собственность до вступления в брак, то в случае развода она не подлежит разделу. При этом важно помнить, что супруг, не являющийся собственником, но вносящий платежи по ипотечному кредиту, может вернуть потраченные средства. Однако для этого потребуется доказать свой вклад в погашение ипотеки. Чтобы избежать судебных тяжб, юристы рекомендуют перед свадьбой составить брачный договор с указанием ответственности сторон при разводе.

Как погасить ипотеку материнским капиталом через банк?

Процедура погашения ипотеки за счет сертификата стандартная во всех банках. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией.

Как внести материнский капитал в счет оплаты ипотеки:

1. Посетить офис банка, в котором оформлен ипотечный кредит . Скорее всего, нужно будет обратиться к кредитному менеджеру и попросить справку для пенсионного фонда. В ней будет вся необходимая информация об оформленном кредите: данные заемщика, срок действия, сумма долга и реквизиты для погашения.
2. Посетить Пенсионный фонд . После надо обратиться с полученной справкой в Пенсионный фонд. Сотрудник ПФР даст заявление, которое следует заполнить, а к нему приложить копии документов: паспорта и СНИЛС супругов, кредитный договор, договор на покупку недвижимости. Плюс прикладывается оригинал справки. Срок рассмотрения документов – не более 10 рабочих дней. В случае положительного решения деньги будут переведены по указанным реквизитам. Если нет возможности обратиться в ПФР, можно заполнить заявление через МФЦ, отправить документы заказным письмом или через сайт Госуслуги.
3. Написать заявление в банке на досрочное погашение . Чтобы банк списал полученные деньги и пересмотрел график оплаты надо написать заявление на полное или частичное погашение. После полного погашения с недвижимости снимается обременение, и данные подаются в Росреестр.

Обратите внимание! До 12 марта 2022 года требовалось оформление нотариального обязательства. Это гарантия того, что дети получат долю в ипотечной квартире после полного погашения или снятия обременения. Теперь платить за услуги юриста и оформлять нотариальное обязательство необязательно, поскольку обязанность выделить доли закреплено на законодательном уровне.

Как отправить заявление через Госуслуги

Подать обращение могут только пользовали с подтвержденным аккаунтом на Госуслугах. Потребуется авторизоваться и выбрать услугу «Семья и дети» .

После перейти в раздел «Распоряжение материнским капиталом» .

Откроется полный список услуг. Следует выбрать «Рассмотрение заявления о распоряжение средствами (часть средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

После следует заполнить все разделы заявления, предварительно ответив на несколько вопросов: цель использования, рефинансировался кредит или нет и т.д. Далее отобразится список документов, который потребуется для подачи заявления. Следует с ним ознакомиться и подготовить. Если все в наличии, то кликнуть «Перейти к заявлению» .

Запрашивается такая информация: