Погашение кредита через страховку

Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.

Какие преимущества даёт страховка при оформлении кредита? Почему от нее не стоит отказываться, как вернуть уплаченную страховую премию в законном порядке? Подробнее читайте в этой статье.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?

Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.

Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.

Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.

В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.

Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.

Когда кредит страховкой не оплачивается?

• Совершили самоубийство. Точнее, здесь уже откажут вашим родственникам;
• Получили травмы, болезнь в пьяном виде;
• Получили травмы при совершении противоправных действий. Виновность в ДТП тоже сюда относится;
• Пострадали при боевых действиях;
• Заболели СПИД или ВИЧ, венерической болезнью, почечной недостаточностью, туберкулезом, наследственной болезнью, сахарным диабетом, раком и тд.

Чтобы не гадать, погасит ли страховка кредит или нет, вам необходимо рассматривать репутацию страховых компаний. Желательно работать с проверенными игроками рынка.

Если в страховании кредита указывается “болезнь” или нечто связанное со здоровьем, то заранее пройдите медицинскую комиссию. Есть случаи, когда страховщик через суд доказывал, что заемщик уже был болен. И соответственно, никаких выплат не было.

Не страхуйтесь от глупых, ненужных случаев. Часто банки навязывают все, что попало. Например, если кредит не на длительный срок, а вы молоды, то страховка жизни точно не подойдет и т.д.

Не стесняйтесь. Страховщики предлагают доказывать ваше положение документально. Многие люди не хотят этого делать, чтобы никого не тревожить. Это не правильно. Если есть формальный повод потребовать выплату, то сделайте это. В этом и есть смысл страховки.

Процедура погашения кредита страховкой

Воспользоваться страховкой по кредиту можно только при наступлении страхового случая. Например, возможны следующие варианты:

• травма, результат которой – временная потеря трудоспособности;
• получение инвалидности;
• потеря работы с невозможностью трудоустройства; ;
• потеря имущества.

Возможны и иные варианты, стороны свободны в заключении договора. Однако при кредитовании чаще всего страхуется жизнь или здоровье.

Получение страховой премии выгодоприобретателем производится по заявлению одного из заинтересованных лиц. Например, в страховую компанию может обратиться сам должник, его представитель, наследник (при страховании жизни) или банк. Должник вправе обратиться в банк, который свяжется со страховой компанией.

При этом нужно предоставить подтверждающие наступление страхового случая документы. Это может быть справка об инвалидности, медицинские выписки, свидетельство о смерти и так далее.

Можно ли отказаться от страхования

От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.

По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Обязательно ли страхование кредита?

Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.

Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.

По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.

• Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
• Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
• Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
• При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.

Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как отмечает Почему моя жалоба на страховую организацию отправлена на рассмотрение в другое территориальное подразделение Банка России? Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

• Как взять ипотеку и жить спокойно
• 10 бонусов от государства, которые помогут с ипотекой
• Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее
• Как купить квартиру, которая уже в ипотеке
• 5 ошибок, которые делают ипотеку невыносимой

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

От чего зависят шансы на возврат страховки?

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

• Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
• Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

• 33297 руб. – страховая премия
• 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
• 5 000 руб. – судебные издержки.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Варианты страховок и законодательное регулирование

Заемщикам следует знать, что не все страховки, которые требуют оформлять кредиторы, обязательны. Часть действительно необходимы, а другие считаются добровольными.

В обязательном страховании нуждаются кредиты с залогом, в том числе на ипотеку и покупку автомобиля. В этом случае имущество в залоге необходимо обезопасить от непредвиденных обстоятельств, потому что и банк и заемщик при возникновении непредвиденных обстоятельств понесут убытки. Обязательное страхование залога прописано в Гражданском кодексе РФ ст. 343 и 953 и ФЗ №102.

Все другие виды страхования оформляют добровольно. К ним относятся:

• страхование жизни и здоровья
• страхования от утраты места работы;
• титульное страхование при ипотечном кредитовании.

Каждый вид страхования оформляют отдельно, либо это может быть один полис с несколькими видами страховых случаев. Принуждение к добровольному страхованию запрещено решением антимонопольной службы №8-26/4 от 05.09.2012г.

Страхование здоровья и жизни

Страховщик берет на себя обязательства по долгу в том случае, если заемщик утрачивает способность работать из-за инвалидности, вследствие тяжелой болезни или умирает. Некоторые страховщики помогают заемщику исполнять обязательства перед кредитором в период временной утраты трудоспособности. Другие берут на себя обязательства на период пребывания в больнице после тяжелой травмы или увечья до выздоровления и возвращения к работе.

При страховании жизни заемщик и банк получают гарантию возврата долга за счет страховой компании, и обязательства не переходят к наследникам должника.

Страхование жизни не работает, если у застрахованного лица обнаружат психические заболевания. Или будет доказан факт употребление наркотиков, а также в случаях, когда смерть наступила из-за противоправных действий. В некоторых случаях страховщик не возьмет на себя обязательства, если причиной смерти стало обострение ранее выявленных хронических заболеваний должника.

При наступлении страхового случае заемщик или его наследники собирают подтверждающие документы. Если страховщику недостаточно сведений, он запрашивает недостающие бумаги. После подтверждения страхового случая обязательства переходят к страховщику.

Оплата по полису страхования здоровья и жизни достигает 1,5-2% от общей суммы кредита.

Страхование от утраты места работы

При таком виде страхования предусмотрены два варианта:

1. Страховщик выполняет обязательства по кредиту до тех пор, пока должник ищет новое место работы. Обычно такой период длится от 3 до 6 месяцев. После истечения этого периода и нового трудоустройства заемщик сам продолжает гасить долг перед банком.
2. Страховая компания полностью отвечает перед кредитором при сокращении или ликвидации работодателя. При этом увольнение по собственному желанию, за несоответствие занимаемой должности, нарушение трудового распорядка или другим подобным поводам — не считаются страховым случаем. Кроме того, страховые не отвечают по обязательствам заемщика при забастовках, военных действиях, терактах или других ситуаций связанных с нестабильностью в обществе.

Заемщик для подтверждения страхового случая предоставляет трудовую книжку и документы, где указана причина увольнения. После этого он обращается в центр занятости и получает официальный статус безработного лица. До тех пор пока страховщик будет исполнять обязательства по займу надо ежемесячно приносить документ с подтверждением этого статуса. Если должник трудоустраивается или утрачивает статус безработного, то продолжает сам вносить платежи банку.

Чаще всего стоимость такого вида страховки составляет 0,5-1% от суммы займа.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании

В этом случае страхуется не само имущество, а право собственности заемщика. Оно уберегает владельца недвижимости от повторной продажи жилья. Этот вид страховки никак не связан со страхованием залога, поэтому от него можно отказаться.

Стоимость полиса титульного страхования колеблется от 0,7 до 1,2% от суммы кредита.

Обязательное страхование при кредитовании в РФ регулирует ФЗ №102, а добровольное при оформлении займов обозначено в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.

Вернуть страховку – реально?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска – нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Частный капитал × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения × . ОН рассказал, что возможность вернуть “неиспользованную” часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Оксана Петерс, партнер Eversheds Sutherland Eversheds Sutherland Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) Профайл компании × продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.

Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2022 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2022 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.

– Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? – спросил Асташов

– Теоретически могла, ответила Генрих

– Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? – задал еще один вопрос председательствующий в процессе

Но представитель не смогла на него ответить.

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК – это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).

– Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? – уточнил Романовский

– Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, – ответила Генрих

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение “тройки”: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.