Кредитные карты: плюсы и минусы от использования

Многие банки не пишут конкретные ставки, а указывают диапазон от 5-10% годовых. Либо в рекламе озвучивает только процент для самых «качественных» заемщиков. Далеко не все клиенты смогут претендовать на такие условия.

Плюсы и минусы кредитных карт

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Сегодня кредитная карта обнаружится в кошельке практически у каждого человека. Некоторые банки буквально навязывают этот продукт клиентам. Но так ли полезен и практичен в использовании этот финансовый инструмент? С какими неявными нюансами и трудностями может столкнуться обладатель кредитки? Попробуем разобраться в этой статье.

Преимущества

Для начала рассмотрим основные плюсы и минусы кредитной карты. К преимуществам этого продукта можно отнести следующие параметры:

• Льготный период. Так называется период, в течение которого кредиткой можно пользоваться без процентов. Если вы полностью вернете долг в течение этого срока, то сможете воспользоваться картой без переплат. Льготный период может длиться от 50-55 до 100-200 дней
• Возобновляемая кредитная линия. После погашения долга картой можно будет воспользоваться снова на тех же условиях. Кредитный лимит возобновляется постоянно, пока карта не будет закрыта
• Универсальность. Кредитную карту можно оформить для любой цели – для повседневного использования, оплаты крупных покупок, для путешествий или про запас. Различных предложений на российском рынке много – из них легко выбрать подходящую кредитку для вашей цели
• Бонусы за покупки. Банки вводят разнообразные бонусные программы для кредиток – кэшбэк, начисление баллов, скидки и другие. Так они стимулируют безналичные покупки с помощью карт

В каких случаях стоит брать кредитную карту

Прежде чем брать КК, внимательно ознакомьтесь с условиями ее использования. Из множества предложений вам предстоит выбрать то, которое будет соответствовать вашим целям и возможностям.

Если вы хотите потратить значительную денежную сумму, вернуть которую сможете не раньше чем через три (и более) месяца, то вам стоит задуматься о приобретении другого кредитного продукта, поскольку использование КК станет для вас экономически невыгодным из-за высоких процентов.

А вот в ситуациях, когда вам периодически необходимо где-то брать небольшие суммы денег, которые вы сможете погасить в ближайшее время, брать КК однозначно стоит.

В любом случае соблазн потратить имеющиеся средства будет всегда.

Эксклюзивное видео

Как получить кредитную карту

Подать заявку можно:

– в мобильном приложении;

– в офисе обслуживания;

– в контактном центре.

Халву можно оформить по ссылке и любым удобным способом: получить на руки курьером или в офисах обслуживания.

Совет от банка:

Кредитки не прощают нарушений финансовой дисциплины, поэтому могут стать как другом, так и врагом. Сейчас на рынке предложено много вариантов, ориентированных на разные запросы клиентов. Не все банки предлагают прозрачные условия, поэтому до оформления заявки изучите альтернативные продукты.

Плюсы кредитных карт

Кредитная карта дает доступ к заемным деньгам. Это ее основное предназначение. В большинстве случаев карта работает как возобновляемая кредитная линия. То есть пользователь рассчитывается с карты заемными деньгами, гасит долг и может снова брать у банка взаймы.

Главные плюсы кредитных карт:

• возможность пользоваться заемными деньгами банка в пределах утвержденного кредитного лимита;
• доступ к льготному периоду кредитования, которого нет при оформлении потребительного кредита.

Прежде чем выбрать кредитную карту , сравните предложения нескольких банков по тем параметрам, которые наиболее значимы для вас. Это могут быть:

• размер кредитного лимита;
• стоимость выпуска и обслуживания;
• наличие льготного периода, когда банк не берет плату за пользование заемными деньгами;
• срок льготного периода;
• размер минимального платежа в льготный период кредитования;
• процентная ставка вне льготного периода;
• наличие кэшбека;
• программы лояльности, по которым клиенту начисляют бонусы, мили или дают скидки при покупках товаров и услуг у партнеров банка.

Итоговый набор критериев у каждого заемщика будет свой. При подборе кредитной карты в первую очередь изучите предложения банка, где вы уже получаете заработную плату. Либо подавайте заявку в тот банк, с которым вы уже сотрудничали раньше, – оформляли вклад, брали кредит или пользовались другими услугами.

1. Кредитный лимит

Кредитный лимит – это доступная сумма займа, которую вы можете потратить на оплату товаров, услуг или снятие наличных. У некоторых банков может быть ограничена сумма для снятия наличными или вообще запрещена такая опция, но такое встречается довольно редко. За обналичивание средств с кредитки банки устанавливают самую высокую процентную ставку, поэтому использовать карту для этих целей в большинстве случаев невыгодно.

Максимальный размер лимита банк утверждает только премиальным клиентам и благонадежным заемщикам с высокими доходами. Но даже таким заемщикам при первом обращении могут одобрить минимальную сумму займа.

Кредитный лимит увеличивают, если заемщик не допускает просрочек и расходует всю доступную сумму займа. Некоторые банки автоматически повышают размер лимита, другие рассматривают этот вопрос только по запросу клиента.

Обратите внимание на условия вашего банка. Иногда клиенты сталкиваются с ситуациями, когда изначально доступно 10 000 рублей, а потом лимит увеличили, к примеру, до 20 000. Заемщик расходует все деньги с кредитной карты, по итогу оказывается, что сумма долга в два раза больше, чем было при первоначальных условиях. Если вы не хотите, чтобы произошла такая ситуация, отслеживайте уведомления банка о повышении кредитного лимита и своевременно отказывайтесь от таких предложений.

Максимальный лимит по кредитной карте может достигать 1,5 млн рублей. Некоторым заемщикам проще оформить кредитку с лимитом, чем получить одобрение заявки на стандартный потребительский заем на аналогичную сумму.

В топ-5 банков по размеру кредитного лимита в 2022 году входят такие карты:

• «Вездеход» от Почта-банка – 1,5 млн рублей;
• «МТС Кэшбек» от МТС банка – 1 млн рублей;
• «100 дней без процентов Платинум» от Альфа-Банка – 1 млн рублей;
• «Можно все» от Росбанка – 1 млн рублей;
• «Можно больше» от МКБ – 800 тысяч рублей.

Самые лучшие предложения по кредитным картам с крупным кредитным лимитом доступны на этой странице сервиса Бробанк.

Обратите внимание: новым клиентам банки утверждают кредитный лимит, который может оказаться значительно ниже максимального. Чтобы сравнить предложения и выбрать наиболее подходящее, отправьте заявку в 2-3 банка и посмотрите, какие условия вам предложит каждый из них. Не рассылайте слишком много заявок. Если у вас проблемы с платежеспособностью или кредитным рейтингом, банки будут отказывать. Чем больше отказов, тем хуже. Рейтинг опустится еще ниже, тогда получить одобрение заявки на кредитную карту окажется намного сложнее.

2. Скорость доступа к заемным деньгам

Кредитные карты банки выдают охотнее, чем потребительские займы, поэтому клиент тратит меньше времени. Некоторые банки одобряют выдачу кредитные карты по дистанционной заявке в течение нескольких минут или часов. На российском рынке работает несколько банков, которые не только быстро оформляют карты, но и доставляют их на дом или по указанному адресу. При сотрудничестве с ними не придется ездить в офис и стоять в очереди.

Для повторного получения заемных денег с кредитной карты не надо никуда ходить. Кредитный лимит восстанавливается при погашении предыдущего займа и, значит, можно опять рассчитываться с кредитки. Это экономит время и упрощает доступ к кредиту.

На сбор документов по потребительскому займу и рассмотрение заявки у банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. Поэтому кредитная карта может стать удачной альтернативой. Однако за удобство придется платить – процентная ставка по карте выше, чем по кредиту наличными.

3. Льготный период

Льготный, беспроцентный или грейс-период – это срок, когда держатель кредитки может пользоваться деньгами бесплатно. Это неоспоримое преимущество кредитных карт по сравнению с потребительским кредитом, по которому проценты начисляют с первого дня и до даты окончательного погашения задолженности.

Наиболее распространенный вариант грейс-периода, который доступен по кредиткам, – 50 дней. В 2022 году банки выпускают карты с беспроцентным периодом до нескольких лет. Если не учитывать карты рассрочки, которые тоже относятся к кредитным, в топ-5 предложений с максимальным льготным сроком вошли:

• 180 дней – кредитная карта «Удобная» от Газпромбанка;
• 145 дней – кредитная карта «Разумная» от Ренессанс Кредит;
• 120 дней – по кредитной карте банка Открытие;
• 120 дней – кредитная карта «Универсальная» от АТБ;
• 111 дней – по карте «МТС Кэшбек» от МТС банка.

Если карты с более продолжительным сроком. Но не всегда он длится тот период, который указан в рекламе. Бывают ситуации, когда максимальный беспроцентный срок доступен только по определенным операциям. Например, при оплате товаров в магазинах партнерах.

4. Возможность беспроцентного снятия кредитных средств

У большинства кредитных карт льготный период не распространяется на операции снятия наличных. Но такие предложений все чаще встречаются на рынке. В большинстве случаев по карте ограничена сумма обналичивания. В топ-5 банков, у которых можно снимать наличные в рамках беспроцентного срока, вошли:

• «100 дней без процентов» от Альфа-банка – лимит на снятие наличных до 300 тысяч рублей в месяц;
• «Просто кредитная карта» от Сити-банка – лимит на снятие наличных до 30 тысяч рублей в месяц;
• «Карта возможностей» от ВТБ – лимит на снятие наличных до 2 млн рублей в месяц;
• «120 дней на максимумах» от Уралсиба – лимит на снятие наличных до 1,5 млн рублей в месяц;
• «120 дней» от ФК Открытие – лимит на снятие наличных до 1,2 млн рублей в месяц.

У некоторых банков такие же условия распространяются на операции безналичного перевода средств на карты других банков. У других – эта операция приравнивается к безналичным расчетам.

5. Другие преимущества кредитных карт

На выбор подходящей кредитной карты влияет наличие других преимуществ и привилегий. Это может быть:

• кэшбек на все покупки и повышенный кэшбек за оплату в определенных категориях или у партнеров банка;
• бонусы, которые можно поменять на деньги или использовать при будущих тратах;
• скидки от партнеров банка;
• начисление миль, которые можно потратить на покупку авиа или ж/д билетов, а также на бронирование отелей;
• проценты на остаток средств на счете.

Последний вариант встречается по комбинированным картам , которые одновременно кредитные и дебетовые. В этом случае вы можете держать на карте свои деньги, и банк будет начислять за это проценты. При расчете такими картами можно пользоваться одновременно своими и заемными деньгами банка.

У кредитных карт есть и другие преимуществ, к которым уже все давно привыкли:

• высокая скорость расчетов;
• совершить покупку можно в любой момент, даже не имея своих денег;
• не надо носить наличные;
• украсть деньги с карты сложнее, чем наличные;
• возможность платить за товары в интернете;

Все эти преимущества могут одновременно стать и недостатками, если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами или не знаете, как обезопасить деньги и персональные данные.

Прочие преимущества и особенности

В отличие от потребительского кредита или дебетовой карты с разрешенным овердрафтом, кредитная карта имеет льготный период использования заемных средств. В течение этого периода вы пользуетесь деньгами банка без начисления процентов. определен , он может составлять 50–100 и более дней.

Вы можете пользоваться заемными средствами счета бесплатно и вернуть потраченные средства без выплаты процентов до завершения . Если за этот период кредит не будет погашен, банк начнет автоматически начислять процент на сумму вашего займа.

Оформить обычную кредитную карту можно онлайн без посещения офиса. Однако её получение возможно только при предъявлении паспорта при передаче карты курьером или в офисе банка. При по паспорту можно получить карту с лимитом до 300 000 рублей. При предоставлении документа, подтверждающего доход, можно получить больший кредитный лимит и более выгодные условия.

— Наличие российского гражданства, регистрации в городе оформления кредитной карты.
— Наличие постоянного места работы от 3 месяцев.
— Возраст от 23 до 67 лет. Могут быть ограничения лимита кредитных средств по возрасту, например, заемщикам возрастом от 18 до 20 лет — до 100 000 рублей.

Некоторые банки предлагают кредитные карты с бесплатным обслуживанием в течение первого года использования. Есть предложения по бесплатному обслуживанию на весь срок действия карты при выполнении условий кредитного договора: определенный остаток на счету, траты не менее суммы в месяц и др.

Сегодня доступны кредитные карты с возможностью снятия наличных без комиссии и активации кредита. Для таких продуктов может быть установлен ежемесячный лимит, необходимо выяснять в .

В рамках программы лояльности банки совместно с различными компаниями и торговыми сетями запускают кобрендовые проекты. При оплате услуг и товаров держатель кредитной карты может получать дополнительные скидки.

Оплачивая покупки по карте, вы получаете бонусы, мили, баллы и/или возврат средств на счет кредитной карты. У банков существует широкая сеть , где можно тратить средства кредитной карты с выгодой для себя по скидкам и акциям. Скидки могут достигать 30%. Кобрендинговые проекты банков и различных компаний позволяют экономить на покупках при расчете по карте. Баллы можно конвертировать в другие приобретения, услуги и возможности.

При ежемесячных выплатах крупной суммы по кредитной карте можно написать заявление в бухгалтерию своего предприятия для перевода заработной платы на кредитный счет. Вам не придется оплачивать комиссии при переводах с карт других банков, вы избежите просрочек и штрафов.

Чтобы использовать кредитную карту в качестве зарплатной, напишите заявление о смене банковских реквизитов за 15 календарных дней до перевода заработной платы.

При хранении личных средств на кредитной карте доступно начисление процентов на остаток на счете, если карта доходная. Однако нужно учитывать, что при наличии задолженности любое пополнение кредитки пойдет в счет оплаты долга.

Плюсы кредитных карт

К плюсам кредитных карт можно отнести: наличие беспроцентного периода, возможность снимать наличные без процентов.

Льготный период

В отличие от кредита наличными и дебетовой карты с овердрафтом, по кредитной карте предусмотрен льготный период, в рамках которого можно пользоваться деньгами банка и не платить проценты.

Длительность беспроцентного периода определяет банк-эмитент для каждого вида кредиток. Обычно он длится от 50 до 100 дней и более.

Льготный период — возобновляемый: уже на следующий день после того, как вы переведёте на счёт потраченную сумму, можно вновь пользоваться деньгами банка без процентов.

Бесплатное снятие наличных

Такая опция доступна не по всем кредитным картам, но некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность снимать наличные без процентов.

Сумма снятия наличных в месяц может быть лимитирована. Снимать больше предельной суммы можно, но банк начислит проценты.

По кредиткам Альфа-Банка «100 дней без процентов» разрешается бесплатно снимать до 50 000 рублей в месяц в любых банкоматах и не платить проценты. Новые владельцы карт, оформившие заявку в сентябре, могут снимать наличные без ограничений в первый год использования.

Оплата в интернете без комиссии

По кредитной карте удобно оплачивать услуги и покупки в сети: телефонную и интернет-связь, коммунальные услуги, налоги и штрафы, товары в онлайн-магазинах, туристические путёвки и многое другое. Комиссию и проценты на такие транзакции банк не начисляет.

Важно: на некоторые покупки в интернете есть комиссия, и на них не распространяется беспроцентный период. В частности, это касается квази-кэш-операций, к которым относятся покупка лотерейных билетов, оплата онлайн-игр, ставки в казино и другие.

Если вы точно не уверены, придётся или нет платить за конкретную операцию в интернете, позвоните в банк или задайте вопрос консультанту в чате мобильного приложения.

Кэшбэк и партнёрские программы

За покупки по кредитной карте клиент получает бонусы: например, кэшбэк до 33%, мили, баллы. Условия по кредиткам разные: бонусы могут начисляться за покупки на маркетплейсах или в онлайн-кинотеатрах, за приобретение авиа- и железнодорожных билетов, оплату такси и другие виды трат.

Кобрендинговые проекты позволяют экономить на покупках в магазинах партнёров банка, рассчитываясь картой. Начисленные баллы можно тратить на новые покупки.

Возможность рефинансирования невыгодных кредитов

Кредитной картой можно погасить задолженность по невыгодным кредиткам других банков.

Можно иметь несколько карт под разные цели, но стоит пропустить один или несколько обязательных платежей, как долг начинает расти очень быстро, и это невыгодно.

Кредиткой Альфа-Банка можно погасить без комиссии до 3 кредитов в год. Если у вас больше невыгодных карт, можно оформить 2–3 новые кредитки и закрыть до 6–9 текущих кредитов.

Благодаря опции бесплатного снятия наличных, при наличии нескольких кредиток Альфа-Банка у вас всегда будут средства, чтобы вовремя обновлять льготные периоды и не платить проценты.

Быстрое оформление

Оформить кредитную карточку можно онлайн на сайте банка или через мобильное приложение. Заполнение заявки занимает 2–3 минуты. Банк принимает решение за 2 минуты.

Кредитку могут доставить вам домой или на работу уже на следующий день после одобрения.

Кредитный лимит

На счете каждой карты размещена определенная сумма денежных средств, доступная для оплаты по безналичному расчету. Величина лимита устанавливается банком индивидуально и зависит от:

• Самого клиента. Финансовая организация рассматривает документы о доходах, кредитную историю, информацию о занятости, закредитованности. На основании критериев принимает решение о величине лимита. Преимущество имеют лица с высоким постоянным доходом, без кредитов, а также вкладчики, участники зарплатных проектов и паевых инвестиционных фондов банка, эмитирующего кредитку.
• Ограничений по продукту. По каждому виду карт существует индивидуальный порог. Обычно максимальный лимит составляет 300-500 тысяч рублей. Однако некоторые банки готовы выдать клиентам карточки с несколькими миллионами.

Надежным клиентам, вносящим оплату раньше срока, в полном объеме, имеющим высокий доход организация может увеличить сумму на счете. При нарушении условий договора лимит урезается, иногда в одностороннем порядке.

Основные принципы кредитной карты

У кредитки действуют аналогичные принципы, но с небольшими корректировками:

• срочность – сроки по возврату денег есть, но есть и возможность возобновить лимит после выплаты, а значит продлить срок. Потребительский кредит таким похвастаться не может;
• возвратность – деньги, конечно, обязательно нужно отдать. Но графики выплат более гибкие;
• платность – у кредиток есть большое преимущество. У них действует такая функция, как льготный период. Это значит, что в определенный период, обозначенный банком, не нужно платить процентную ставку. При этом не нужно забывать, что за использование кредитной карты нужно заплатить дополнительно. Например, за платные услуги информирования, за годовое обслуживание.

Кредитная карта или кредит наличными – сравниваем условия

В линейке практически каждого российского банка есть оба продукта. Давайте сравним, какие условия выгоднее – в рамках одной кредитно-финансовой организации.

100 дней без процентов

до 5 млн руб рублей

Золотая кредитная карта

до 299 000 рублей

Кредит на любые цели

до 5 млн руб рублей

Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)

до 700 000 рублей

· до 2 млн руб рублей – без залога;

· до 3 млн руб – под залог авто;

· до 15 млн руб – под залог квартиры

После сравнения очевидно, что процентная ставка кредиток значительно выше аналогичного продукта. При этом нужно учитывать, что в таблице указаны минимальные проценты. Их предложат постоянному клиенту с хорошей платежеспособностью и идеальной кредитной историей. Новичкам придется платить больше.

Однако за кредитку можно не платить вовсе, если грамотно использовать такой инструмент, как льготный период. Если уверены, что по его окончании сможете вернуть всю сумму, можно смело оформлять карту. Если нет – лучше выбрать классический кредитный продукт.

Еще одно существенное различие: лимит кредита наличными значительно больше. Карта подходит для небольших ежемесячных покупок. Но на крупные финансовые цели – например, оплата учебы, ремонта, путешествие – нет.

Что проще получить – кредит или кредитную карту?

Основные требования к клиентам для оформления продуктов одинаковые:

• совершеннолетний возраст;
• гражданство РФ;
• платежеспособность;
• регистрация и проживание в том регионе, где находится банк;
• наличие контактного телефона (стационарного или мобильного).

Другие требования более строгие для кредита наличными. Как правило, минимальная возрастная планка чуть выше – от 21 года. При этом нужно обязательное трудоустройство и непрерывный стаж на последнем рабочем месте – как минимум три месяца.

Пакет документов меньше в случае с кредиткой. Часто достаточно только предъявить паспорт. Для второго продукта, скорее всего, понадобится дополнительно справка о зарплате. Либо второй документ к паспорту для подтверждения личности и косвенного подтверждения платежеспособности. Это может быть:

Кредитная карта – один из самых востребованных и популярных банковских продуктов. По ним выше процентные ставки, чем при потребительском кредитовании и, значит, банк получает больше денег от каждого клиента. Но один лишь доступ к заемным деньгам уже не столь притягателен, поэтому банкам приходится конкурировать между собой и придумывать новые выгоды для держателей кредитных карт. Специалист сервиса Бробанк разобрался, в чем плюсы и минусы кредитных карт и на что обратить внимание при выборе кредитки.

Основные принципы кредита

Кредитку есть смысл сравнивать с потребительским кредитом наличными. Именно они похожи по условиям получения средств и нецелевому использованию.

Основные принципы кредита:

• срочность – есть четкие сроки, в которые нужно вносить регулярные взносы, а также крайний срок для возврата всего долга;
• возвратность – обязательство по выплате кредита. Нарушение обязательств грозит финансовыми штрафами, а в крайнем случае – разбирательство с судебными исполнителями;
• платность – за услуги банки необходимо платить. В случае с кредитом – это процентная ставка. Могут возникнуть дополнительные расходы. Например, добровольное страхование. Отказ от страхования часто ведет к ухудшению условий – более высокой процентной ставке или меньшему лимиту.