Страховая отказала в выплате по КАСКО

Спустя почти две недели Петров сообщил «АльфаСтрахованию», что у него наступил страховой случай. Через месяц страховщик осмотрел машину. Перечень поврежденных деталей был меньше, чем зафиксировано в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела. Поэтому, получив от страховой направление на ремонт, Петров не поехал на СТО.

Права потребителей при заключении договора страхования автотранспортного средства – КАСКО

Страхование автомобиля по КАСКО – добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 “Страхование” Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей” (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

При этом, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). В связи с этим, перед приобретением полиса КАСКО, необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования и условиями договора страхования.

Кроме того, потребителю следует обратить внимание на следующие условия договора страхования:

I. Условие договора о франшизе.

В соответствии с ч. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», франшизачасть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При условной франшизе:

– если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;

– если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, страховая выплата возмещается за вычетом франшизы.

II. Условие договора об агрегатной или неагрегатной страховой сумме.

Читайте также:
Пенсионный Возраст В Японии Для Мужчин И Женщин

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, страховая сумма – сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору страхования. Указанная сумма определяется в договоре между потребителем и страховой компанией.

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.

То есть, не зависимо от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования КАСКО.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 400 000 руб. Страховая компания произвела выплату по риску «ущерб» в размере 30 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали – вы получаете 400 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

При агрегатном страховании (или страховании с уменьшаемой страховой суммой) устанавливается ограниченный лимит общей суммы, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При этом, в агрегатном страховании КАСКО с каждым страховым случаем общая страховая сумма уменьшается на ту выплату, которую ранее произвела страховая компания по данному страховому случаю. A при исчерпании агрегатной страховой суммы, полис КАСКО, фактически, перестает действовать.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску “ущерб” в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали – вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

Также, немаловажно при заключении договора КАСКО обратить внимание на то, какие события признаются страховым случаем.

При наступлении страхового случая, потребителю необходимо сообщить о данном факте страховую компанию в установленном договором порядке и сроки. Неисполнение данной обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В связи с тем, что сроки выплаты по КАСКО, в отличие от сроков выплаты по полису страхования ОСАГО, не регламентированы законом Российской Федерации, сроки выплат по КАСКО устанавливаются при подписании договора страхования.

Полный перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (КАСКО) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).

Если Страховая компания уклоняется от выплаты по договору КАСКО, необходимо придерживаться следующего алгоритма.

Читайте также:
Кто может остановить автомобиль для проверки документов

1. Обратиться в Страховую компанию с требованием предоставить письменный отказ в страховой выплате.

Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

_____________________________________________________________________________

Справка!

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

__________________________________________________________________________________

2. В случае, если отказ Страховой компании в страховой выплате противоречит действующему законодательству, направить в страховую компанию претензию в письменном виде.

В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования.

3. Обратиться в суд с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20).

Справка! В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Читайте также:
Кто устанавливает тарифы на содержание и ремонт жилья?

Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”).

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда потребитель заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

__________________________________________________________________________________

На основании изложенного, Управление Роспотребнадзора по Тульской области может участвовать в деле (в качестве истца на стороне потребителя или государственного органа, дающего заключение по делу), в соответствии с Законодательством «О защите прав потребителей».

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Отказ в выплате по каско

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договору добровольного автострахования (по риску “каско”) (на основании судебной практики Московского городского суда)
(“Электронный журнал “Помощник адвоката”, 2022) Также следует помнить, что закон не запрещает обращение за страховой выплатой по договору каско в случае, если для возмещения вреда недостаточно выплат по договору ОСАГО. Факт выплаты страхового возмещения по ОСАГО не является основанием для отказа страховой компанией в выплате по каско. При этом на момент предъявления требования к страховой компании автомобиль может быть частично восстановлен.

“Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2018)”
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.11.2018)
(ред. от 26.12.2018) Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая. В случае если банк как выгодоприобретатель отказался от получения страховой выплаты, то данная выплата подлежала взысканию в пользу Ф. как страхователя для последующего погашения задолженности. При этом в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств, утвержденными страховщиком, страховое возмещение, часть которого должна была быть направлена на погашение задолженности Ф. по кредитному договору, подлежало перечислению не позднее 55 дней с момента получения страховой компанией всех необходимых документов.

“Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020)”
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020) Судом установлено и из материалов дела следует, что между В. (страхователь) и страховой компанией заключен договор добровольного страхования автомобиля в соответствии с правилами страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденными генеральным директором страховой компании (далее – правила страхования).

ВС: что учесть при замене обязательства

Дело № 18-КГ21-10-К4 рассмотрела тройка судей под председательством Сергея Асташова. Сначала коллегия обратила внимание на то, что представителя Петрова не допустили к участию в заседании краевого суда. ВС подчеркнул, что Саакян был представителем истца в первой инстанции, поэтому сохранил предоставленные ему полномочия вне зависимости от наличия у него диплома. «Тройка» решила, что этим суд нарушил конституционное право Петрова на юридическую помощь.

Читайте также:
Как вернуть незаконно списанные денежные средства?

Далее ВС оценил позиции нижестоящих инстанций по существу спора. Коллегия сослалась на постановление Пленума ВС от 27 июня 2013 года № 20. В п. 42 сказано, что если договором страхования предусмотрен именно ремонт за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства страховой компанией, владелец может отремонтировать машину в другом месте и потребовать возместить расходы.

Коллегия отметила, что в договоре между Петровым и «АльфаСтрахованием» было прописано: в случае повреждений страховая организовывает и оплачивает ремонт машины. Компания действительно отправила своему клиенту направление в сервис. Но иномарку так и не отремонтировали из-за несогласия собственника с объемом восстановительных работ. Как указала тройка судей, для того чтобы разрешить спор, следовало более подробно изучить условия соглашения и законодательства и выяснить:

  • какие обязанности у сторон возникли в связи с наступлением страхового случая;
  • если страхователь не согласен с объемом ремонта, то какие действия должна предпринять каждая из сторон;
  • предусмотрена законом или договором возможность замены направления на ремонт денежной выплатой.

ВС отменил акты апелляции и кассации, а дело вернул в Краснодарский краевой суд. Заново спор пока не рассмотрели.

Заплатит ли страховая компания: 10 нетипичных ситуаций

Полис КАСКО финансово защищает владельцев транспортных средств от многих инцидентов. При наступлении страховых случаев, указанных в полисе, производится возмещение ущерба.

Однако не все случаи может предусмотреть страховка. Рассмотрим несколько нетипичных ситуаций и выясним, какими будут действия страховых компаний:

  1. На машину во время движения падает рекламный щит или другой предмет. Этот случай покрывается КАСКО. В договоре подобные риски прописываются с формулировкой «падение предметов».
  2. При погрузке посудомоечной машины она была уронена и повредила стекло застрахованного автомобиля. Этот случай не квалифицируется как страховой. Любые работы, связанные с погрузкой или разгрузкой, во время которых нанесен ущерб авто не покрываются КАСКО.
  3. Владелец сам поцарапал свой автомобиль. Это могло произойти на парковке возле супермаркета, когда машины была задета тележкой с продуктами. Страховщик откажется выплачивать материальный ущерб. Если же в машину, оставленную на стоянке, врежется тележка другого покупателя, этот момент уже рассматривается страховщиком, как противоправное действие со стороны третьих лиц. Потому нанесенный ущерб компенсируется.
  4. Ребенок владельца автомобиля, катаясь на велосипеде, наехал на транспортное средство. Результат наезда – царапина на дверце. Страховая компания откажется возмещать такой ущерб, ведь авто испорчено ребенком его владельца. Если же автомобиль поцарапает чужой ребенок, да еще и укатит на своем велосипеде в неизвестном направлении, страховщик произведет выплату по КАСКО, так как действие совершается третьим лицом. Страховой компании необходимо обязательно представить справку, подтверждающую противоправное действие третьего лица. Ее можно получить у сотрудника полиции.
  5. Выезжая из подземной парковки, владелец автомобиля помял кузов, случайно задев ограждение. Материальный ущерб компенсируется, поскольку повреждение машины произошло в процессе движения и квалифицируется, как дорожно-транспортное происшествие. Второго участника ДТП нет, поэтому вызов сотрудника полиции обязателен.
  6. При совершении наезда на препятствие, которое находится за пределами автомобильной дороги, например, на садовом участке, необходимо знать, что любой ущерб транспортного средства, полученный во время его движения, относится к дорожно-транспортным происшествиям. А значит, покрывается полисом и производится возмещение ущерба.
  7. Движущее или стоящее транспортное средство повреждается животными или птицами. Повреждения такого рода оговорены условиями договора. Если такой пункт включен в него, то возмещение будет произведено.
  8. Капот, стекло и двери авто разрисованы черным маркером. Необходимо вызвать сотрудников полиции. Они должны подробно зафиксировать в протоколе все «рисунки». Противоправное действие совершено третьими лицами, по закону страховая компания обязана выплатить компенсацию.
  9. Если хулиганы прокололи колеса застрахованного автомобиля, такой случай покрывается полисом КАСКО. Действие квалифицируется, как противоправное, нанесенное третьим лицом. Нужно вызвать полицейских, чтобы они составили подробный протокол. После чего незамедлительно предоставить его страховой фирме.
  10. На крышу авто случайно опустили шлагбаум. Автомобиль помят и требует ремонта. Выплату по КАСКО можно получить на законных основаниях, так как противоправное действие совершено третьим лицом.
Читайте также:
Как себя защитить от неправомерного обвинения?

Отказ в выплате по договору КАСКО из-за невнесения очередного платежа

Avtouris

До сих пор происходят отказы в выплате по договору КАСКО, да и вообще по любому другому виду страхования, когда страхователь не внёс очередной платеж по договору страхования. Уже на сегодняшний день это происходит не так часто, но все же бывает. Хотя страховщики и знают, что в случае обращения страхователя в суд, такой отказ будет признан незаконным.

Почему же они отказывают все равно? Потому что надеются — что клиент не пойдет в суд, а поверит страховщику, что отказ правомерный: ты же сам просрочил взнос, а в правилах предусмотрено, что в подобном случае выплаты не будет, ведь ты не выполнил свои обязательства по договору. И ведь многие страхователи, действительно, не идут за защитой своих прав в суд. Одни считают, что в суде откажут, а он зря потратит время и деньги на адвоката. Другие не связываются из-за небольшой суммы выплаты. И напрасно!

Подобные отказы в страховой выплате по любому виду страхования, обоснованные неуплатой очередного взноса, давно признаются судами незаконными. Судебная практика складывается не в пользу страховщика. Да и в последнем Постановлении Пленум ВС (№20) подтверждается, что страховщик не может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь просрочил очередной взнос.

На что имеет право страховая компания при неуплате очередного взноса?

Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, если очередной взнос по договору КАСКО просрочен. То же самое право предоставлено страховщику при неуплате очередного взноса по любому виду страхования. А если он не воспользовался своим правом, то может зачесть просроченную сумму платежа в счет выплаты.

Однако у многих страховщиков в правилах указаны подобные условия: «договор прекращается в 24 час.00 мин. дня наступления неоплаты страховой премии или ее взносов в срок и размере, предусмотренные договором», что противоречит закону.

Гражданский кодекс не содержит правовых норм, которые позволяли бы страховщику расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке. При этом обязательства по договору страхования могут быть прекращены по требованию стороны, и это допускается только в случаях предусмотренных законом или договором. Заметьте: именно по требованию! Если страховщик не заявил требование о расторжении договора страхования, то автоматическое прекращение в связи с неуплатой — незаконно.

Читайте также:
Незаконно оштрафовали за нарушение на дороге

Договор может быть расторгнут только 2-мя способами: по соглашению сторон в письменной форме и по требованию стороны договора в судебном порядке и то после отказа другой стороны от расторжения или неполучения ответа в срок, а при отсутствии указания на срок в предложении или договоре – в течение 30 дней.

Таким образом, если страховщик при просрочке вами взноса не направил вам предложение о расторжении договора или направил, но в суд не обратился, то ни о каком одностороннем расторжении договора страховой компанией речи быть не может.

В случае отказа в выплате на том основании, что вы не внесли очередной взнос и договор расторгнут согласно правилам, обращаемся в суд.

Примеры из практики.

Дело № 2-2118/12 Петроградский районный суд.

Решение от 28 мая 2012 года.

Автомобиль был похищен, страховая компания «ВСК» отказала в выплате на основании того, что договор автоматически расторгнут в день неуплаты очередного взноса.

Страхователь обратился в суд, иск был удовлетворен.

Апелляционное определение № 33-829 от 23 января 2013 года Санкт-Петербургского городского суда.

Произошел угон автомобиля. Страховщик «Группа Ренессанс Страхование» отказал в выплате, так как не уплачен взнос. В обосновании жалобы ответчик указал, что договор страхования в связи с невнесением части страховой премии прекратил свое действие, в связи с чем, на ответчика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения по прекращенному договору.

Страхователь обратился в суд. Иск был удовлетворен. Апелляционная инстанция оставила решение в силе.

Положение Правил страхования о прекращении договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки во взаимосвязи с приведенными нормами позволяло страховщику заявить требование о расторжении договора страхования, однако не дает оснований для вывода о прекращении действия договора в связи с невнесением очередного взноса.

Как видите, подобные отказы в выплате страхового возмещения признаются незаконными в судебном порядке.

Если страховщик отказал вам именно на этом основании, то спорить с ним в досудебном порядке — бесполезная трата времени. Юристы страховых компаний прекрасно осведомлены о судебной практике, но если руководство компании решило отказать, то ваша претензия ничего не даст. Поэтому будьте готовы защищать свои права в суде.

Задайте свой вопрос адвокату

Задайте свой вопрос адвокату

Здравствуйте! Меня зовут Анатолий Антонов, я являюсь адвокатом и руководителем «Юридического центра адвоката Анатолия Антонова».

Если у Вас возникла необходимость в получении консультации автоюриста, внимательно изучите информацию на моем сайте, или задайте свой вопрос по форме, размещенной на сайте.

Если у Вас срочный вопрос, Вам срочно требуется автоадвокат в Самаре или в Самарской области — наберите номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получите ответ на свой вопрос по автоправу прямо сейчас!

Преимущества работы с нами:

Правовая защита и поддержка 24 часа в сутки
Гарантия ответственной работы
Гарантия профессиональной работы
Полная конфиденциальность
Гибкая ценовая политика
Возмещение Ваших издержек

Читайте также:
Кража до 1000 рублей: последствия

Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.

90% клиентов возвращаются к нам снова при возникновении правовых вопросов.

Последовательность Ваших действий:

1 шаг. Набрать номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получить предварительную бесплатную консультацию по Вашему вопросу. Если устной консультации недостаточно — записаться на консультацию в офис.

2 шаг. Посетить наш офис со всеми документами по рассматриваемому делу и получить консультацию в офисе.

3 шаг. Заключить соглашение на оказание юридической защиты, выдать доверенность и ожидать результата по делу.

Вы получили отказ в выплате, что делать?

Но уж если получилось так, что страховая компания отказала в выплате, то волноваться не стоит. Специалисты советуют действовать в соответствии со следующим алгоритмом:

  1. Уточнить причины отказа по КАСКО. Для этого дождитесь получения от страховой организации письменного отказа в возмещении убытка, который должен быть регламентирован ссылками на действующие законодательные документы РФ и правилами страхования.
  2. Проверьте, обосновано ли такое решение страховой компании. Вся информация относительно отказов в выплате содержится в ст. 963 и 964 ГК РФ.
  3. Если вы выявили несоответствия, то стоит написать претензию. В обязательном порядке обоснуйте изложенные в ней требования. Для этого подробно распишите, на основании чего вы считаете отказ неправомерным, с указанием всех подтверждающих это законодательных актов. Следует ограничить время рассмотрения претензии. Обычно это происходит в течение 10 рабочих дней. И описать последствия в случае отказа выполнить ваши требования или отсутствия решения по претензии по завершению указанного срока. Весь пакет документов нужно самолично передать представителю страховщика, или же отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. И один экземпляр с подписью страховщика о принятии документов должен быть у вас на руках.

…что при нежелании терять время на написание и рассмотрение претензии, можно сразу начать подготовку иска в суд. Так как условия до судебного претензионного порядка обязательными для исполнения не являются.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

Последним этапом разрешения разногласий со страховщиком является подготовка и подача иска в суд. В заявлении стоит подробно изложить все произошедшие события. Обозначить момент получения от страховщика отказа. И ваше несогласие с таким решением, обоснованное правилами страхования и регламентирующими их законодательными актами. Пакет документов обязательно должен содержать:

  • Заявление.
  • Справку об аварии.
  • Обязательно наличие протоколов, постановлений и определений, выданных сотрудниками ГИБДД.
  • Письменный отказ о возмещении убытка.
  • Претензионное письмо и полученный от страховщика ответ (если таковые действия имели место).
  • Заключение независимой экспертизы о причинных вашему автомобилю повреждениях.

ВАЖНО. Если страховая не платит по договору КАСКО, то клиент можете подать обращение в судебный участок по месту проживания без уплаты госпошлины. Кроме этого у неудовлетворенного страхователя есть возможность взыскать с нерадивой страховой организации неустойку, размер которой соответствует 50% от полученной в судебном порядке суммы. Так как все действия сторон-участников договора КАСКО регламентируются не только государственными законами и нормами, а также законом «О защите прав потребителей».

Читайте также:
Расчет страхового трудового стажа в 2022 году

Причины отказа в выплате по КАСКО, признанные судами неправомерными

При отказе в выплате страховщик может ссылаться на одну или несколько нижеуказанных причин. За двадцать с лишним лет страховой практики в России накопились тысячи судебных прецедентов. И каждое решение гласит одно: страховые компании нарушают права страхователей, апеллируя к этим фактам. Итак, составлять претензию в суд следует в том случае, если страховая отказала в выплате по одной из следующих причин.

  • Утрата договора Страхования.
  • Обращение с заявлением об ущербе в неустановленные сроки. Например, по болезни или в связи с отсутствием в родном городе.
  • В момент наступления страхового события автомобилем управляло лицом, не указанное в полисе. Такое случается, например, когда единственный владелец (он же страхователь) вписывает в полис всю семью, кроме себя, полагая, что это итак само собой разумеющийся факт. Другой распространенный случай – управление автомобилем лицом, вписанным в полис ОСАГО, но не вписанным в полис КАСКО.
  • Отсутствие постановления Госавтоинспеции о прекращении производства по административному делу. Данное правило касается угнанных автомобилей: до тех пор, пока машина находится в розыске, то есть дело остается открытым, полис в действие не вступает.
  • Лишение страховой компании возможности выдвинуть регрессное требование виновнику происшествия. Например, ночью припаркованную во дворе машину кто-то поцарапал. При обращении в полицию автовладелец отказывается от возбуждения уголовного дела, так как считает, что страховщик и так возместит потери, тем самым лишая его права на взыскание ущерба с виновника.
  • Отсутствие талона техосмотра. Отсутствие ТО или регистрационных документов не является законным основанием для отказа, согласно ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.
  • Неумышленное искажение сведений. Несоответствие повреждений указанной в протоколе механике столкновения, несоответствие указанного события реальному, например, произошло хищение автомобиля, а не угон и т.д.
  • Отсутствие установленной информации об обстоятельствах страхового случая и полного перечня лиц, причастных к нему.
  • Предоставление недостоверных сведений об установленном противоугонном оборудовании (или не использование предписанного оборудования, хранение в неположенном месте и пр.).
  • Непредставление одного или всех документов на ТС: паспорта, свидетельства его регистрации, комплекта ключей. Распространено в случае угона или хищения автомобиля, в котором находилось перечисленное имущество.
  • Изменение идентификационного номера автомобиля.
  • Самостоятельный ремонт ТС до его осмотра экспертом страховой, что делает невозможным корректную оценку ущерба.
  • Отсутствие доступных мер со стороны владельца по минимизации ущерба. Перечень необходимых мер и порядок их реализации должны быть перечислены в договоре страхования.

Также неправомерными являются и:

  • Выплата страховой премии в неполном объеме.
  • Отказ компенсации расходов на услуги эвакуатора (если это условие предусмотрено договором).

И в том, и в другом случае следует обратиться с исковым заявлением в суд.

Заявление в суд

Претензия будет рассматриваться не менее 10 рабочих дней. После этого можно подавать исковое заявление в суд. Вся процедура спора со страховой компанией может растянуться на несколько месяцев, при этом досудебный этап займет больше времени, чем сам суд. Это связано с большим количеством документов, которые нужно собрать истцу. К исковому заявлению нужно приложить:

  • копию паспорта истца;
  • копию договора страхования с СК;
  • документ из ГИБДД (в случае получения ущерба в результате ДТП);
  • копию заявления о наступлении страхового случая по договору страхования;
  • справку о состоянии здоровья (если был нанесен ущерб человеку);
  • квитанцию об уплате пошлины;
  • копии всех чеков и договоров, свидетельствующие о сумме расходов;
  • экспертные заключения.
Читайте также:
Нулевая декларация по налогу на имущество: пример

Последний пункт может служить важнейшим доказательством правоты клиента. Будет подтвержден факт страхового случая и определен ущерб, нанесенный гражданину, который намерен судиться.

Заявление в суд должно содержать обязательные для всех исковых заявлений факты: ФИО заявителя, данные его паспорта, наименование суда, суть дела, претензии. Необходимо приложить к заявлению доказательные документы. Их можно сделать несколько копий — все равно пригодятся и в суде, и юристу.

Не нужно забывать про моральный и материальный ущерб, сумму одного и второго нужно указать в заявлении. Обязательны и ссылки на закон (нормативная база). Важно, чтобы иск был составлен правильно, под руководством юриста.

Иски по страховым делам рассматривают суды общей юрисдикции, заявление нужно подавать в отделение, которое относится к месторасположению ответчика. В нем нужно указать, какие справки прилагаются и на скольких листах (пронумеровать). Копии должны быть заверены нотариусом. Всех бумаг должно быть по два экземпляра, так как один будет отправлен ответчику. Обязательно подписать оба экземпляра.

Суд первой инстанции встал на сторону страхователя

В июле 2018 г. между Борисом Петрачуком и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования КАСКО, которым предусматривалось возмещение за повреждение и хищение на сумму 3 млн руб. и за несчастный случай – 1 млн руб. Согласно условиям договора выплата страхового возмещения по риску «повреждение», за исключением случаев полной гибели автомобиля, осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта на СТОА, имеющей договорные отношения со страховщиком, по выбору и по направлению страховщика. Страхователь в день заключения договора единовременно уплатил страховую премию в размере 115 тыс. руб.

В период действия договора автомобиль был поврежден, и Борис Петрачук уведомил страховую компанию. После осмотра автомобиля страховщик признал случай страховым и выдал владельцу направление на ремонт. Не согласившись с перечнем предполагаемых работ и заменяемых деталей, указанных в счете СТОА, страхователь направил в СК претензию, в которой просил выплатить ему страховое возмещение в денежном выражении. Ответа на претензию, равно как и страхового возмещения, мужчина не получил.

В дальнейшем Борис Петрачук обратился в суд с иском к компании «АльфаСтрахование», в котором просил взыскать стоимость восстановительного ремонта ТС, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, расходы на оплату экспертного заключения, а также расходы на представительские услуги и на составление доверенности.

Решением Туапсинского городского суда Краснодарского края от 7 ноября 2019 г. иск удовлетворен частично: с «АльфаСтрахования» в пользу страхователя взысканы страховое возмещение, неустойка, компенсация морального вреда и штраф в общем размере 1 млн руб.

Суд первой инстанции исходил из того, что хотя заключенным между сторонами договором страхования ТС в случае его повреждения предусмотрено страховое возмещение в виде выдачи потерпевшему направления на ремонт на соответствующую СТОА, в данном случае страховщиком не выполнено обязательство по надлежащей организации такого ремонта, поскольку указанный в направлении на ремонт объем повреждений автомобиля Бориса Петрачука не соответствовал имеющимся в действительности повреждениям. На основе изложенного суд указал, что истец вправе был потребовать от ответчика выплаты страхового возмещения в денежном выражении в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля. При определении размера подлежащего взысканию в пользу потерпевшего страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался заключением проведенной судебной автотехнической экспертизы от 24 октября 2019 г.

Читайте также:
Расчет страхового трудового стажа в 2022 году

Как избежать отказа?

Отказ в выплате КАСКО фото 5

Страхователь может избежать отказа, если хорошо будет знать свои права и обязанности по страховке.

Очень важно не допустить ошибок сразу после страхового события: вызвать ГИБДД, задокументировать факт аварии, обменяться контактами с другим участником и уведомить страховщика.

Необходимо также:

  • подготовить полный пакет документов согласно требованиям договора;
  • дать осмотреть поврежденный автомобиль представителю страховщика;
  • не перемещать автомобиль, не обращаться самостоятельно на СТО без согласования с компанией;
  • соблюдать сроки уведомления страховщика о событии;
  • вовремя проходить ТО;
  • не передавать автомобиль посторонним лицам, не указанным в договоре.

Нежелательно также завышать ущерб или пытаться другим путем ввести страховщика в заблуждение. Если это выяснится, то отказ в компенсации затрат на ремонт неминуем. Чтобы избежать отказа нужно строго следовать инструкциям, изложенным в правилах страхования и полисе, но если требуется дать понять страховщику, что вы намерены провести независимую экспертизу и в случае несовпадения сумм обратиться в суд.

Наиболее частая причина отказа – непредоставление автомобиля для осмотра сразу после аварии. Страховщик не может составит акт и может заподозрить мошенничество со стороны клиента. Очень важно в первые дни после ДТП привезти на осмотр представителя компании и проконтролировать, чтобы в акте были описаны все повреждения машины.

Любой страховщик может отказать в выплате по КАСКО, если решит, что клиент нарушил условия страхового договора. Чтобы не потерять в будущем право на возмещение, желательно хорошо изучить в каких случаях возможен отказ и можно ли его обжаловать в суде.

Так, Суд пояснил, что из материалов дела следует, что Артур Саакян, действующий на основании выданной ему в установленном законом порядке доверенности, участвовал 27 сентября 2019 г. в судебном заседании суда первой инстанции в качестве представителя истца. В связи с этим адвокат сохранил предоставленные ему Борисом Петрачуком полномочия на участие в деле в качестве представителя в суде апелляционной инстанции.

Когда идти в суд?

Существую причины отказа, которые можно оспорить в суде. К ним относится, например, отказ по причине нарушения срока подачи заявления о выплате. Если истцом соблюден срок исковой давности, то судьи рассматривают такие иски.

Если компания отказала в компенсации утери товарной стоимости, то это также может быть обжаловано, поскольку по гражданскому кодексу это является реальным ущербом. Правда, судебная практика по таким делам разная – случаются и отказы в выплате компенсации.

Лояльно относятся суды и к попытке оспорить отказ в выплате в связи с просроченным страховым платежом. На этот счет ГК РФ также дает рекомендации деньги выплачивать, но с зачетом суммы просроченного взноса в страховую сумму.

Ссылка на основную публикацию